O que procurar Ao comprar um guarda-chuva

Escolher uma política de responsabilidade de guarda-chuva pode ser complicado. Por um lado, não há uma política padrão, então um guarda-chuva pode variar significativamente de outro. Em segundo lugar, as diferenças entre as políticas podem ser sutis. Este artigo irá destacar algumas características para procurar ao avaliar um guarda-chuva ou comparando um ao outro.

Excesso versus cobertura de guarda-chuva

Muitas políticas de guarda-chuva fornecem uma combinação de excesso de responsabilidade e cobertura de guarda-chuva.

A cobertura excedente fornece limites extra quando uma perda excede os limites fornecidos pela sua política de responsabilidade primária. A cobertura para guarda-chuva aplica-se a perdas que não são cobertas pelo seguro primário.

Alguns dos chamados guarda-chuvas são realmente excesso de políticas disfarçadas. Eles simplesmente refletem a cobertura oferecida pelas políticas básicas. Ao comprar um guarda-chuva, procure uma política que ofereça cobertura mais abrangente do que suas políticas primárias. Seu agente ou corretor pode ajudá-lo a determinar qual guarda-chuva é ideal para você.

Contrato de garantia

O contrato de seguro é a base de um guarda-chuva. É um lugar lógico para começar ao rever uma política. Consiste em uma declaração ampla que descreve a cobertura fornecida. Existem três características principais a serem buscadas no contrato de garantia.

O primeiro é uma declaração de que a seguradora "pagará em nome". Isso significa que a seguradora pagará os danos antecipadamente ao invés de fornecer o reembolso.

Evite qualquer guarda-chuva que comece com a frase "nós o indenizaremos". Isso significa que sua seguradora irá reembolsá-lo por despesas somente depois que você as pagou do seu bolso.

Em segundo lugar, o guarda-chuva deve ter o mesmo gatilho de cobertura (ocorrência ou reivindicação) como sua principal política de responsabilidade geral.

Se a política de responsabilidade primária for aplicada em uma base de ocorrência, o guarda-chuva também deve aplicar uma base de ocorrência. Da mesma forma, você deve comprar um guarda-chuva criado por reivindicações se a sua política de responsabilidade civil primária for reivindicada.

Em terceiro lugar, verifique se o guarda-chuva inclui uma retenção auto segurada (SIR). Um SIR é um valor em dólares (por exemplo, US $ 10 000) que você deve pagar de cada cobrança coberta pelo guarda-chuva, mas não pelo seu seguro primário. Se possível, escolha uma política sem um SIR.

Quem está coberto?

Uma política de guarda-chuva deve abranger todas as pessoas e entidades descritas na seção "quem é um segurado" de suas políticas de responsabilidade civil e responsabilidade civil comercial. Idealmente, proporcionará uma cobertura mais ampla do que suas políticas básicas.

Uma característica importante a procurar é a cobertura automática para segurados adicionais. Isso elimina a necessidade de adicionar partes individuais ao seu guarda-chuva por meio de endossos.Algumas políticas abrangem tipos específicos de segurados adicionais, como proprietários ou vendedores. Outros cobrem todas as partes incluídas como segurados adicionais nas suas políticas primárias. Alguns guarda-chuvas limitam a cobertura para as partes que devem ser cobertas como segurados adicionais nos termos de um contrato escrito.

Defesa

A seção de defesa da política deve indicar que a seguradora pagará custos de defesa além do limite de política (não dentro). Isso é importante, uma vez que o custo de defender uma reivindicação pode ser substancial. Se esses custos reduzem seu limite de seguro, você pode ter pouca ou nenhuma cobertura para pagar danos.

Alguns guarda-chuvas não indicam claramente se os custos de defesa são pagos além do limite. Neste caso, procure o termo perda líquida final . O contrato de seguro pode indicar que a seguradora pagará a perda líquida máxima em nome do segurado. Se a política contiver este termo, procure o seu significado na seção Definições. Certifique-se de que perda líquida máxima não inclui os custos de defesa.

Exclusões

Se você comprou seguro de responsabilidade civil e responsabilidade automóvel, seu guarda-chuva também deve incluir essas coberturas.

Certifique-se de que não estão excluídos.

Ao avaliar uma cotação de guarda-chuva, certifique-se de perguntar quais endossos e exclusões a seguradora irá adicionar à política. Observe que um guarda-chuva pode excluir algumas perdas cobertas por uma política primária. Por exemplo, a maioria dos guarda-chuvas exclui danos à propriedade em sua custódia ou controle, incluindo danos às instalações que você aluga. Da mesma forma, a maioria dos guarda-chuva exclui as obrigações que lhe são impostas por meio de um motorista sem seguro ou de uma lei autônoma sem culpa.

Condições

Muitos guarda-chuvas contêm uma disposição na seção Condições intitulada Manutenção do seguro subjacente. Esta cláusula geralmente requer que você mantenha todas as políticas principais que estavam em vigor quando você comprou o guarda-chuva. Se você cancelar ou não renovar uma política primária, você deve notificar imediatamente sua seguradora guarda-chuva.

Finalmente, o território de cobertura em um guarda-chuva deve ser mais amplo do que em suas políticas básicas de responsabilidade. A maioria dos guarda-chuvas cobre ocorrências e acidentes que ocorrem em qualquer parte do mundo.