Banca a retalho: Definição, Tipos, Impacto Econômico

Definição: O banco de varejo oferece serviços financeiros para famílias e pequenas empresas. As três funções mais importantes são o gerenciamento de crédito, depósito e dinheiro.

Primeiro, esses bancos oferecem aos consumidores crédito para comprar casas, carros e móveis. Estes incluem hipotecas, auto empréstimos e cartões de crédito. Os gastos do consumidor resultantes geram quase 70% da economia da U. S. Eles fornecem liquidez extra para a economia dessa maneira.

O crédito permite que as pessoas gastem ganhos futuros agora. Os bancos de varejo também oferecem empréstimos para pequenas empresas aos empresários. Essas pequenas empresas criam até 65% de todos os novos empregos à medida que crescem.

Em segundo lugar, os bancos de varejo fornecem um lugar seguro para as pessoas depositar seu dinheiro. As contas de poupança, os certificados de depósito e outros produtos financeiros oferecem uma melhor taxa de retorno em comparação com o preenchimento do seu dinheiro sob um colchão. Os bancos baseiam suas taxas de juros na taxa de fundos do Fed e nas taxas de juros dos títulos do Tesouro. É por isso que eles se levantam e caem ao longo do tempo. A Federal Deposit Insurance Corporation assegura a maioria desses depósitos.

Em terceiro lugar, os bancos de varejo permitem que você gerencie seu dinheiro com contas correntes e cartões de débito. Isso significa que você não precisa fazer todas as suas transações com notas de dólar e moedas. Tudo isso pode ser feito on-line, tornando-se uma conveniência adicional.

Tipos de bancos de varejo

A maioria dos maiores bancos da América tem divisões bancárias de varejo.

Estes incluem Bank of America, JP Morgan Chase, Wells Fargo e Citigroup. O banco de varejo representa entre 50% e 60% da receita total desses bancos.

Existem muitos bancos comunitários menores também. Eles se concentram na construção de relacionamentos com as pessoas em suas cidades, cidades e regiões locais. Eles geralmente têm menos de US $ 1 bilhão em ativos totais.

As cooperativas de crédito são outro tipo de banco de varejo. Eles restringem os serviços aos funcionários de empresas ou escolas. Eles operam como sem fins lucrativos. Isso significa que eles podem oferecer melhores condições para os aforradores e mutuários porque não estão tão focados na lucratividade quanto nos bancos maiores.

Poupanças e empréstimos são bancos de varejo que segmentam hipotecas. Eles quase desapareceram desde a Crise de Empréstimos e Empréstimos de 1989.

Por fim, o sharia bancário está em conformidade com a proibição islâmica contra taxas de juros. Então, os mutuários compartilham seus lucros com o banco em vez de pagar juros. Esta política ajudou os bancos islâmicos a evitar a crise financeira de 2008. Não investiram em derivados de risco. Esses bancos não podem investir em empresas de álcool, tabaco e jogos de azar. (Fonte: "Compartilhamento em Risco e Recompensa", Finanças Globais, 01 de junho de 2008. "A Finança Islâmica está visando um crescimento espetacular", International Herald Tribune, 05 de novembro de 2007)

Como funcionam os bancos de varejo

Uso dos bancos de varejo os fundos dos depositantes para dar empréstimos.Eles ganham dinheiro cobrando taxas de juros mais elevadas sobre empréstimos do que pagam em depósitos.

O Federal Reserve, o banco central da nação, regula a maioria dos bancos de varejo. Com exceção dos bancos mais pequenos, exige que todos os outros bancos mantenham cerca de 10% de seus depósitos em reserva a cada noite.

Eles são livres para emprestar o resto. No final de cada dia, os bancos que estão aquém do requisito de reserva do Fed exigem de outros bancos para compensar o déficit. Este montante emprestado é chamado de fundos alimentares.

Como eles afetam a U. S. Economia e você

Os bancos de varejo criam o suprimento de dinheiro na economia. Uma vez que o Fed só exige que eles mantenham 10 por cento dos depósitos na mão, eles emprestam os 90 por cento restantes. Cada dólar emprestado vai para a conta bancária do mutuário. Esse banco, então, empresta 90 por cento desse dinheiro, que passa a outra conta bancária. É assim que um banco cria US $ 9 por cada dólar que você depositar.

Como você pode imaginar, esta é uma ferramenta poderosa para a expansão econômica. Para assegurar uma conduta adequada, o Fed controla isso também. Ele define os tipos de juros que os bancos usam para emprestar fundos alimentados entre si.

Isso é chamado de taxa de fundos federados. Essa é a taxa de juros mais importante do mundo. Por quê? Os bancos estabelecem todas as outras taxas de juros contra isso. Se a taxa de fundos do Fed se mover mais alto, então faça todas as outras taxas.

A maioria dos bancos de varejo vendeu suas hipotecas a grandes bancos no mercado secundário. Por esta razão, e porque eles tinham grandes depósitos, eles foram principalmente poupados da crise do crédito bancário de 2007.

História da Banca de Retalho

Antes da década de 1980, os bancos estavam altamente regulamentados. Grande parte disso aconteceu em resposta ao crash da bolsa de valores de 1929. Na década de 1930, a Lei Glass-Steagall proibia os bancos de varejo de usar depósitos para financiar compras arriscadas no mercado de ações.

O Bank também não conseguiu operar em linhas de estado. Os bancos de varejo não podiam usar os fundos de seus depositantes para investimentos que não sejam empréstimos. Muitas vezes, eles não conseguiram aumentar as taxas de juros. Durante a década de 1970, esses bancos perderam negócios, uma vez que a inflação de dois dígitos fez com que os clientes retirem depósitos. As taxas de juros insignificantes dos bancos de varejo não eram suficientes para recompensar as pessoas para economizarem. Banks gritou ao Congresso pela desregulamentação.

A Lei de Desregulamentação e Controle Monetário das Instituições de Depósito de 1980 permitiu que os bancos operassem por linhas estatais. Grandes bancos começaram a engolir pequenos. Em 1998, o Banco das Nações comprou o Bank of America para se tornar o primeiro banco nacional. Os outros bancos logo seguiram. Essa consolidação criou os quatro gigantes bancários nacionais em operação hoje.

Também permitiu que os bancos elevassem as taxas de juros sobre depósitos e empréstimos. Na verdade, superou os limites do estado sobre as taxas de juros. Os bancos já não tinham que direcionar uma parcela de seus fundos para indústrias específicas, como hipotecas domiciliares. Em vez disso, eles poderiam usar seus fundos em uma ampla gama de empréstimos, incluindo investimentos comerciais.

O Fed baixou os requisitos de reserva.Isso deu aos bancos mais dinheiro para emprestar, mas também aumentou o risco. Para compensar os depositantes, a Federal Deposit Insurance Corporation aumentou o limite de US $ 40.000 para US $ 100.000. (Fonte: "Desregulamentação da Indústria Financeira na década de 1980," Federal Reserve Bank of Chicago, Economic Perspectives, Vol. 9, No. Setembro / Outubro de 1985.)

Em 1982, o Presidente Reagan assinou o Garn-St. Germain Depositary Institutions Act. Ele eliminou as restrições nos rácios empréstimo / valor para os bancos de poupança e empréstimo. Também permitiu que esses bancos invisissem em empreendimentos imobiliários com risco. Em 1995, mais de metade deles havia falhado. A crise de poupança e empréstimo custou US $ 160 bilhões.

Em 1999, o Acto Gramm-Leach-Bliley revogou Glass-Steagall. Permitiu que os bancos invisissem em empreendimentos ainda mais arriscados. Prometiam restringir-se a títulos de baixo risco. Isso diversificaria suas carteiras e menor risco. Mas, à medida que a concorrência aumentava, até os bancos tradicionais investiram em derivativos de risco para aumentar o lucro e o valor para o acionista.

Esse risco destruiu muitos bancos durante a crise financeira de 2008. Isso mudou o banca de varejo novamente. As perdas de derivativos forçaram muitos bancos a sair do mercado. Em 2010, o presidente Obama assinou o Dodd-Frank Wall Street Reform Act. Isso impediu os bancos de usar fundos de depositantes para seus próprios investimentos. Eles tinham que vender os fundos de hedge que possuíam. Também exigia que os bancos verificassem a receita dos mutuários para se certificar de que poderiam pagar empréstimos.

Todos esses fatores extras forçaram os bancos a cortar custos. Eles fecharam bancos de ramos rurais. Confiaram mais em caixas eletrônicos e menos em caixas. Eles se concentraram em serviços pessoais para clientes de alto patrimônio líquido e começaram a cobrar mais taxas para todos os outros. (Fonte: "Uma Breve História da Banca de Retalho", The Wall Street Journal, 17 de setembro de 2017).