Onde manter suas economias para acumular juros

Então, você configurou um programa de poupança automática e, finalmente, você está construindo esse fundo de emergência, mas onde você deve manter suas economias para que ele ganhe o maior interesse para você? Felizmente, existem muitos veículos de poupança diferentes disponíveis, mas nem todos são apropriados para cada situação.

Contas de poupança

Provavelmente, você já estabeleceu uma conta de poupança em seu banco local ou cooperativa de crédito, e você pode ter isso diretamente conectado à sua conta corrente principal para facilitar a transferência de dinheiro para economias.

Uma conta de poupança é o lugar mais conveniente para economizar dinheiro, mas pode não ser o seu dinheiro para funcionar.

Ao usar uma conta poupança, é importante analisar a taxa de juros. Dependendo de onde você banco e do tipo de conta que você possui, você poderia estar ganhando em qualquer lugar de menos de 1 por cento até 4 por cento ou mais. O problema é que muitos bancos apenas oferecem altas taxas de juros para saldos significativos em uma determinada quantia. Se você achar que você está ganhando apenas 0,65 por cento, depois de explicar a inflação, você está realmente perdendo poder de compra.

A melhor coisa sobre as contas de poupança é que elas são completamente líquidas. Isso significa que você pode acessar seu dinheiro em um pré-aviso muito curto. Você pode entrar online e transferir dinheiro de poupança para verificar, retirar de um caixa eletrônico ou parar em sua filial local.

Mercados de dinheiro

Além da sua conta de poupança básica, você pode encontrar outro veículo de poupança chamado de mercado monetário.

Existem, na verdade, dois tipos diferentes de contas do mercado monetário: contas bancárias do mercado monetário e fundos mútuos do mercado monetário.

As contas do mercado monetário oferecidas pelo seu banco funcionam quase o mesmo no que diz respeito ao consumidor, mas como o dinheiro detido em uma conta do mercado monetário é investido um pouco diferente, geralmente há mais restrições sobre a conta.

As restrições típicas geralmente são requisitos de saldo mais elevados e um número limitado de retiradas por mês ou trimestre.

Os fundos mútuos do mercado monetário não são emitidos por um banco, mas são oferecidos por empresas de investimento. Você precisaria ter uma conta de corretagem existente ou estabelecer uma nova conta com a empresa do fundo diretamente para participar de um fundo mútuo do mercado monetário. Esses fundos investem em vários investimentos de curto prazo em conjunto, a fim de produzir uma taxa de juros atrativa. Ao contrário de uma conta do mercado monetário no seu banco, estes não são segurados pela FDIC.

Embora as contas do mercado monetário geralmente tenham taxas de juros mais elevadas do que uma conta de poupança, as restrições sobre o número de retiradas por mês ou a exigência de abertura de uma conta separada tornam esses fundos um pouco menos líquidos.

Certificados de depósito

Um certificado de depósito, também conhecido como CD, é outro lugar para economizar dinheiro que é oferecido rotineiramente pelo seu banco. Um CD é um depósito de tempo, o que significa que o dinheiro que você deposita em depósito deve permanecer lá por um período de tempo especificado antes de retirá-lo.

Você pode comprar um CD com uma variedade de intervalos de tempo tão baixos quanto um mês para mais de muitos anos ou mais. Na maioria dos casos, quanto mais você concorda em deixar seu dinheiro em depósito, mais interesse o banco irá pagar você.

Uma vez que você é obrigado a deixar seu dinheiro no CD pelo tempo selecionado, isso pode tornar o seu dinheiro menos acessível do que uma conta de economia ou do mercado monetário. Isso pode ser uma coisa boa, uma vez que encoraja você a deixar o dinheiro sozinho, mas em uma emergência onde o dinheiro é necessário muito rapidamente, isso pode ser um obstáculo. Felizmente, você pode acessar seu dinheiro antes do CD amadurecer, mas o banco irá impor uma penalidade que efetivamente eliminará o interesse que você ganhou.

Obrigações de poupança

Outra opção possível para a sua poupança é em títulos de poupança. Os títulos de poupança são emitidos pelo governo da U. S. e são apoiados por sua plena fé e crédito. Semelhante aos CDs, as obrigações de poupança possuem uma data de vencimento definida na qual o vínculo atinge o valor máximo. Na maioria dos casos, isso é de 20 ou 30 anos.

Os títulos de poupança são creditados em juros a cada mês e você pode efetuar o pagamento de uma garantia de poupança a qualquer momento, embora, antes do vencimento, possa resultar em alguns interesses.

Você pode comprar títulos de poupança na maioria dos bancos ou online no Treasury Direct.

Como os CDs, você pode encontrar problemas de liquidez com títulos de poupança, uma vez que são comprados separadamente e você só pode receber dinheiro deles através de resgate em um banco ou por correio.

O que é certo para você?

Quando se trata de economias, não há uma resposta certa ou errada. Depende, em última instância, das suas necessidades. Se você estiver usando suas economias para proteção contra cheque e quiser disponibilizá-la instantaneamente no caso de você precisar, uma conta de poupança pode ser a mais apropriada. Se você está economizando para uma compra grande ou algo previsível alguns meses ou anos na estrada, você provavelmente pode encontrar melhores taxas com um CD ou, possivelmente, com um fundo do mercado monetário.

Para muitas pessoas, trata-se de uma combinação de vários veículos de poupança. Haverá parte de um fundo de emergência em uma conta de poupança no banco, possivelmente algum dinheiro em um fundo do mercado monetário em uma conta de investimento e alguns CDs ou títulos escondidos para economias de longo prazo. Seja qual for o caso, você quer garantir que o seu dinheiro esteja funcionando o máximo que puder.