Compreendendo sua planilha de classificação de experiência

Como muitas empresas, sua empresa pode ser elegível para avaliação de experiência na sua política de remuneração de trabalhadores. Se sua empresa estiver sujeita à avaliação de experiência, um modificador de experiência aparecerá em sua política.

Modificador de experiência

Um modificador de experiência é um fator numérico que é multiplicado pelo seu prémio. O modificador pode ser menor que, igual ou maior que 1. 0. Um modificador inferior a 1. 0 resultará em um crédito (redução premium), enquanto um modificador superior a 1. 0 resultará em um débito (aumento de prémio).

Os modificadores de experiência são calculados por uma organização de classificação de compensação dos trabalhadores. Este deve ser o NCCI se sua empresa conduz negócios em um estado NCCI. Caso contrário, seu modificador provavelmente será calculado pela agência de classificação de compensação de trabalhadores do seu estado. Não importa qual organização emita seu modificador, ele deve fornecer uma planilha que explique como seu modificador foi determinado. O modificador é calculado com base em um histórico de três anos de sua folha de pagamento e perdas. Esta informação é fornecida à organização de rating pela sua seguradora.

Este artigo explicará a Folha de Avaliação de Avaliação de Experiência do NCCI. Enquanto as planilhas usadas em estados que não são NCCI podem diferir um pouco das NCCI, elas normalmente possuem os mesmos tipos de informações.

Seção Sumária

A parte superior da planilha consiste em um resumo da conta. Esta seção inclui as seguintes informações:

• Nome do risco O nome da sua empresa

• Identificação de Risco Numbe r Um número de 9 dígitos atribuído à sua empresa pelo NCCI
• Classificação Data Efetiva A data em que seu modificador tem efeito. Isso geralmente é o mesmo que a data da avaliação do seu aniversário.
• Data de produção A data em que seu modificador foi calculado
• Estado O estado em que você opera se você fizer negócios apenas em um estado. Mostrará "interestadual" se você operar em vários estados.

Período de Experiência

A planilha principal é dividida verticalmente em três seções, uma para cada ano incluído no período de avaliação da experiência. Cada seção resume as informações de prémio e perda do ano indicado. Os dados são organizados para que a informação mais antiga esteja no topo. Por exemplo, suponha que seu modificador 2015 tenha sido calculado com base nos dados de 1º de janeiro de 2011 a 1 de janeiro de 2014. Os dados para o período de 1º de janeiro de 2011 a 1º de janeiro de 2012 aparecerão no topo. Será seguido por dados para o ano seguinte (2012 a 2013). Os dados do ano mais recente (2013 a 2014) aparecem na parte inferior.

Para cada um dos três anos, a planilha enumera o número da política e as datas efetivas da política. Também está incluído um código de portador de 5 dígitos. Este código é atribuído pelo NCCI.Identifica a seguradora que emitiu a política.

Códigos de classe, folha de pagamento e perdas esperadas

A planilha é organizada para que seus códigos de classificação, folha de pagamento e dados de perda esperada aparecem no lado esquerdo da página. As informações de reivindicação (abordadas na Parte Dois deste artigo) aparecem no lado direito.

A tabela abaixo mostra o tipo de informação que aparece nas primeiras seis colunas da planilha. A primeira coluna (Código) indica os códigos de classificação atribuídos à sua empresa.

Neste exemplo, existem dois códigos de classe, 8810 (Clerical Office Workers) e 8742 (Vendedores externos).

A segunda coluna lista a taxa de perda esperada (ELR). O ELR é um valor em dólares calculado pelos atuários. Baseia-se em dados premium e de perda para todos os empregadores do grupo da indústria. O ELR é o valor em dólares que sua seguradora antecipa gastar em perdas por US $ 100 de folha de pagamento. Por exemplo, se o ELR for. 10, então sua seguradora espera gastar dez centavos em perdas por cada $ 100 de sua folha de pagamento.

Código	ELR	D-Ratio	Payroll	Perdas esperadas	Perdas primárias esperadas
8810	. 10	. 38	3, 500, 000	3500	1330
8742	. 25	. 32	1, 800, 000	4500	1440

As perdas esperadas são calculadas multiplicando o ELR vezes a sua folha de pagamento (dividida por 100). No exemplo acima, as perdas esperadas para o código 8810 são calculadas da seguinte forma:

. 10 X 3, 500, 000/100 = 3500

Aqui está o cálculo do código 8742:

. 25 X 1, 800, 000/100 = 4500

Primário versus Perdas Excessivas

Somente uma parte das grandes perdas que você incorre é usada para avaliação de experiência. Isto é para evitar que uma única grande perda impacte severamente seu modificador de experiência. A maioria dos estados estabeleceu um limite (como US $ 15 000) que separa as perdas primárias das perdas excessivas. A quantidade de perda até o limite especificado é a perda primária . A perda restante é a perda em excesso . Dependendo do tipo de reivindicação, toda a perda primária, mas apenas uma parte do excesso de perda pode ser usada para avaliar a experiência.

Para determinar a parcela principal de suas perdas esperadas, os atuários desenvolveram um fator chamado Ratio de desconto (D-Ratio). As perdas esperadas primárias são calculadas multiplicando a taxa de desconto em suas perdas esperadas. Quando as perdas esperadas primárias são subtraídas das perdas esperadas totais, o resultado é o excesso de perdas esperadas.

Aqui estão os cálculos das perdas primárias esperadas para os dois códigos de classe mostrados acima:

Código 8842:. 38 X 3500 = 1330

Código 8742:. 32 X 4500 = 1440

Seu modificador de experiência é calculado comparando suas perdas reais com suas perdas esperadas.

Reclamações e perdas correntes reais

As últimas cinco colunas da planilha aparecem no lado direito da página. Essas colunas contêm dados relacionados a reclamações e perdas reais incorridas (significando perdas que você sofreu). Um exemplo é fornecido abaixo.

Dados de Reclamações	IJ	DE	Perdas Correntes reais	Perdas primárias reais
123456	05	F	18 000	15 000
654321	05	O	12 000	5 000
NO.6	06	F	12, 000	12, 000

Dados de reivindicação

As reivindicações são listadas por número de reivindicação sob o título de Reivindicações. No exemplo acima, duas reivindicações são listadas por número. No entanto, pequenas reivindicações (as menos de US $ 2000) podem ser acumuladas. Um grupo de reivindicações é identificado pelas letras "NO". As letras são seguidas por um número que indica quantas reivindicações estão incluídas no grupo. No exemplo acima, "NO6" significa que seis reivindicações são agrupadas. As pequenas reivindicações são combinadas apenas se envolvem o mesmo tipo de lesão, como somente médicos.

Código e estado de ferimento

À direita dos dados de reivindicações é uma coluna com o título IJ. "IJ" significa código de lesão. Este é um código numérico que designa o tipo de reivindicação. Por exemplo, "5" indica uma reivindicação médica apenas enquanto "6" significa uma reivindicação de incapacidade temporária (parcial ou total).

Adjacente ao código de lesão é uma coluna com o título OF. Essas letras designam o status de reivindicação como "O" ou "F." A letra "O" significa que a reivindicação ainda está aberta enquanto "F" significa que é final (fechado).

A tabela acima contém dados para oito reivindicações. Seis reivindicações médicas foram agrupadas enquanto as duas reivindicações de invalidez temporária são listadas separadamente. Para os propósitos deste exemplo, o limite para perdas primárias é de US $ 15 000.

Perdas incorridas reais

As duas últimas colunas no lado extremo direito da planilha contêm dados sobre as perdas incorridas. Estes são benefícios de compensação de trabalhadores (despesas médicas e pagamentos de invalidez) que sua seguradora pagou aos trabalhadores lesionados em seu nome. As perdas incluem reservas para reclamações que permanecem abertas. Uma reserva é um montante que sua seguradora reservou para um pagamento futuro.

Perdas incorridas reais significam as perdas que você sofreu com relação ao pedido (ou grupo de sinistros) indicado. As perdas primárias reais representam a parcela de suas perdas totais que são consideradas perdas primárias. Quando as perdas primárias reais são subtraídas das perdas reais incorridas, o resultado é perda de excesso real. Apenas uma parte do excesso de perdas é utilizada para avaliação de experiência.

Ajuste de classificação de experiência

Em muitos estados, as reivindicações médicas estão sujeitas a um Ajuste de Avaliação de Experiência (ERA). Quando o ERA se aplica, apenas 30% do valor do pedido são utilizados para avaliação de experiência. Os 70% restantes são ignorados. O ERA aplica-se a reclamações que geram despesas médicas apenas. Não se aplica a reclamações que resultem em pagamentos por invalidez.

Fatores de classificação

A fórmula de classificação de experiência inclui dois fatores criados pelos atuários. O primeiro é chamado de fator de peso. Este fator determina a quantidade de excesso de perdas reais utilizadas para calcular o modificador. O fator de peso é pequeno para pequenas empresas e aumenta à medida que sua empresa cresce. Se a sua empresa for pequena e você sofrer uma grande perda, o fator de peso limitará o impacto da perda em seu modificador de experiência. A perda teria mais impacto no seu modificador se sua empresa fosse maior.

O segundo fator é chamado de lastro . Como o nome sugere, o lastro tem um efeito estabilizador. Sua intenção é manter seu modificador desviando-se muito (para cima ou para baixo) da unidade (1. 0).

Cálculo

A fórmula de classificação de experiência ajusta suas perdas reais e suas perdas esperadas. Uma vez que ambos os números foram ajustados, suas Perdas reais são divididas por suas perdas esperadas. O resultado é o modificador da experiência.

Primeiro, suas perdas reais são determinadas calculando a soma dos seguintes três itens:

1. Suas perdas primárias reais Se o ERA se aplica no seu estado, somente 30% de suas reivindicações de somente médicos serão incluído na fórmula.
2. Valor Estabilizador Esse valor é determinado pela multiplicação de suas Perdas Excessivas Expected (1 menos o fator de peso) e depois adicionando o lastro.
3. Suas Perdas de Excesso Ratáveis ​​ Esta é a quantidade de Perdas de Excesso reais que são usadas para avaliação de experiência. É calculado pela multiplicação do fator de peso por suas Perdas Excessivas reais.

Em seguida, suas perdas esperadas são determinadas pelo cálculo da soma do seguinte:

1. Suas perdas primárias esperadas Este número é fornecido pela organização de rating.
2. Valor Estabilizador Este valor é calculado da mesma maneira que indicado acima
3. Suas Perdas Excessivas Ratáveis ​​ Esta é a quantidade de Perdas Excessivas Expected usadas para avaliação de experiência. É calculada pela multiplicação do fator peso por suas Perdas Excessivas Expected.

Finalmente, suas perdas reais são divididas pelas suas perdas esperadas. Por exemplo, suponha que suas perdas reais (com base na fórmula) foram de US $ 45.000 e as perdas esperadas foram de US $ 50.000. Seu modificador de experiência seria de US $ 45.000 / US $ 50.000 ou. 90.