Dicas para encontrar um emprego com um bom plano de aposentadoria

Para os caçadores de emprego com a sorte de ter mais de uma opção de emprego para escolher, é importante procurar além do salário e avaliar os outros benefícios oferecidos pelo seu potencial empregador.

Incluem coisas como saúde, seguro de vida e invalidez, tempo de férias e sextas-feiras. Os bons benefícios do empregador também incluem um bom plano de aposentadoria. Sim, alguns planos de aposentadoria são melhores do que outros.

Um realmente bom pode aumentar o valor de sua posição com um empregador, e pode até atingir um salário mais elevado em outro empregador.

Como avaliar os planos de aposentadoria

O que torna um plano de aposentadoria melhor do que outro? Aqui estão algumas orientações para ajudá-lo a comparar.

Tipos de planos de aposentadoria do empregador

Existem vários tipos de planos, e os empregadores podem oferecer mais de um ou uma combinação de todos os três.

Planos de benefícios definidos. O menos comum mas mais valioso é conhecido como um plano de benefícios definidos, o que a maioria de nós pensa como um plano de pensão tradicional. Neste tipo de plano, o empregador faz contribuições para a conta do empregado e garante uma certa quantia de renda mensal na aposentadoria.

Esta pode ser uma porcentagem do salário, ou um valor em dólares especificado. O quanto você recebe pode ser baseado em seu tempo gasto com a empresa, sua idade, seu salário, bem como outros fatores. Os planos de pensão são protegidos através da Pension Benefit Guaranty Corp., uma agência governamental que intervém se uma empresa falhar ou não cumprir uma promessa de pensão.

Na década de 1980, quase 80 por cento das grandes empresas ofereceram planos de benefícios definidos aos empregados. Agora, esse número é inferior a 30%, e só é esperado que diminua. Se você tiver a sorte de ser oferecido um emprego com um plano de benefício definido, considere cuidadosamente seu valor quando compara ofertas.

Um plano de benefício definido pode adicionar renda significativa para sua aposentadoria de longo prazo. No entanto, verifique o que acontece com o plano de benefícios definidos se você deixar a empresa antes da aposentadoria. Muitas pensões de benefícios definidos não são portáteis, o que significa que você não pode acompanhá-lo quando deixar a empresa. Embora algumas empresas ofereçam planos de saldo de caixa, que podem ser transferidos para uma conta de aposentadoria individual ou 401k se você mudar de emprego.

Planos de contribuição definida. Uma opção muito mais comum nos dias de hoje é o plano de contribuição definida, como um plano 401 (k), 403 (b) ou 457 (b). Não há um montante fixo prometido na aposentadoria. Em vez disso, o funcionário deve salvar e contribuir com um montante fixo de dólares pré-impostos de salário, escolher como eles são investidos e gerenciar a conta agora e na aposentadoria.

Ao contrário das pensões que colocam o risco de aposentadoria na empresa, os planos de contribuição definida deixam o risco e a maior parte do trabalho para o empregado.No lado positivo, o dinheiro pode permanecer investido com imposto diferido, mesmo que você deixe um emprego.

O que torna o plano 401 (k) ótimo é a sua opção de investimento e a combinação do empregador. As opções de investimento devem incluir opções de fundos mútuos de baixo custo, sem carga, bem como um fundo de ciclo de vida que permite que um gerente profissional escolha as escolhas para você.

Grandes planos também oferecem combinação de empregadores no 401 (k), onde o empregador contribui com até 6% por cada dólar (ou 50 a 75 centavos no dólar) que você contribui. Algumas empresas combinam as contribuições dos funcionários com ações corporativas.

Os planos de contribuição definida também incluem planos de participação nos lucros, planos de compra de dinheiro e bônus de ações. Todos são muito semelhantes, pois os empregadores oferecem algo extra aos funcionários a cada ano. Com um plano de participação nos lucros, os empregadores atribuem uma porcentagem dos lucros da empresa aos funcionários a cada ano. No entanto, o empregador não é obrigado a dar lucros a cada ano.

Com planos de compra de dinheiro, os empregadores são obrigados a fazer contribuições anuais de uma determinada porcentagem para a conta de cada funcionário. Se as contribuições do empregador forem dadas sob a forma de ações, é um bônus de ações ou um plano de propriedade de ações dos empregados (ESOP).

Cada um desses planos adiciona opções de poupança e potenciais dólares para aposentadoria.

Contas individuais de aposentadoria. Outro tipo de plano de aposentadoria que um empregador pode oferecer é uma conta de aposentadoria individual ou plano IRA, ao qual o empregado contribui com um determinado valor a cada ano e o empregador pode ou não fazer contribuições correspondentes. Existem vários tipos de IRAs, incluindo SEP IRAs e SIMPLES IRAs. Os diferentes tipos de contas variam em termos de quanto você pode contribuir a cada ano, e quanto seu contribuinte é responsável por contribuir. Mais importante para você é as opções de investimento e contribuições do empregador.

Como um 401 (k), os saldos IRA são portáteis e podem ser reinvestidos a qualquer momento. Os funcionários podem ter uma gama ainda maior de opções de investimento em um IRA. Ainda assim, faz sentido favorecer fundos de investimento de baixo custo e diversificados.

Opções Múltiplas. Seu potencial empregador pode oferecer uma ou mais dessas opções de aposentadoria, o que é ótimo para você. Se você tiver uma sensação desses benefícios ao pesar ofertas de trabalho, você pode achar que um ótimo plano de aposentadoria faz uma oferta um destaque claro.

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