Adicionando seu filho como usuário autorizado de cartão de crédito

O Catch-22 de crédito para jovens adultos: você não pode obter um cartão de crédito porque você não tem nenhum crédito, mas não pode criar crédito suficiente para se qualificar porque não pode obter um cartão de crédito. É mais difícil para os jovens adultos menores de 21 anos obterem um cartão de crédito por conta própria, uma vez que a lei federal agora exige que os emissores de cartões de crédito verifiquem sua renda pessoal antes de conceder um cartão de crédito. Os pais podem ajudar seus filhos a evitar esse enigma, adicionando a criança a um dos seus cartões de crédito existentes.

Adicionar o seu filho a um dos seus cartões de crédito dá-lhe a oportunidade de ensinar-lhes sobre o crédito e ajudá-los a começar a construir uma boa pontuação de crédito sem lhes dar totalmente a responsabilidade de ter que fazer pagamentos com cartão de crédito.

Muitos emissores de cartões de crédito permitem que você adicione um usuário autorizado à sua conta - essa é uma pessoa autorizada a fazer cobranças na conta. O usuário autorizado obtém o benefício do cartão de crédito sem a responsabilidade oficial (como eles teriam com um cartão de crédito conjunto). Antes de fazer seu filho um usuário autorizado em seu cartão de crédito, certifique-se de que ambos estão prontos para dar esse passo.

Seu filho está pronto para ser um usuário autorizado?

Seu filho é confiável? Ter um cartão de crédito é uma grande responsabilidade. Uma vez que você está finalmente ganhando as compras feitas em seus cartões de crédito, você deve confiar no seu filho para respeitar os termos que você definiu para o cartão de crédito.

Seu filho geralmente segue as regras que você definiu? Seu filho é responsável com dinheiro? Se você não pode responder a estas perguntas, seu filho pode não estar pronto para ser um usuário autorizado em seu cartão de crédito.

Definir algumas orientações

Antes de ligar para adicionar seu filho ao seu cartão, verifique se você define algumas diretrizes sobre como o cartão de crédito deve ser usado.

• Quanto pode o seu filho gastar?
• O que eles podem comprar?
• Eles devem pedir sua permissão antes de fazer uma compra? Ou deixe-o saber depois de fazer a compra?
• Quem vai fazer o pagamento? Por quando?
• Por quanto tempo o acordo de usuário autorizado vai durar?

Discuta as conseqüências de não seguir as diretrizes, e. g. removendo o acesso por um mês ou dois ou permanentemente ou reduzindo seu limite de compras. Fique atento à sua palavra. Se você diz que vai remover o status de usuário autorizado do seu filho, porque eles cobraram muito, certifique-se de fazer isso. Faltar ao acompanhar as consequências envia a mensagem errada. Os credores não são indulgentes com os erros, então você deve ensinar seu filho que há sérias conseqüências de usar um cartão de crédito de forma inadequada.

Qual conta você deve usar?

Pode ser melhor abrir uma conta separada ou adicioná-los a um cartão de crédito que você raramente usa.Dessa forma, suas transações não são lançadas. Ou, se você compartilhar um cartão de crédito com seu filho, certifique-se de deixar um buffer de crédito disponível para que as compras do seu filho não impliquem o saldo sobre o limite de crédito.

Se você decidir adicionar seu filho a um de seus cartões de crédito existentes, escolha um que tenha um bom histórico de crédito.

Com alguns cartões de crédito, o histórico completo da conta aparece no relatório de crédito do usuário autorizado, uma vez que eles são adicionados à conta. Seria contraproducente adicioná-los a uma conta cheia de pagamentos em atraso e outros itens negativos. Estes seriam adicionados ao seu relatório de crédito infantil e prejudicaram, em vez de ajudar.

Responsabilidades do cartão de usuário primário e autorizado

Uma vez adicionado à conta, seu usuário autorizado receberá um cartão de crédito separado em seu nome. Alguns emissores de cartões de crédito, mesmo emite números de conta diferentes para usuários autorizados. Mesmo com seu próprio cartão, o usuário autorizado é simplesmente autorizado a fazer compras na conta. Eles geralmente não podem fazer outras transações - adiantamentos de dinheiro ou transferências de saldo. Eles também não podem fazer alterações na conta, e. g. feche a conta, solicite um aumento de limite de crédito ou adicione usuários às contas.

Tenha em mente que você é responsável por todos os encargos feitos em seu cartão, mesmo aqueles feitos por um usuário autorizado e mesmo que o usuário autorizado tenha concordado verbalmente para pagar os seus encargos. Como titular da conta primária, o emissor do cartão de crédito geralmente o mantém responsável pelo saldo do cartão de crédito.

Isso aumentará sua pontuação de crédito?

Os ganhos de pontuação de crédito das contas de usuários autorizadas foram quase eliminados quando a FICO decidiu que não iria incluir contas de usuários autorizadas em seu modelo de pontuação de crédito. A decisão baseou-se no número de pessoas que exploraram a lacuna comprando acesso a contas de usuários autorizadas. A eliminação de contas de usuários autorizadas prejudicaria milhões de consumidores, então a FICO ajustou seu modelo de pontuação de crédito mais recente - FICO 08 - para incluir apenas contas legítimas de usuários autorizadas.

O VantageScore 3. 0 também considera contas de usuários autorizadas ao calcular uma pontuação.

Terminando o relacionamento do usuário autorizado

Uma vez que seu filho pode qualificar ou creditar por conta própria, não há realmente necessidade de mantê-los como um usuário autorizado. A remoção dos privilégios de usuários autorizados do seu filho é tão simples como uma chamada telefônica para o emissor do cartão de crédito.