Compare Estes 3 tipos de anuidades imediatas

As anuidades imediatas às vezes são referidas como SPIA, que significa "anuidades imediatas de prémio único". Eles vêm em variedades diferentes, mas os três tipos principais são:

• Pagamento fixo
• Pagamento ajustado pela inflação
• Pagamento variável

Qual é o melhor? Como funciona cada um?

Anuidades de pagamento fixo

O valor da receita que você recebe a cada mês de uma anuidade imediata fixa é um valor fixo. Permanecerá o mesmo ao longo do prazo de seu contrato de anuidade.

Visite as Anuidades diretas para determinar o valor aproximado da renda que você receberia de uma anuidade imediata, dependendo de quanto você investir. O site irá solicitar sua idade, a idade do seu cônjuge, o seu estado de residência e o valor que deseja investir. Em seguida, você fornecerá uma estimativa da renda mensal dependendo do termo que você escolher.

A pesquisa mostrou que usar uma anuidade imediata fixa como parte de seu plano de renda de aposentadoria pode aumentar a probabilidade de sua renda de aposentadoria durar ao longo de sua vida. Se você quiser entrar nos detalhes geeky, confira os escritos de Wade Pfau sobre o assunto em O Poder de Anuidades Únicas Únicas Únicas. Ele fornece um estudo de caso detalhado sobre o uso de uma anuidade imediata para um homem solteiro de 65 anos, bem como para um casal. Uma das coisas que Pfau reconhece é que esse tipo de anuidade parece mais atraente por longos períodos de tempo.

Isso significa que este tipo de produto financeiro faz uma grande cobertura de longevidade - ele protege sua renda se você viver mais do que a média.

Anuidades de pagamento ajustadas pela inflação

Uma anuidade imediata indexada à inflação é uma forma de anuidade fixa. Você recebe um fluxo de renda garantido da companhia de seguros, e essa receita aumentará a cada ano com base em uma fórmula predeterminada.

O aumento geralmente está vinculado a mudanças no índice de preços ao consumidor. Uma anuidade indexada à inflação proporcionará uma menor renda mensal inicial, mas a renda mensal aumentará gradualmente ao longo do tempo e à medida que a inflação continuar. Deve, eventualmente, ultrapassar o valor que você receberia de uma anuidade equivalente não indexada, mas pode levar de 12 a 20 anos para que o montante mensal cresça até o ponto em que teria ocorrido se você tivesse tomado uma nota não-indexada, pagamento da inflação desde o início.

Mais uma vez, a pesquisa da Pfau sobre o uso de anuidades ajustadas pela inflação é notável. Como ele afirma em Efficient Frontiers: Pressupostos de inflação, SPIAs fixas e SPIAs ajustadas pela inflação, "Hoje, um dos resultados que realmente me surpreendeu foi que as SPIA fixas se apresentaram muito melhor do que a inflação ajustada SPIAs."O pagamento por um produto ajustado pela inflação começa muito mais baixo que pode levar muito tempo para recuperar o atraso.

Ressegmentos de pagamento variável

A companhia de seguros não fornece um fluxo garantido de renda com uma renda variável imediata. Em vez disso, o valor da receita que você receberá dependerá do desempenho de uma carteira de investimentos subjacentes, geralmente de fundos de ações e títulos mútuos.

Isso significa que seu pagamento variará mensalmente ou será reajustado pelo menos uma vez por ano Depende da forma como a anuidade está estruturada.

O propósito de uma renda imediata é o rendimento garantido em que você pode confiar, e o tipo variável de anuidade não tem esse aspecto. Um fundo de renda de aposentadoria pode realizar algo semelhante, mas sem a perda de liquidez

Qual é o melhor para você?

A anuidade imediata de pagamento fixo faz mais sentido se você deseja adicionar renda garantida ao seu plano de renda de aposentadoria. Ele cria um piso de renda garantida que você pode ' t-outlive. Mas se você está preocupado com a alta inflação na vida, o produto ajustado pela inflação pode proteger contra isso.

Você pode querer considerar outros investimentos que oferecem proteção contra a inflação, como TIPS e IBonds antes de comprar uma anuidade.

Certifique-se de montar primeiro um plano financeiro completo. Um plano de renda de aposentadoria bem estruturado pode ajudá-lo a ver quais produtos têm mais sentido para você e, é claro, o conselho de um planejador financeiro especializado pode ser inestimável.