Saiba como a Anuidade Tradicional da TIAA funciona

A maioria das pessoas que trabalham no sistema de educação pública tem acesso às opções de investimento TIAA-CREF dentro do plano patrocinado pelo empregador. Muitos aposentados que têm TIAA-CREF encontram confusão sobre como funciona a opção TIAA Traditional Annuity e, em particular, como funciona quando você tira dinheiro. Para esclarecer essa confusão, vamos dar uma olhada na fase de acumulação em comparação com a fase de pagamento.

FASE DE ACCUMULAÇÃO

A Anuidade Tradicional TIAA funciona de forma diferente quando você está economizando dinheiro (o que é chamado de fase de acumulação) do que faz quando você se desloca para tirar dinheiro (a fase de pagamento).

Na fase de acumulação, o seu principal é garantido e você ganha uma taxa de juros mínima garantida. Também pode haver juros adicionais ganhos. Este montante de juros adicionais é determinado anualmente pelo Conselho de Curadores da TIAA e, todos os anos, desde 1948, a TIAA pagou algum montante de juros adicionais sobre a taxa de juros mínima garantida.

O montante real de juros que você ganha na sua Anuidade Tradicional TIAA dependerá de quando você estiver fazendo contribuições, à medida que os fundos são agrupados no que eles chamam de "safras". Cada grupo de dinheiro pode ter uma taxa de juros diferente e a taxa de juros em cada safra pode mudar ao longo do tempo. Você pode encontrar detalhes sobre o processo de cobrança de taxa de juros na página de Taxas de juros da TIAA-CREF's Investments & IRAs.

Limitações sobre a transferência de dinheiro: Ao contrário de muitas outras opções de investimento em planos de empregadores, onde você pode entrar online e transferir dinheiro entre escolhas a qualquer momento, uma vez que você elege a Anuidade Tradicional TIAA, você não pode simplesmente transfira dinheiro de volta para fora de uma só vez.

O ritmo mais rápido que você pode mover dinheiro é escolhendo o que é chamado de "anuidade de pagamento de transferência", onde uma parcela do seu saldo será transferida a cada ano ao longo de dez anos (algumas rendas TIAA oferecem diferentes períodos de transferência, mas a maioria são dez anos).

Isso significa que quando você seleciona a opção de Anuidade Tradicional da TIAA, você quer entender como ela se encaixa com seu plano, pois mudar de idéia não é tão fácil.

Esta limitação nas transferências de saída é importante para o sucesso da TIAA, pois permite que a TIAA tenha controle sobre o total de fundos gerenciados para que eles possam investir a longo prazo e cumprir seu objetivo de fornecer um alto nível de interesse, garantindo o principal. Agora, vejamos o que acontece quando você quer obter renda de sua Anuidade Tradicional TIAA - o que eu estou chamando de "fase de pagamento".

PAYOUT PHASE

Durante a fase de pagamento, você tem três opções principais. É aqui que vejo muita confusão.Suas escolhas são:

1. Renda da anuidade tradicional - isso permite que você retire apenas os juros ganhos da Anuidade Tradicional TIAA. Com esta opção, existe uma taxa de juros mínima garantida aplicável que determina a quantidade mínima de juros contratualmente garantida que você ganhará. Esta opção não exige que você anuise seu contrato - você está apenas retirando os juros ganhos. Tal como na fase de acumulação, este montante mínimo de juros também pode ser complementado com valores adicionais como declarados em relação ao ano anterior.
2. Opções de pagamento garantidas por garantia vitalícia - esta opção oferece renda garantida enquanto você viver. Você escolhe o termo da anuidade, como vida somente, sobrevivente comum ou vida com um período garantido certo. Com esta opção, você deve solicitar uma cotação de anuidade para ver qual será o seu rendimento mensal. Você não deve usar a taxa de juros garantida discutida acima para determinar sua taxa de pagamento. A taxa de juros e a taxa de pagamento não são iguais, e muitos participantes da TIAA entendem isso e, portanto, calculam mal a renda mensal que podem receber. Sua taxa de pagamento é um número personalizado determinado por sua idade, o tempo que você solicita a cotação e o termo de pagamento que você escolher. Sua taxa de pagamento usa uma taxa de juros mínima garantida na fórmula (uma taxa diferente da fase de acumulação) que determina seu valor de pagamento - mas a taxa de juros mínima garantida não é sua taxa de pagamento - é simplesmente um componente de uma fórmula. Com um pagamento de anuidade, cada pagamento que você recebe inclui juros e um retorno de parte de seu principal. Assim como na fase de acumulação, existem montantes adicionais que podem ser pagos sobre o seu rendimento vitalício garantido na fase de pagamento. Estes montantes adicionais ocorrem se / quando a empresa tiver reservas em excesso. Na visão geral TIAA da Anualidade Tradicional, eles afirmam que "é importante notar que, se a TIAA fosse uma seguradora típica, as reservas desnecessárias poderiam ser usadas em benefício de seus acionistas, em vez de seus participantes. "Felizmente para os participantes da TIAA, são utilizadas reservas adicionais para eles. Além do termo de pagamento que você escolher, você pode escolher entre um método graduado, onde você obtém menos inicialmente, mas sua renda aumenta a cada ano, ou um método padrão, que fornece um montante mensal fixo.
3. Renda de uma renda variável - esta opção fornece renda mensal ao longo da vida que variará de acordo com o desempenho das opções de investimento subjacentes. Com esta opção, como a opção dois acima, você está anunciando seu contrato e escolhendo o prazo de sua anuidade.

A brochura TIAA CREF's Lifetime Retirement Income faz um ótimo trabalho ao elaborar as três opções e, no final, fornece uma ilustração de amostra lado a lado da renda mensal de cada opção. Esta é apenas uma amostra e não reflete a renda mensal que você pode obter. Você deve solicitar uma ilustração personalizada para ver seus números.Esta ilustração mostra a diferença entre o pagamento contratualmente garantido na opção 2 acima e o pagamento potencial, incluindo valores adicionais que podem ser concedidos anualmente pelo conselho.

Ferramenta de Planejamento de aposentadoria on-line da TIAA

A TIAA oferece uma ótima ferramenta de planejamento de aposentadoria online (você deve fazer login para usá-lo) que lhe permite modelar transferências potenciais para as opções TIAA Traditional Anuity. Para executar este modelo dentro da ferramenta, você deve fazer uma transferência falsa para a Anuidade Tradicional. Alguns participantes ficam preocupados com o fato de que fazer isso era realmente transferir dinheiro - mas dentro da ferramenta, é apenas para fins de modelagem - nenhuma transferência real está ocorrendo.

Descobrimos que nem todos os representantes do serviço ao cliente TIAA-CREF estão familiarizados com todas as nuances das opções de renda e distribuição. Lembre-se, muitos representantes de atendimento ao cliente estão apenas alguns anos fora da escola. Você, por outro lado, tem anos de experiência. Seja paciente e diligente em sua pesquisa e você poderá avaliar com precisão e modelar suas opções.

Conclusão: se você quer um resultado garantido e tiver acesso a uma Anuidade Tradicional TIAA, é uma ótima escolha.