Como a falência afetará sua pontuação de crédito?

Um dos maiores temores que as pessoas têm sobre a falência de arquivamento é o impacto em suas pontuações de crédito. A sua pontuação de crédito será destruída para sempre? Quão baixo irá?

O crédito tornou-se tão básico em nossas vidas que viver sem um bom crédito pode ser um grande inconveniente. As pessoas têm tanto medo de perder seu bom crédito - seu crédito medíocre mesmo - que lutam com dívidas por meses ou anos e ainda acabam arquivando falência.

Infelizmente, não há muitas boas notícias sobre sua pontuação de crédito quando se trata de falência.

Impacto da bancarrota para a pontuação de crédito

É difícil - ou melhor ainda, impossível - prever exatamente até que ponto sua pontuação de crédito cairá depois que você declara falência. O impacto em sua pontuação de crédito é amplamente baseado em onde seu crédito está agora e quais informações estão em seu relatório de crédito.

Em 2010, a FICO divulgou informações sobre como a falência e outros erros de crédito afetam sua pontuação de crédito. Usando um cenário de simulação com dois perfis de crédito diferentes, a FICO mostrou que uma falência custaria até 240 pontos para alguém com uma pontuação de crédito de 780 e 150 pontos para alguém com uma pontuação de crédito de 680. Enquanto a pessoa com maior pontuação de crédito perde a maioria dos pontos, em ambos os exemplos, as pontuações de crédito individuais acabam em torno do mesmo lugar, 540 e 530. Se os problemas de crédito já puxaram sua pontuação para o intervalo de 500, você tem um pouco menos de uma pontuação de crédito para proteger.

Mas, esse é apenas um exemplo do que poderia acontecer com sua pontuação de crédito. O seu pode não cair tanto ou pode cair mais. Você não saberá, a menos que você realmente registre.

Todas as falências são iguais?

O exemplo da FICO não diferencia o capítulo 7 e a bancarrota do Capítulo 13, os dois tipos de falência disponíveis para dívidas pessoais.

A bancarrota do Capítulo 7 será mais rápida, com a descarga acontecendo alguns meses depois de você arquivar (se você qualificar). Demoram anos para concluir uma falência no Capítulo 13, pois você teria um plano de reembolso de três a cinco anos.

Alternativas à falência

Embora você possa se afastar da falência com base no impacto potencial em sua pontuação de crédito, tenha em mente que pode ser o melhor de todas as suas opções disponíveis. O reembolso da dívida e as opções de alívio incluem:

• Pagando no seu próprio
• Inserindo um plano de gestão da dívida através de uma agência de aconselhamento de crédito
• Consolidando
• Settling
• Falência de arquivamento

Fora destes, a falência de arquivamento provavelmente prejudicará sua pontuação de crédito, mas pode ser a melhor opção se você tiver recursos limitados para pagar sua dívida. As primeiras três opções podem não afetar sua pontuação de crédito, mas essas opções podem não estar disponíveis dependendo da nossa receita, despesas e status de suas contas.

Revive seu crédito após falência

Se você decidir declarar falência, saiba que o seu crédito não está perdido para sempre. Uma vez que você está fora da bancarrota e suas finanças estão de volta aos trilhos, você pode se concentrar em reconstruir sua pontuação de crédito. Isso envolve a construção de um histórico de pagamento positivo com novos credores ou com quaisquer contas que tenham sobrevivido à falência.

Você pode se surpreender ao ver quanto tempo depois da falência você começa a receber ofertas de cartões de crédito novamente.

A falência permanece no seu relatório de crédito por até 10 anos, mas afeta seu crédito menos conforme o tempo passa e ao adicionar informações positivas ao seu relatório de crédito. É possível chegar a um excelente status de crédito após a falência, mas primeiro você deve passar pelo processo. Se, é claro, essa é a melhor opção.