Ensinando crianças sobre o dinheiro é um dos melhores presentes

Quando se trata de ensinar crianças sobre o dinheiro, não há dúvida de que é uma das poucas habilidades que podem ajudá-los a viver melhores vidas, desfrutar de uma maior liberdade, exercer mais controle sobre como eles gastam seus tempo e oferecem um grau de conforto e segurança que, de outra forma, não podem existir. Um adulto que estava inculcado com as habilidades diretas de gerenciamento de dinheiro na infância tem uma melhor chance de evitar a pobreza, escapar da pressão financeira e até acabar com um desses milionários secretos como o zelador Ronald Read, que deixou para trás $ 8 000, Mais uma propriedade de mais de um ano depois que os executores começaram a cavar através do cofre do trabalhador de salário mínimo que colecionava ações ao longo de toda a vida, como se fosse um cartão de baseball ou placas decorativas.

Como você pode fazer isso? Aqui estão alguns pensamentos sobre maneiras de ajudar seus filhos, netos, sobrinhas, sobrinhos, afilhados ou qualquer outro jovem em sua vida a ter uma compreensão no lado fiscal das coisas.

1. Comece a ensinar as crianças sobre o dinheiro, começando com a parte mais importante: The Saving Habit

Várias gerações atrás, quando Napoleon Hill, o lendário autor de Think and Grow Rich, escreveu seus perfis dos homens mais bem-sucedidos da América, ele dedicou um tempo considerável para a economia hábito; a capacidade de gastar menos do que você ganha em quase todas as condições para que você tenha um superávit. Saber como gerar esse excedente é o fundamento mais importante da construção de riqueza. Esse excedente é o que você colocou no seu plano 401 (k). Esse excedente é como você financia seu Roth IRA. Esse excedente é o que serve como adiantamento em sua casa ou quando você faz seu primeiro investimento imobiliário. Esse excedente é como você compra ações de ações ou compra de títulos.

Mesmo se você ganhar milhões de dólares por ano, se você não sabe como equilibrar os débitos e os créditos, você acabará quebrando como vencedores da loteria ou a maioria das estrelas da NBA.

Existem abordagens diferentes que você pode tomar com a criação do hábito de economia em crianças. O melhor lugar para começar? Embora possa parecer clichê, os cofrinhos são uma das ferramentas mais úteis para ensinar as crianças sobre o dinheiro.

Em nossa família, eles são adquiridos antes do nascimento. (Meu irmão, que está prestes a se tornar um pai, já tem os cofrinhos da sua futura filha (há duas para as moedas, uma para as contas) sentadas em sua cômoda no berçário.) Há algo tangível sobre ouvir o clink- tilintar moedas e o ruído do papel-moeda, pois ele enche o banco, tornando-o mais pesado com peso à medida que a riqueza é acumulada. Isso torna visceral de uma forma que poucas outras coisas podem.Peça a cada criança que reserve uma porcentagem fixa de qualquer renda que seja trazida - talvez 10%, talvez 50% - como ele ou ela trabalha em direção a um objetivo maior. Certifique-se de que qualquer aniversário, Natal ou outros fundos comemorativos incluam uma parte do capital de poupança a ser deixada de lado. Mais tarde, quando eles conseguem um emprego, peça-lhes que reservem uma porção em uma conta separada que você permita que eles gastem quando estão na faculdade ou iniciando sua vida adulta.

Quando você vai à loja, ensine-lhes como funcionam os cupons e peça-lhes que coloquem as poupanças em seu cofrinho (por exemplo, se você compre uma caixa de algo por US $ 5, mas pode obtê-lo por US $ 3 com o cupom, tenha eles entregam o cupom na linha de saída e depois os entregam, em dinheiro, naquele momento, os US $ 2 salvos - nada mais na vida fará essa conexão tão rapidamente).

Mostre-lhes como comparação comprar online. Leve-os para uma concessionária de automóveis para assistir as negociações de preços. Por mais jovens que sejam, as crianças estão ouvindo. De muitas maneiras além das características enraizadas, eles absorvem seus valores, suas prioridades, seus comportamentos e sua sabedoria (ou a sua falta), imitando o que você faz tanto quanto o que você diz >. 2. Em seguida, concentre-se não em ensinar crianças sobre dinheiro, mas matemática básica. Parece contrário ao contrário, mas a pesquisa indica que é a melhor maneira.

O Wall Street Journal

apresentou uma ótima peça no início deste ano, detalhando pesquisas que mostram a literacia financeira, apresentaram menor correlação ao sucesso financeiro do que o domínio dos conceitos matemáticos básicos. No seu núcleo, isso faz sentido porque o dinheiro é realmente nada mais do que adição, subtração, multiplicação e divisão. Por exemplo, quantas pessoas fora das finanças podem calcular o crescimento exponencial? É algo que você considera como certo. Se alguém se aproximou de mim e disse: "Quero saber quanto dinheiro eu teria se eu começar a colocar $ 500 por mês, com 10%, por 50 anos", eu não preciso pensar sobre a equação, eu sei de coraçao. É matemática. Nada mais. Nada menos. Eu posso chicotear uma calculadora e ter uma resposta em breve. O fato de haver um sinal de dólar na frente do problema de matemática não altera isso, no seu núcleo, é o que é: um problema de matemática.

Todos os alunos do ensino médio no país devem conhecer a fórmula para o valor futuro de uma soma fixa e o valor presente de uma soma fixa. Isso só pode significar a diferença entre uma vida com vista para o oceano, beber seu café à medida que as ondas atingem a borda da sua propriedade ou uma preocupação em fazer aluguel por mês até que você morra na velhice. É essa incapacidade de calcular o que deve ser conceitos básicos que causam que as pessoas inteligentes de outra forma transmitem retornos incriveis e sensíveis, como ESOPs que oferecem descontos de 15% ou maiores para os empregados que desejam comprar ações em seus empregadores de blue chip. Para colocá-lo de forma mais clara: no momento em que você fator em tudo exceto impostos, em muitos casos, você poderia despejar o estoque, arbitrar a diferença e efetivamente ganhar 80% ou 90% + em seu dinheiro em seis meses ou menos devido à de modo que os programas sejam juntos.Esses programas são tão incríveis, escrevi no meu blog pessoal sobre a pesquisa feita tentando descobrir por que quase nenhum empregado aproveita-os. Os melhores dados que vi mostraram as típicas folhas americanas entre US $ 4 000 e US $ 5 000 por ano em dinheiro livre na mesa, tudo o que poderia ter sido agarrado se possuíssem habilidades matemáticas básicas. É uma loucura, mas praticamente ninguém está agarrando os fundos aos quais eles têm direito.

3. Tenha a Contabilidade básica, o fluxo de caixa e as contas financeiras do Kids Master

Se você usa uma folha de cálculo digital ou papel do livro de livros verdes antigo, com o hábito de economia e as habilidades básicas de matemática, exigem que o filho ou as crianças acompanhem cada entrada e saída, juntamente com um saldo em execução. Mais tarde, estabeleça uma conta de cheques e poupança, explicando como eles funcionam. Descreva como funciona o FDIC.

4. Ensine as crianças sobre crescer o dinheiro ao investir

Com todos os conceitos básicos cobertos, agora é hora de entrar na parte divertida. Você quer ensinar as crianças como o dinheiro realmente cresce. Isso vai variar de família para família, mas aqui estão algumas maneiras de fazer o processo de investimento real.

Se você desenvolver ou adquirir imóveis, configure o imóvel em uma empresa de responsabilidade limitada e peça às crianças que compram unidades de associação. Fisicamente, entregue dinheiro e entregue-lhes um certificado de estoque impresso. Inclua-os nas reuniões anuais. Conheço adultos bem-sucedidos que observaram seus pais construirem unidades de aluguel de armazenamento e lavagens de carros quando criança. Conheço outros que estavam lá quando as escavadoras chegaram e começaram a mover-se. Quando a LLC faz uma distribuição, passe-os pelo quanto eles receberam e fazem uma cerimônia de entregar o cheque. O mesmo vale para um negócio operacional. Quando o Wal-Mart era nada mais do que um pequeno varejista, ninguém sabia que existia, Sam Walton dividiu o negócio em 5 ações, dando a cada um de seus 4 filhos uma participação e reservando uma participação para sua esposa, Alice e ele mesmo. Você pode fazer o mesmo com um restaurante ou um posto de gasolina; um hotel ou um caminhão de lixo usado para iniciar um serviço de transporte de lixo.

Dê estoque como presente. Explique o funcionamento da empresa, passe pelo relatório anual, 10-K e proxy com eles, e tenha os dividendos diretos depositados em sua conta ou solicitem o cheque para que eles possam abri-lo; um fluxo constante de presentes que chegam na postagem. Pode começar pequeno, mas as coisas ficam interessantes quando o interesse composto pode funcionar sua magia. Quando minha irmã mais nova estava na escola, eu dei suas ações na The Coca-Cola Company através do plano de compra de ações direto. Meus pais então fizeram contribuições mensais regulares para isso. No momento em que ela estava na faculdade, as mudanças sobressalentes aqui e ali equivalem a uma pilha de propriedade da maior empresa de bebidas do mundo em algum lugar nos baixos cinco. Na verdade, se ela deixa de contribuir com isso agora, e detém o que ela tem, mesmo com taxas de retorno médias, será impossível que ela tenha menos de US $ 3,600,000 no final de sua expectativa de vida natural.Quando ela estava crescendo, nós a caminhávamos pelo supermercado e mostramos as pessoas comprando Coca-Cola, explicando que o dinheiro que ela lhe foi enviado veio do corte da venda.

Para cada uma das minhas sobrinhas e sobrinhos, fazemos o mesmo, só que desta vez, usamos uma conta de corretagem estruturada como um presente UTMA. Minha sobrinha de sete anos de idade estava recentemente viajando para a Flórida e viu um posto de gasolina da Exxon Mobil. Ela mora em uma parte do país onde não há muitos deles, mas ela sabia tudo sobre o negócio, tinha recebido dividendos dele, passou pelo material do acionista com meu marido e eu, mesmo votando seu representante, como explicamos o que cada proposta significava. Quando apareceu, seus olhos se arregalaram e ela entrou em erupção com um grito que tornaria os exércitos de Mordor fracos nos joelhos, "EXXON MOBIL! EU POSSO ISSO!", Apontando excitante pela janela. Você deve torná-lo real. Eles precisam vê-lo; para entender que as ações não são blips eletrônicos em uma tela de computador, mas uma participação legal em uma empresa operacional real que vende algo - um produto ou serviço - em dinheiro.

Se você é realmente agressivo, você pode encontrar uma maneira de pagar o filho por serviços, dando-lhes renda tributável e ganho que os torna elegíveis para um Roth IRA.

5. Ensinar as crianças sobre a dívida e o custo do capital em relação às oportunidades que traz pode salvar uma vida de frustração

Finalmente, ensine as crianças sobre o custo do capital - ou seja, o que a dívida significa nas consequências do mundo real. Por exemplo, se eles quiserem emprestar US $ 50.000 para uma educação universitária a uma taxa de juros de 8%, faça com que eles calculem que os empréstimos estudantis exigirão que ele venha com US $ 4 000 por ano, ou US $ 333. 33 por mês, cada mês

apenas para cobrir a despesa de juros sem pagar qualquer dos principais . Isso vale a pena? Depende inteiramente da renda adicional que ele ou ela receberá de ter o diploma. Em outras palavras, o diploma universitário é um investimento que faz sentido financeiro ou não. Embora, talvez, este não seja o caso (a faculdade é aprender a pensar, expandir seus horizontes, estabelecer habilidades de análise crítica que permitem que você se auto-educem pelo resto da vida), no sistema atual em que encontramos Nós mesmos, ignorando isso, causará muita dor e sofrimento, tornando o mutuário pouco mais do que um servente contratado. Você não deve gastar sua vida adorando dinheiro, há muito mais importantes, mais valiosas, coisas que merecem sua atenção. Não faça um acordo com o demônio para obter um pedaço de papel de uma instituição específica se não houver motivos financeiros para fazê-lo. É justo que outros não tenham que se preocupar com isso, quer porque sua família cobre o custo ou herdou um fundo fiduciário? Não, mas essa é a vida. Lide com isso. Dobre-o. Você não pode tomar decisões com base no bolso de outra pessoa.

Peça-lhes que calculem o custo de suportar a dívida do cartão de crédito.Faça com que eles descubram o que uma compra de US $ 2 000 foi realizada em 25% nos anos e anos acaba por custar. Em seguida, faça-os calcular todas as outras coisas que poderiam ter comprado com esse dinheiro extra; dinheiro que agora pertence aos acionistas dos bancos (devolvê-lo à propriedade de ações).

Ensine-os sobre os diferentes tipos de hipotecas, educando-se ao longo do caminho, se você não está familiarizado com eles. Quantas famílias poderiam ter evitado perder sua casa se eles tivessem uma compreensão básica de porque uma hipoteca de taxa ajustável é diferente de uma hipoteca de taxa fixa? Muitos dos ricos fazem isso, então você deveria.

6. Incorporar a doação de caridade em qualquer plano para ensinar as crianças que o dinheiro não serve apenas para servir suas próprias necessidades

É mais fácil respeitar o dinheiro quando você vê que desperdiçar poderia ter levado a uma vida melhor para outra pessoa. Há muitas maneiras de fazer isso, mas alguns que eu vi ou usei ao longo dos anos:

Algumas semanas antes do Natal, entregue a cada criança um envelope de dinheiro. Peça-lhes que compram presentes para doar para um orfanato local ou casa intermediária, tornando-o pessoal para eles.

• Configure um fundo de presente de caridade familiar com uma instituição financeira como Fidelity ou Charles Schwab. Estes têm muitos dos benefícios de fundações privadas com algumas das desvantagens (você pode manter seus níveis de ativos e fluxos de caixa em segredo, por exemplo, pois não é necessário arquivar um Formulário 990 específico, seus ativos são agregados com todos os outros em as divulgações do IRS). Para a família Kennon-Green, usamos fundos de índices de baixo custo para estacionar as doações passíveis de dedução fiscal até encontrarmos algo que queremos apoiar. Durante os mercados de touro, podemos doar ações apreciadas, também, evitando o imposto sobre ganhos de capital. Sente-se uma vez por trimestre e peça a cada criança uma instituição de caridade que ele quer emitir uma bolsa de apoio, dando uma apresentação sobre por que é a sua escolha número um.
• Inscreva-se para doar o tempo para uma organização, como Habitat for Humanity, para levar a casa a mensagem de que escrever um cheque não é suficiente; Às vezes, você tem que ficar sujo para tornar o mundo um lugar melhor. Pelo menos, ele irá conectá-lo ao trabalho para que você não dê por certo.
• No final, se estas seis fundações estiverem instaladas, a maioria dos outros detalhes podem ser adquiridos no tempo. À medida que eles entram em sua adolescência, certifique-se de ensinar-lhes algumas das chaves mais complicadas para a responsabilidade financeira.