Quando tomar segurança social - uma análise e exemplo

Para aqueles que se perguntam quando tomar benefícios de aposentadoria da Segurança Social, ter os fundos mais cedo e não mais tarde parece legal, mas isso realmente funciona em seu benefício? A resposta depende de várias coisas:

1. Você trabalhará entre os 62 anos e sua idade total de aposentadoria?
2. A sua expectativa de vida
3. Seu estado civil
4. Seu desejo de proteger seu poder de compra deve viver mais do que o que poderia esperar

Abaixo você pode ver como cada um dos quatro fatores afeta sua situação pessoal, e você encontrará exemplos específicos com números.

1. Rendimento obtido antes da idade de 66 ou 67

Se você ainda não atingiu sua idade de aposentadoria completa conforme definido pela Segurança Social (para a maioria das pessoas com idade entre 66 ou 67) e você ainda está trabalhando, provavelmente não faz sentido começar a receber seus benefícios da Segurança Social.

Por quê? Porque, se você ganhar com o limite de ganhos da Segurança Social, seus benefícios da Segurança Social serão reduzidos. Quando você atinge a idade da aposentadoria completa, seus benefícios não serão reduzidos, independentemente de outros rendimentos que você possa ganhar (embora seus benefícios possam ser tributados.)

2. Esperança de vida

Se você viver para a sua expectativa de vida padrão, acredite ou não, você receberá quase o mesmo valor se você levar a Segurança Social cedo ou aguardar até mais tarde. Para ver como isso funciona, ajuda a olhar para um exemplo usando números reais, como o que está abaixo.

George tem 61 anos e ele está decidindo quando tomar a Segurança Social.

Aqui estão os números de sua declaração de Segurança Social mostrando o que ele receberá em qual idade:

• Idade 62: $ 1, 643 ($ 19, 716 por ano)
• Idade 66: $ 2, 238 ($ 26, 856 por ano)
• Idade 70: $ 3, 009 ($ 36, 108 por ano)

Um homem de 62 anos de idade tem uma expectativa de vida de dezenove anos ou idade de 81 anos. A Segurança Social tem um ajuste ao custo de vida que fornece um aumento nos benefícios ao longo dos anos, mas, por enquanto, ignoraremos isso.

Vejamos três possibilidades:

• Suponha que George começa a receber benefícios em 62. Ele recebe US $ 1, 643 por mês, ou US $ 19, 716 por ano, por 19 anos. Ele recebe um total de US $ 374, 600.
• Se ele aguarda até os 66 anos, ele recebe $ 2, 238 por mês, ou US $ 26, 856 por ano, por 15 anos (até 81 anos). Ele recebe um total de US $ 402, 870.
• Se ele aguarda até 70 anos, ele recebe US $ 3,00 por mês, ou US $ 36, 108 por ano, por 11 anos (até 81 anos). Ele recebe um total de US $ 397, 190.

Em resumo:

• $ 374, 600, se ele começou os benefícios a 62 anos
• $ 402, 870 se ele começou os benefícios aos 66 anos
• $ 397, 190 se ele começou Benefícios aos 70 anos

Claramente, se George vive para a expectativa de vida, ele maximiza sua renda ao longo da vida, tendo benefícios da Previdência Social em sua idade total de aposentadoria, 66 anos no caso.

Quando você contabiliza os potenciais aumentos de benefícios devido ao ajuste do custo de vida que a Segurança Social oferece, aguardar mais tempo para assumir a Segurança Social parece ainda melhor.

Com os ajustes de custo de vida de 2% ao ano contabilizados, e vivendo a expectativa de vida, George esperaria os seguintes montantes totais.

• $ 450, 320 se ele começou os benefícios aos 62 anos
• $ 502, 720 se ele começou os benefícios aos 66 anos
• $ 514, 800 se ele começou os benefícios aos 70 anos

Se George vive até a idade de 81 anos, ele maximizará sua renda ao longo da vida até a idade de 70 anos para começar a receber os benefícios da Segurança Social.

(No caso de George, a idade de sua morte é de 80 anos, o que significa que ele espera até os 70 anos para começar os benefícios, ele deve viver até pelo menos 80 anos para receber o mesmo total de dólares que ele teria recebido se ele começasse a tomar benefícios anteriormente .)

Veja o conjunto completo de pressupostos por trás desses números no PDF Quando Fazer Análise da Segurança Social.

Há muitos dólares em jogo e, claro, ninguém sabe a expectativa de vida com certeza. No entanto, certos fatores de saúde e estilo de vida afetarão sua própria expectativa de vida pessoal. Assim como uma companhia de seguros fazia subscrição, eu sugiro que você faça uma análise sobre sua própria expectativa de vida pessoal, usando uma calculadora de expectativa de vida que lhe perguntará questões relacionadas à saúde e ao estilo de vida.

3. Estado civil

Para solteiros, a expectativa de vida é um dos principais fatores a serem considerados.

Uma análise de equilíbrio baseada em quanto tempo você vive pode ser um bom ponto de partida para a decisão de segurança social para solteiros. Os impostos também devem ser considerados. Acredite ou não, para algumas pessoas atrasando o início da Segurança Social e extraindo as contas de aposentadoria anteriormente podem fornecer alguns benefícios fiscais adicionais.

Para casados, a Segurança Social não é tão simples. A forma como os benefícios do sobrevivente da Segurança Social funcionam, quando você é casado, após a morte do primeiro cônjuge, o cônjuge sobrevivo pode manter o benefício maior ou próprio ou o benefício de seu cônjuge. Por causa disto, há maneiras para que os casais coordenem como e quando eles recebem benefícios para que eles possam obter mais como um casal.

4. Desejo de proteger o poder de compra

A maioria das pessoas quer coletar seus benefícios da Segurança Social assim que eles são elegíveis, que tem 62. Eles tomam essa decisão sem entender as conseqüências a longo prazo. Se você devesse viver bem em seus 80, você está desistindo em qualquer lugar, de US $ 50.000, US $ 150.000 em renda adicional, tomando uma decisão apressada sobre como colecionar os benefícios da Segurança Social.

Os benefícios da Segurança Social têm incorporado um ajuste ao custo de vida, o que significa que sua renda da Segurança Social aumentará com a inflação. Tirar o máximo proveito de seus benefícios da Segurança Social ao atrasar sua data de início pode oferecer uma enorme quantidade de proteção de renda mais tarde na vida.