Os três maiores problemas de falência

> A maioria das pessoas tem medo de declarar falência. Isso não é necessariamente uma coisa ruim. A falência não precisa ser um último recurso, mas deve ser considerado um passo sério que traz consigo certas conseqüências.

Dito isto, a maioria das previsões terríveis que as pessoas ouvem (na Internet e em outros lugares) sobre a "tragédia" da falência de arquivamento, ou as complicações inescapáveis ​​que enfrentarão, simplesmente não se materializam.

Aqui está o porquê.

Quando você pensa em declarar falência, qual é o seu pior medo?

Nunca vou qualificar para uma hipoteca (ou um empréstimo de carro ou um cartão de crédito) novamente.

Claro que você poderá comprar uma casa ou um carro ou receber um cartão de crédito novamente. E acontecerá muito mais cedo do que você provavelmente poderia prever. A maioria das pessoas assume que não pode obter crédito por sete ou dez anos, com base no período de tempo que uma falência aparecerá no relatório da agência de crédito. Na realidade, você poderá obter crédito imediatamente após sua liberação ser concedida.

Você provavelmente está se perguntando como isso pode ser. Afinal, você não acabou com um monte de saldos de crédito? Quem gostaria de ter uma chance em você? Como se verifica, muitos credores irão. Não existe uma lei que impeça um credor de lhe conceder crédito. Na verdade, há credores que comercializam pessoas que acabaram de concluir casos de falência. Esses credores sabem que suas opções futuras de falência são limitadas por vários anos, então suas chances de perder dinheiro em você pela falência são nulas.

Além disso, esses credores podem usar suas recentes circunstâncias financeiras para justificar a cobrança de uma taxa de juros mais elevada. Adicione a isso o fato de que você acabou de liberar recursos, eliminando outras dívidas e, de repente, você é uma boa perspectiva.

Empresas como Capital One e Orchard Bank oferecem cartões de crédito seguros e não garantidos para devedores recentes.

Muitos dos meus clientes também relatam que as concessionárias de automóveis locais enviam cartas oferecendo para ajudá-los a restabelecer o crédito com ofertas de carros novos e usados. Na verdade, muitos mutuários podem se qualificar para um empréstimo FHA após apenas um ano, e um empréstimo VA após dois anos.

Não há dúvida de que você pagará mais por seu crédito imediatamente após uma falência, mas dentro de cerca de dois anos ou mais, com um registro limpo de outra forma, sua pontuação de crédito pode subir para um nível muito respeitável que lhe permitirá obter o bem, se não excelente, taxas de crédito.

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Eu vou perder minha propriedade.

Em apenas cerca de dois (2%) por cento dos casos de falência, os devedores individuais serão obrigados a entregar qualquer propriedade a um administrador fiduciário da bancarrota. Para a maioria dos arquivadores, seus bens pessoais e a equidade em seus imóveis serão isentos do volume de negócios.Cada estado tem seu próprio esquema de isenção ou faz uso do esquema incluído nas leis federais de falência. Para a maior parte, essas isenções serão generosas o suficiente para cobrir sua propriedade.

Para a pequena minoria cuja propriedade excede as isenções permitidas, um advogado de falência do consumidor qualificado pode muitas vezes trabalhar com os devedores para converter bens não isentos (como dinheiro) em bens isentos (como poupança de aposentadoria).

Aqui está um artigo que explica mais sobre as isenções: o destino dos ativos de exclusão em um caso do capítulo 7.

Meus amigos, familiares ou colegas descobrirão.

O que os nossos amigos e entes queridos pensam de nós é um poderoso motivador. O medo de que nosso processo de falência se torne um conhecimento público pode paralisar. Para muitos, o estresse de lidar com cobradores de cobrança desagradáveis ​​pales em comparação com a possibilidade de que alguém que conhecemos informará sobre nosso caso de falência.

Os casos de falência são registros públicos do tribunal, mas geralmente a informação sobre um caso de falência individual não é amplamente divulgada, a menos que seja notável. Os credores do notificador são notificados por correio, juntamente com certas agências governamentais, mas os dias de publicação do nome da falência em uma lista nos avisos legais do jornal local são (principalmente) há muito tempo desaparecidos.

As chances de seus conhecimentos serem descobertas são muito baixas, a menos que você diga a si mesmo.

Talvez possa acalmar-se um pouco para saber que cerca de um em cada dez adultos ferirá falência em algum momento ao longo de suas vidas. Então, da próxima vez que você estiver na igreja ou em uma reunião familiar ou mesmo assistindo o jogo com amigos, pense em como há uma boa chance de alguém sentado perto de você ter ou declarar falência. Você está em boa companhia.

Para saber mais sobre a falência e o seu trabalho, leia Will Quiebra afeta meu emprego ou emprego futuro?

Atualizado em 17 de janeiro por Carron Nicks.