Seguro de saúde: PPOs, HMOs e Taxa por Serviço

Se você é trabalhador por conta própria ou se encontra em uma situação em que precisa obter sua própria cobertura de seguro de saúde, as opções disponíveis podem ser confusas. Sim, os pacotes de benefícios são padronizados, graças à Lei de Cuidados Acessíveis, mas outros aspectos da cobertura diferem significativamente da política para a política.

Ao fazer compras, você estará examinando termos como HMO, PPO, co-pagamentos e franquias, o que pode ser intimidante se você não sabe o que eles significam.

O melhor lugar para começar, porém, é olhar para o tipo de rede médica oferecida em várias políticas: HMO, PPO e taxa por serviço.

Política de HMO (Organização de Manutenção de Saúde)

Muitos dos planos que você encontrará oferecidos dentro e fora do intercâmbio de seguro de saúde individual de seu estado serão os planos da HMO. Esses planos tendem a ser as opções de cobertura menos onerosas.

As HMOs exigem que você abandone a flexibilidade na escolha do seu médico ou instalação médica e de manter a lista de provedores incluídos no HMO. Em alguns casos, esta lista pode ser bastante restritiva. Você pode ter que receber uma referência do seu médico de cuidados primários para ver um especialista.

Os planos que são configurados como HMOs podem ter o que é chamado de "rede fechada", o que significa que a seguradora não pagará nada pelo seu cuidado se você vir um médico ou outro profissional de saúde que não esteja na rede. Os cuidados de emergência geralmente são cobertos, no entanto, mesmo que ocorra fora da rede.

Você também terá co-pagamentos, que são sua parte de um pagamento para um médico ou outros provedores, e uma franquia, que é um valor fixo que você terá que pagar por cuidados médicos antes que sua seguradora comece a pagar.

PPO (Organização de Provedor Preferencial) Política

Os planos de PPO oferecem mais flexibilidade do que um HMO, e eles costumam custar mais também …

às vezes, muito mais, dependendo do plano específico.

Tal como acontece com um HMO, um PPO terá uma lista de "provedores preferenciais" - médicos e hospitais que concordaram em participar do plano. Esses provedores são chamados de provedores da rede, e custará menos para você ver esses provedores.

Você também tem a opção de visitar outro provedor de sua escolha, mesmo que não estejam na rede. Neste caso, seu seguro pode cobrir parte do serviço, mas normalmente você será obrigado a pagar uma porcentagem maior do seu próprio bolso.

Como as políticas HMO, as políticas de PPO também terão franquias e exigirão co-pagamentos.

Política de taxa de serviço

As políticas de taxa de serviço (FFS) (às vezes também chamadas de planos de indenização) estão se tornando cada vez menos comuns - na verdade, você pode não encontrar uma em seu estado.Eles geralmente são o tipo mais caro de seguro de saúde.

Nos planos de taxa por serviço, você pode escolher qualquer médico e qualquer hospital que você deseja. Você paga as contas diretamente e, em seguida, você arquiva a papelada com sua seguradora para ser reembolsado pelos encargos.

Como todas as apólices de seguro de saúde, uma política de taxa por serviço exigirá que você pague franquias e co-pagamentos por seus serviços médicos.

HMO vs. Taxa de Serviço versus Planos de Seguro PPO

Ao comparar diferentes planos de saúde individuais, você deve começar com quais recursos são mais importantes para você e sua família.

Se escolher o seu próprio médico é de extrema importância para você, então você precisará escolher um HMO ou PPO que inclua seu médico ou selecionar um plano de taxa por serviço (assumindo que um é disponível na sua área).

Se, por outro lado, reduzir seus custos é fundamental, você pode querer olhar mais de perto para um HMO. No entanto, tenha cuidado para não ser enganado por um prémio baixo - certifique-se de que você também compare os custos esperados de bolso. Uma vez que você determinou qual tipo de plano irá se adequar melhor, você pode começar a olhar planos semelhantes lado a lado.