O que é um corretor de linhas excedentes?

Como a maioria dos proprietários de empresas, você provavelmente compra um seguro comercial de uma seguradora padrão através de um agente de seguros ou corretor. No entanto, algumas empresas têm riscos de que as seguradoras "regulares" não cobrem. Se o seu agente ou corretor não conseguir obter cobertura em seu nome de uma seguradora tradicional, o agente pode entrar em contato com um corretor de linhas excedentes .

Por que você pode precisar de um corretor de linhas excedentes

Todas as seguradoras estabelecem parâmetros relativos aos tipos de riscos que eles estão dispostos a garantir.

A maioria se recusa a segurar riscos que possuem certas características. Por exemplo, muitas seguradoras se recusam a segurar um negócio que

• Tem um histórico de perda deficiente.
• Envolve atividades que são incomuns, perigosas ou difíceis de avaliar. Exemplos são os prédios vagos, as creches, os parques de diversões e os torneios de golfe "hole-in-one".
• Precisa de um tipo incomum de cobertura. Exemplos são a negligência ambulância e o seguro de responsabilidade contra a poluição.
• É um novo empreendimento e, portanto, não tem histórico de perda

O que é um corretor de linhas excedentes?

A excitador de linhas excedentes (SL) é um profissional de seguros que negocia cobertura em seu nome de uma seguradora de excesso e excedente (E & S). As seguradoras E & S se especializam em garantir riscos que a maioria das seguradoras não irá cobrir. Eles são segurados não admitidos, o que significa que eles não são licenciados nos estados em que operam (exceto seu estado de origem).

Para colocar negócios com uma seguradora de E & S, um corretor deve ter uma licença de linhas excedentes.

O corretor também deve ter uma licença padrão para vender seguro de propriedade e acidentes. Um corretor de SL não lida diretamente com você (o tomador da apólice), mas atua como intermediário entre seu agente ou corretor e a companhia de seguros não aderida. A maioria dos corretores de SL tem acesso a uma ou mais seguradoras de E & S, que podem incluir certos sindicatos da Lloyd's de Londres.

Pesquisa diligente

A maioria dos estados exige que um agente ou corretor realize uma "pesquisa diligente" antes de entrar em contato com um corretor de E & S, o que significa que o agente ou corretor deve tentar obter cobertura em nome do comprador de um número especificado de padrão seguradoras. Uma vez que o número necessário de seguradoras se recusou a fornecer cobertura, o agente ou corretor pode se aproximar de um corretor SL.

As leis estaduais geralmente fazem exceções para coberturas que não estão disponíveis no mercado padrão. Por exemplo, suponha que nenhuma seguradora padrão assegurará um estúdio de tatuagem. Se você possui um estúdio de tatuagem que precisa de seguro, seu agente pode ser permitido buscar cobertura em seu nome no mercado de E & S sem realizar uma pesquisa diligente.

Encontrar um corretor de áreas excedentes

A maioria dos corretores de SL trabalham para uma corretora de seguros por atacado ou uma agência geral de gerenciamento. Uma corretora de atacado serve como uma interface entre seu agente de varejo e seguradoras de E & S.Os corretores de atacado não podem iniciar uma cobertura (vinculativa) em seu nome. Em vez disso, encaminham um pedido completo em seu nome para uma seguradora E & S. A seguradora fornece uma cotação ao corretor, que o envia ao seu agente. Se você, seu agente de varejo e a seguradora concordarem com a cobertura e o preço, a seguradora emite uma pasta.

O fichário é substituído por uma política. O corretor grossista pode cobrar uma taxa por seus serviços. Essa taxa pode ser adicionada ao seu prémio.

Uma agência de gerenciamento geral (MGA) é uma agência de seguros que analisa as políticas de riscos e riscos em nome de uma seguradora. Um contrato entre a seguradora e a MGA define o escopo da autoridade de subscrição da MGA. Se seu agente de varejo enviar um pedido a um corretor de MGA, o corretor pode fornecer uma cotação. Se todas as partes concordarem com a cobertura e o preço, o corretor pode vincular a cobertura e emitir uma política em seu nome.

Obrigações do corretor

Enquanto as seguradoras da E & S não estão sujeitas aos mesmos regulamentos que as seguradoras padrão, elas devem cumprir os padrões financeiros básicos estabelecidos pelos estados. Muitos estados mantêm uma lista de seguradoras de E & S "aprovadas" ou "elegíveis" que atendem a esses padrões.

A maioria das seguradoras de E & S não são licenciadas pelos estados em que operam. Assim, eles são livres para usar qualquer forma de política, taxas e métodos de classificação que eles escolherem.

A maior parte da regulamentação do mercado E & S é direcionada aos corretores SL. As leis estaduais estipulam o que os corretores do SL podem fazer e como eles podem realizar negócios. As leis variam de estado para estado, mas muitas têm os seguintes requisitos gerais:

• Licenciamento. Os corretores devem garantir e manter as licenças adequadas.
• Colocação. Os corretores não podem buscar cobertura de uma seguradora de E & S se essa cobertura estiver disponível de uma seguradora padrão através de uma pesquisa diligente.
• Qualidade da seguradora. Os corretores podem obter cobertura apenas das seguradoras de E & S que estão na lista de segurados aprovada pelo estado. No entanto, os corretores (não o estado) são, em última instância, responsáveis ​​por garantir que as seguradoras E & S com as quais façam negócios sejam financeiramente sólidas.
• Divulgação. Os corretores devem informar os tomadores de seguro que as seguradoras de E & S não são licenciadas pelo estado, nem são cobertas pelo fundo de garantia do estado.
• Recordkeeping e relatórios. Os corretores devem manter registros de políticas, prémios e outros dados. Eles devem fazer relatórios periódicos para várias autoridades estaduais.
• Cobrança de impostos. Um imposto especial sobre as rubricas excedentes é aplicado às políticas emitidas pelas seguradoras da E & S. Este imposto é pago pelos segurados. O corretor deve coletar o imposto e remeter para o estado.

Lei de Reforma de Reaseguros

A maioria das seguradoras de E & S vende políticas em estados em que não estão licenciados. Além disso, muitos corretores de SL conduzem negócios fora de seu estado de residência. No passado, surgiram conflitos em que estado tinha jurisdição sobre um corretor SL. Havia também disputas em relação às quais o estado tinha o direito de cobrar o imposto excedente das linhas. Uma lei federal aprovada em 2010 resolveu essas questões.A lei tem direito à Lei de Reforma de Reaseguros e Não Adventistas (NRRA).

Sob a NRRA, apenas o estado de residência do segurado pode exigir que um corretor SL seja licenciado para vender seguro nesse estado. Além disso, apenas o estado de residência do segurado pode cobrar o imposto sobre o excesso de tarifas premium.