Períodos de espera para eventos depreciativos

A crise imobiliária entre 2006 e 2011 resultou em uma enorme erosão da equidade no setor imobiliário. Isso, combinado com o alto nível de desemprego, resultou em vários proprietários perdendo casas devido a vários motivos. Para eles, o período de espera para se qualificar para uma hipoteca foi relativamente elevado.

No entanto, Fannie Mae reduziu os seus períodos de espera obrigatórios após um pré-encerramento, venda a descoberto ou falência no verão passado.

Pelo menos para alguns mutuários potenciais. Antes das mudanças, que estão em vigor, a Fannie Mae exigiu que os mutuários esperassem quatro anos após um importante evento de crédito depreciativo antes de reaplicar para um empréstimo à habitação. Em alguns casos, eles até exigiram um hiato de 7 anos. Os períodos de espera obrigatórios são agora tão baixos quanto 2 anos para alguns mutuários.

Evento Derrogatório Significativo

"Evento depreciativo significativo" é definido como qualquer um dos seguintes, que pode aparecer no relatório de crédito hipotecário de uma pessoa:

1. Um pré-encerramento

2. A venda curta

3. Uma escritura em lugar de execução de hipoteca

4. A falência

5. A taxa de empréstimo de hipoteca

Claro, apenas porque você esperou pacientemente na caixa de penalidade a quantidade de tempo atribuída para o seu A falta de crédito anterior, não significa que você sempre poderá obter uma nova hipoteca.

Você também deve ter restabelecido seu perfil de crédito e pontuação de crédito. Você também deve ser capaz de documentar clara e completamente a situação que levou ao evento depreciativo.

Mostrando que era um evento isolado e único com base em "circunstâncias atenuantes".

Com eventos depreciativos significativos, muitas vezes fazendo com que os pontos de crédito caírem em 100 pontos ou mais, esse processo de reconstrução às vezes pode levar tempo e dificuldade.

O fardo da documentação para provar "circunstância atenuante" revela ser o maior desafio para muitos devedores do retorno.

Fannie Mae e FHA Waiting Periods

A tabela abaixo compara a política anterior de Fannie Mae contra a atual; e contra o programa FHA Back to Work que pode ser mais adequado para os mutuários com menos pagamento disponível.

Os empréstimos da FHA permitem pagamentos hipotecários de apenas 3. 5 por cento. Os empréstimos da Fannie Mae normalmente exigem 5% ou mais, embora haja um programa que permita um abaixamento de apenas 3%.

	Mínimo anterior	Novo Fannie Mae Mínimo	FHA atual Mínimo
Venda curta	4 Anos	2 Anos	1 Ano
Falência	4 Anos	2 Anos	1 Ano
Pre- Foreclosure	4 Anos	2 Anos	1 Ano

Quais são circunstâncias atenuantes?

Para um empréstimo de Fannie Mae, "circunstâncias atenuantes" são situações que (1) ocorrem apenas uma vez; (2) estão além do controle do mutuário; e, (3) resultam em uma redução repentina, significativa e prolongada na renda.

O rótulo de "circunstâncias atenuantes" também pode ser aplicado a situações em que o mutuário esteja sujeito a um aumento catastrófico das obrigações financeiras. Exemplos de circunstâncias atenuantes podem incluir divórcio, doença, perda repentina de renda familiar e / ou perda de emprego. Todos estes são problemas comuns para muitos durante a Grande recessão e acidente de habitação do qual surgimos recentemente.

Os candidatos hipotecários que desejem candidatar-se a um empréstimo usando o Programa de Circunstâncias Extenuantes da Fannie Mae devem estar preparados para fornecer documentação em apoio do pedido.

A documentação válida pode incluir uma cópia de um decreto de divórcio; contas médicas; e, aviso de perda de emprego ou artigos de separação de trabalho. Os mutuários devem ser capazes de vincular claramente o principal evento depreciativo às circunstâncias atenuantes e mostrar que foram a verdadeira causa do problema.

Provando para subscrever que os eventos foram isolados e você aprendeu com a lição é fundamental para obter uma aprovação de hipoteca de circunstâncias atenuantes. Como sempre, um profissional hipotecário qualificado pode orientá-lo através da documentação necessária e orientá-lo com base em seu cenário específico.