A diferença entre Fundo de Emergência e um Almofada

Recebi recentemente uma ótima pergunta de um leitor que gostaria de compartilhar. O leitor pergunta:

"Odeio pagar taxas de cheque especial … (I) manter dinheiro extra na minha conta bancária, então eu não tenho que pagar estes. Isso é um fundo de emergência? "

ótima pergunta. O leitor está perguntando se a almofada de dinheiro que ela mantém em sua conta corrente para se proteger contra penalidades de fundo insuficiente pode ser considerada parte de seu fundo de emergência.

Resposta curta: não. Aqui está o porquê.

O que é um Fundo de Emergência?

Uma das principais regras em finanças pessoais é que você deve manter um fundo de emergência.

A maioria dos fundos de emergência deve cobrir 3 a 6 meses de despesas de vida. Se você tem um trabalho instável em que o seu salário é altamente dependente de comissões e bônus, ou se você é contratado ou freelancer, ou se você trabalha em uma indústria em declínio, você pode querer aumentar seu fundo para cobrir 6-9 meses das despesas de vida.

Este fundo deve ser usado SOMENTE para pagar as despesas que o chocam. Coisas como uma perda de emprego, uma lei do hospital grande ou uma grande conta veterinária para um cachorro saudável de um ano de idade.

Em outras palavras, um fundo de emergência serve para cobrir despesas inesperadas. Todos os custos que você podem esperar - como contas de reparação de carros (todos os carros serão quebrados de tempos em tempos) - devem ser pagos a partir de um fundo especificamente reservado para esse fim.

O que é uma almofada?

Uma almofada, ao contrário, é um saldo que você mantém em sua conta de poupança para se proteger contra penalidades de fundo insuficiente e taxas de cheque especial.

"O que isso significa? "

Imaginemos que você tenha exatamente US $ 1 000 em sua conta corrente.

Na segunda-feira, você escreve um cheque por US $ 200, você paga sua conta no cartão de crédito on-line por US $ 400 e você desliza seu cartão de débito no valor de US $ 400.

No final do dia na segunda-feira, você tem US $ 1 000 em cobranças pendentes que serão deduzidas da sua conta corrente.

Digamos que o pagamento da conta do cartão de crédito de US $ 400 e o pagamento do cartão de débito de US $ 400 ambos sejam publicados na terça-feira. Na quarta-feira, você verifica sua conta e vê que você ainda tem $ 200 lá.

Você é uma pessoa ocupada com muitas coisas em sua mente; Você esqueceu que você escreveu um cheque de US $ 200 que ainda está pendente. Você assume que os US $ 200 em sua conta corrente são seus para a tomada, então você retira US $ 40 de um caixa eletrônico.

Mais tarde, no mesmo dia, alguém tenta cobrar o cheque - mas agora você só tem um saldo de $ 160. Em outras palavras, você tem fundos insuficientes. O cheque salta e seu banco cobra uma taxa de cheque especial de $ 35.

Por que você precisa de uma almofada em dinheiro

Como você pode evitar isso?Mantenha uma almofada na sua conta corrente. Algumas pessoas mantêm uma almofada tão pequena quanto $ 100; outros se sentem seguros quando têm US $ 1 000 escondidos em sua conta. Quanto menos tempo você quiser gastar rastreando seus saldos, maior será a sua almofada.

Esta almofada é o saldo da sua conta corrente. Uma vez que sua conta corrente mergulhe abaixo dessa almofada, você mentalmente deve considerar-se "descoberto". "

Você não está tecnicamente descoberto aos olhos do banco; você não saldará nenhum cheque ou será atingido com penalidades de fundos insuficientes. Mas uma vez que você mergulhe abaixo de sua almofada, você deve se considerar manter um equilíbrio de "zero" em sua própria mente.

Usando o mesmo exemplo acima: Imaginemos que sua "almofada" seja $ 300. O que teria acontecido?

Como manter uma almofada em dinheiro pode ajudar suas finanças

Primeiro - Se você tivesse US $ 1 000 em sua conta, nunca ganharia US $ 1 000 em pagamentos na segunda-feira. Você mentalmente imaginaria que sua conta bancária só detém $ 700, já que os outros $ 300 são a almofada intocável. Você pode ter se impedido de comprar algo com seu cartão de débito naquele dia.

Segundo - Se você fez erroneamente fazer $ 1 000 em pagamentos na segunda-feira, você notaria seu erro ao verificar seu saldo e ver apenas $ 200 restantes em sua conta.

Isso provocaria um alarme na sua cabeça, uma vez que esse valor é menor do que a sua almofada. Você não retiraria mais dinheiro de um caixa eletrônico. Em vez disso, você conseguiu depositar dinheiro em sua conta corrente o mais rápido possível, reabastecendo sua almofada.

A linha inferior: Uma almofada é um saldo pequeno ($ 100 - $ 1, 000) que você mantém em sua conta corrente para evitar desvios descobertos. Um fundo de emergência é um grande saldo que você mantém em uma conta de poupança por causa de salvá-lo de uma situação horrível como uma perda de emprego. Estes são conceitos separados; sua almofada não é um fundo de emergência.