Limites específicos versus limites gerais

Os limites que aparecem em uma política de propriedade comercial são geralmente um dos dois tipos: limites específicos ou limites de cobertor. Este artigo irá explicar como eles diferem.

Por uma questão de simplicidade, assumiremos que todos os bens citados nos seguintes exemplos são segurados com base no custo de reposição a 100% do seu valor (o que não diz respeito ao co-seguro). Também ignoraremos franquias.

limite específico

Um limite específico é um limite individual aplicável a um determinado tipo de propriedade.

Se essa propriedade for danificada ou destruída por um perigo coberto, a maioria da seguradora pagará por essa propriedade é o limite específico.

Por exemplo, suponha que você possua um prédio comercial e uma propriedade pessoal de negócios (BPP) situada no mesmo local. O custo para substituir o edifício é de US $ 1 milhão enquanto o custo para substituir o seu BPP é de US $ 500.000. Você assegura o imóvel de acordo com uma política que inclui limites específicos separados de US $ 1 milhão para o prédio e US $ 500.000 para o BPP.

Limite de cobertura

Um limite geral aplica-se a mais de um tipo de propriedade no mesmo local ou ao mesmo tipo de propriedade em vários locais. Ele também pode ser aplicado a todos os tipos de propriedade em vários locais.

No cenário anterior, suponha que você assegure seu prédio e BPP sob uma política de propriedade que inclua um limite geral. Nesse caso, sua política mostrará um limite de US $ 1. 5 milhões que se aplicam ao edifício e ao seu BPP.

Este limite estará disponível se o seu prédio, sua propriedade pessoal ou ambos os tipos de propriedade forem danificados ou destruídos por um perigo coberto.

Agora suponha que seus próprios dois edifícios comerciais que estão situados em locais separados. Cada edifício contém propriedade pessoal de negócios. O custo para substituir a propriedade é:

Local # 1: $ 1 milhão para o prédio e $ 500 000 para o BPP

Local # 2: $ 1. 5 milhões para o prédio e US $ 700 000 para o BPP

Se você deseja garantir a propriedade com limites gerais, você tem três opções.

1. Limites separados para edifícios e BPP Você pode escolher um $ 2. 5 milhões de limite geral para edifícios e $ 1. 2 milhões de limite geral para BPP. O limite de construção será aplicado a ambos os edifícios. O limite BPP será aplicado ao BPP em ambos os locais.
2. Limite de manta separado para cada local Como alternativa, você pode escolher um limite geral de $ 1. 5 milhões para o prédio e BPP no local # 1. Um limite de manta separado de US $ 2. 2 milhões se aplicariam ao prédio e ao BPP no local # 2.
3. Limite de manta única para ambos os locais Uma terceira opção é um único limite geral de US $ 3. 7 milhões que se aplicam a Edifícios e BPP em ambos os locais.

Vantagem do limite geral

Quando você escolhe um limite geral, o limite inteiro está disponível para perda de qualquer propriedade que esteja sujeita ao limite. Um limite geral fornece uma grande vantagem em um único limite se alguns de seus imóveis aumentar de valor após a política começar. Por exemplo, suponha que elege um único limite geral de US $ 3. 7 milhões para cobrir os edifícios e bens pessoais que você possui em seus dois locais.

Três meses após o termo da política, você compra alguns equipamentos que você armazena no Local # 1. O valor de substituição do seu BPP no local # 1 é agora $ 650, 000.

Um relâmpago de uma noite desencadeia um incêndio no prédio no local # 1. O edifício e todos os seus conteúdos são destruídos. Mesmo que o valor do seu BPP seja maior do que era na data de início da sua política, a perda é coberta. O montante da perda (US $ 1, 650, 000) é inferior a US $ 3. 7 milhões de limite geral.

Aqui está outro exemplo que demonstra o valor de um limite geral. Suponha que você tenha optado por garantir sua propriedade com quatro limites específicos:

1. Construindo no Local # 1: $ 1 milhão
2. Edifício no Local # 2: $ 1. 5 milhões
3. BPP no local # 1: $ 500, 000
4. BPP no local # 2: US $ 700, 000

Quando o prédio queima no local nº 1, o valor da perda de propriedade pessoal (US $ 650 000 ) excede seu limite em $ 150, 000.

Você terá que pagar os $ 150, 000 você mesmo.

Se você escolher limites específicos, certifique-se de que cada um é adequado. Certifique-se de aumentar seu limite se você adquirir propriedade adicional ou fazer melhorias na propriedade durante o período da política. Caso contrário, seu limite pode ser insuficiente para cobrir uma perda.

Pontos adicionais

Aqui estão alguns pontos a serem lembrados em relação aos limites gerais.

• A cobertura de propriedade que inclui um limite geral é um pouco mais cara do que a cobertura com base em limites específicos.
• O Coinsurance será aplicado se você garantir sua propriedade por menos de 100% de seu valor. Geralmente, um limite geral está disponível somente se você segurar sua propriedade por pelo menos 90% de seu valor.
• Independentemente do tipo de limite que você escolher, provavelmente estará sujeito a uma franquia.
• Uma política de propriedade pode incluir limites gerais e específicos. Por exemplo, um limite geral pode ser aplicado aos prédios enquanto um limite específico se aplica aos bens pessoais.

Cuidado com a cláusula de margem!

Finalmente, algumas seguradoras adicionarão uma cláusula de margem a uma política que contenha um limite geral. Esta cláusula é incluída através de um endosso. Isso reduz o valor que você receberá de sua seguradora se sua propriedade sofrer uma grande perda. Se você encontrar uma cláusula de margem anexada à sua política de propriedade, peça à sua seguradora para removê-la.