Quando você deve reivindicar benefícios de segurança social?

É indiscutivelmente uma das escolhas de planejamento de aposentadoria mais importantes que você já fará: Decidindo quando você começará a tomar benefícios da Segurança Social.

Mas, apesar do papel crucial que a Segurança Social desempenha na criação de um plano de renda de aposentadoria que o sustentará durante a aposentadoria, poucas pessoas pensam nessa decisão. Na verdade, mesmo que figuras recentes da Sociedade de Atuários demonstrem que os períodos de vida estão aumentando, 62, a idade mais antiga em que geralmente se pode obter benefícios, continua sendo a idade mais popular para reivindicar a Segurança Social.

Claro, se você for forçado a se aposentar e não tiver economias suficientes para sustentá-lo na aposentadoria, talvez não tenha mais escolha do que começar a cobrar os pagamentos da Segurança Social assim que possível . Mas se você tem alguma sala de manobra, reivindicar depois em vez de anterior é muitas vezes a escolha mais inteligente.

Uma razão é que o atraso, mesmo que apenas alguns anos, pode fazer com que você tenha um controle de segurança social significativamente maior, o que pode aumentar dramaticamente a quantidade de benefícios que você irá coletar ao longo da vida. Por exemplo, a cada ano, você adora aproveitar os benefícios entre os 62 e os 70 anos, o pagamento aumenta aproximadamente 7% para 8% ao ano. (Não há vantagem para atrasar depois dos 70 anos de idade). Se você também trabalha durante os anos, você rechaça os benefícios de reivindicação, seu eventual pagamento aumentará ainda mais. A Administração da Segurança Social analisa todo o seu histórico de trabalho ao calcular os benefícios. Então, alguns anos adicionais de trabalho poderiam aumentar seu pagamento até mais do que aumentar, você simplesmente aumentará.

Os casais casados ​​podem aumentar a quantidade que provavelmente irá coletar sobre suas vidas, ainda mais do que os solteiros, por meio da coordenação quando eles tomem benefícios para maximizar seu potencial pagamento conjunto. Digamos, por exemplo, um homem de 61 anos que ganha US $ 100.000 por ano e sua esposa de 58 anos que faz US $ 60.000 cada ano começando a tomar seu benefício de Segurança Social aos 62 anos.

Com base em estimativas da calculadora da Segurança Social dos Motores Financeiros, esse casal colecionaria US $ 1 projetado. 1 milhão em benefícios ao longo da vida.

Mas por um melhor momento quando - e que tipo de benefício - eles coletam, esse casal pode fazer muito melhor. Por exemplo, se a esposa se beneficiar dele aos 63 anos, seu marido apresenta uma "aplicação restrita" para os benefícios do cônjuge com base no registro de trabalho da esposa, quando ele atinge sua idade de 66 anos de aposentadoria e o marido então muda para seu próprio benefício de trabalho em 70, o benefício de vida projetado aumentaria para cerca de US $ 1. 4 milhões. Isso é um aumento de cerca de 40%, ou um adicional de US $ 300.000 em benefícios de vida projetados apenas atrasando um pouco e melhor coordenando como eles afirmam.

Eu sei que muitas pessoas pensam que podem fazer melhor reivindicando a Segurança Social cedo e investindo os benefícios - ou tomar os pagamentos para que eles possam retirar menos da poupança de aposentadoria, o que equivale ao mesmo. Mas essa é uma estratégia arriscada, e uma que pode ser contraproducente, especialmente se os seus investimentos obtiverem retornos insuficientes ou você (ou seu cônjuge) acabar vivendo a expectativa de vida ou além. Além disso, é mais prudente olhar para a Segurança Social como um tipo de programa de seguro projetado para ajudá-lo a manter um padrão de vida digno, mesmo se você viver para uma idade avançada, em vez de uma maneira de tentar jogar os mercados financeiros para obter renda extra.

(Dito isto, você ainda pode querer levar seus pagamentos da Segurança Social em conta ao decidir como dividir sua carteira de aposentadoria entre ações e títulos.)

Dado que tanto dinheiro está em jogo - sem mencionar o seu segurança de aposentadoria - Eu recomendo que você atualize uma boa calculadora da Segurança Social antes de solicitar benefícios. Você também pode querer verificar alguns dos recursos da Segurança Social listados em RealDealRetirement. Com a Caixa de ferramentas de aposentadoria, pois podem dar-lhe mais detalhes sobre o funcionamento do programa da Segurança Social.

Se você não está à vontade para avaliar suas opções de Segurança Social por conta própria, você pode querer tentar um dos serviços que, por uma taxa, criará os números para você - ou fale com um consultor financeiro que conheça os ins e menos do sistema

Mas a menos que você realmente não tenha outra escolha, não comece automaticamente a tomar benefícios o mais cedo possível, só porque você pode.

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