3 Formas de superar suas aposentadorias

Muita tinta digital foi derramada ao longo dos anos escrevendo sobre a poupança para aposentadoria. Além das coisas usuais - mantenha seus custos baixos, não investe em coisas que você não entende - vou apresentar-lhe três maneiras diferentes de superar seu edifício de riqueza para que os capítulos finais da sua vida estejam cheios de prosperidade e vida livre de estresse; independência financeira da preocupação, pois seu dinheiro ganha dinheiro para você.

Combine os poderes duplos de um Roth 401 (k) e um Roth IRA

Para obter as melhores vantagens fiscais de aposentadoria, idealmente, se você qualificou e colocou o dinheiro suficiente para importar em termos de influenciar seus montantes fiscais quando você for fazer retiradas mais tarde na vida, a melhor configuração de abrigo fiscal para a maioria dos investidores, na maioria das circunstâncias, provavelmente é uma combinação de Roth 401 (k) e Roth IRA. Quase qualquer um pode abrir um Roth IRA em uma empresa de corretagem de desconto, mas com o Roth 401 (k), você tem que ser afortunado o suficiente para trabalhar para um negócio que oferece um (se não o fizerem, não há justificativa para não ter isso no menu de opções de aposentadoria da conta neste dia e idade) ou seja trabalhador por conta própria para que você se qualifique para um Roth 401 (k) individual.

Ambas as contas de aposentadoria permitem que você contribua com dólares após impostos (ou seja, você não consegue tirar uma baixa de imposto pelo valor que você chuta em cada ano até a contribuição limites, ao contrário dos equivalentes tradicionais IRA e regular 401 (k), mas, de acordo com as regras atualmente em vigor, você 1.) Nunca terá que pagar um tostão em impostos sobre os ganhos de capital, dividendos, juros, aluguéis ou outros rendimentos gerado nos ativos ou títulos detidos na própria conta, desde que todas as regras sejam seguidas, 2.) você pode evitar tomar as distribuições obrigatórias obrigatórias (RMDs) uma vez que você atinja 70. 5 anos no Roth IRA, permitindo que você compense seu dinheiro isento de impostos por mais tempo (infelizmente, você é requerido para fazê-lo no seu plano Roth 401 (k) e 3.) se você morrer, seus herdeiros podem desfrutar entre 5 e 6 anos de abrigo fiscal adicional para si, dependendo do momento exato da sua morte, rolando o produto para um IRA herdado.

Se você é um investidor de aposentadoria obsessiva realmente que quer manter tudo o que pode sair das mãos do governo e você qualifica (nem todos irão), você pode adicionar um Pseudo-Tradicional IRA sob a forma de uma Conta de Poupança de Saúde, ou HSA, além disso, para capturar ainda mais limites de contribuição anual que podem somar algum dinheiro real quando atingir seus anos dourados.

Esse é um tópico mais complexo além do escopo deste artigo.

Inscreva-se para escalar 401 (k) Contribuições

A maioria dos principais empregadores oferece, no mínimo, um ajuste anual da inflação ao seu cheque de pagamento. Pode não ser muito, e pode nem mesmo mantê-lo na equivalência de poder de compra, mas você pode efetivamente arbitrar esses solavancos, indo ao departamento de Recursos Humanos e pedindo que se inscreva para o que é conhecido como escalar contribuições 401 (k).

Você pode dizer algo como: "Quero que você rejeite 5% do meu cheque de pagamento, então aumente esse valor em 2% do meu cheque de pagamento em cada ano subsequente até você retido 15% no total. Por exemplo, este ano, você 're retener 5%. No próximo ano, você reterá 7%. No ano seguinte, você reterá 9%. Isso continuará até que, até o ano 6, você esteja levando os 15% completos. " Se eles agem assim, não é possível, você pode querer continuar pressionando porque a maioria das empresas deve ter um mecanismo para acomodar esse pedido, o que muitos trabalhadores nem sequer sabem que existe.

Feito corretamente, você provavelmente nem notará nenhuma diferença de estilo de vida. Faça-o com antecedência em sua carreira, esses pequenos ajustes incrementais podem resultar em dezenas de milhares, ou mesmo centenas de milhares, de dólares extras em riqueza excedente que você de outra forma não teria tido.

Ele volta ao velho ditado feito por Overeaters Anonymous: "Fora da vista, fora de espírito". É tão verdadeiro para o dinheiro como para a comida. Na verdade, este é o segredo por trás da estratégia "Pagar-se primeiro" que funciona tão bem para muitos poupadores de aposentadoria.

Construa sua carteira de investimento sem aposentadoria através de planos de compra de ações diretas

Antes de falar sobre planos de compra de ações diretas, vamos discutir a importância dos ativos de investimento sem aposentadoria e "base de custos intensificados". A menos que você crescesse em uma família afluente ou com um mentor de dinheiro que entendeu como construir o patrimônio líquido, as chances são boas, sua família não cresceu seus ativos de investimento sem aposentadoria de forma significativa. Isso é uma vergonha porque é feito corretamente, você pode desfrutar de fluxos de dividendos ou aluguéis durante seus anos de trabalho, cada dólar aprovado em suas explorações comprando você renda familiar adicional.

Ainda melhor, se você morrer ainda segurando o estoque ou uma segurança comparável, seus herdeiros provavelmente serão elegíveis para algo conhecido como "base de custos intensificados". Em inglês simples, isso significa o preço que você pagou pelos anos de ações, talvez até décadas, antes tornou-se inconsequente e todos os impostos diferidos que você estava alavancando para maiores retornos são efetivamente perdoados! É uma das coisas mais próximas para um almoço econômico livre, seus filhos ou outros beneficiários irão sempre aproveitar. Não subestime a sua atratividade.

Imagine um graduado bem sucedido de jovens que economize US $ 10 000 por ano. Ela coloca o dinheiro de lado e ganha taxas médias de retorno sobre ele. Todos os anos para os próximos 40 anos, ela prepara com firmeza $ 10 000 em suas economias, sem ajustes subseqüentes no valor economizado para refletir a inflação, investindo no mesmo estoque.Ao longo do período, a base do custo em suas ações (assumiremos que é um estoque que não paga dividendos por uma questão de simplicidade para se concentrar no ponto maior) seria de US $ 400.000. O estoque em si teria um valor de US $ 4, 425, 926. Existe um imposto diferido de $ 4, 026, 926 que seria devido se ela liquidasse o cargo.

Se ela morre enquanto ainda segura o estoque, porém, seus filhos (ou outros herdeiros) recebem os $ 4, 425, 926. O IRS então prossegue para fingir que pagaram os $ 4, 425, 926 completos para o estoque , o que significa que não são devidos impostos sobre ganhos de capital se forem posteriormente alienados.

Por que não apenas dar as ações enquanto você ainda está vivo? Esta pode ser uma estratégia de imposto de propriedade viável para aqueles que estão acima dos limites de isenção de impostos de propriedade e que desejam tirar proveito da exclusão de impostos de presente anual, mas geralmente é melhor dar dinheiro para que eles possam comprar novas ações de forma definitiva. Se você entregar as ações enquanto ainda está vivo, seus herdeiros não podem aumentar a base do custo. O destinatário deve reportar o seu custo original, mesmo que seja uma mera fração do valor de mercado atual. Se não o fizerem, o IRS assumirá um custo de US $ 0 e tribuará todo o valor de mercado em liquidação! Da mesma forma, se você vende o estoque enquanto estiver vivo e oferece-lhes o produto, você deve o imposto, o que, em última instância, reduz sua herança, de qualquer maneira. Estamos falando de dinheiro real. Sob as circunstâncias certas, este é um extra de US $ 1, 210, 000 ou assim você seria capaz de colocar as mãos da sua família em vez das mãos dos políticos, que vão gastá-lo em guerras e outras bobagens.

A maneira mais rápida e barata de começar a construir ativos como este é aproveitar os planos diretos de compras de ações, ou DRIPs, que muitas empresas oferecem. Estes são tipos especiais de contas que permitem que você compre a propriedade diretamente da corporação, através de um agente de transferência que administra a papelada. Muitas ações de blue chip no Fortune 500 pagam todas ou praticamente todas as despesas para que você possa investir tão pouco quanto US $ 50 por mês sem custo. Eles até lhe darão ações fracionárias para que você não precise aguardar para aumentar seu saldo de caixa para obter mais ações. Você pode fazer com que eles depositem diretamente os dividendos em sua conta corrente ou poupança, se você quiser, criando outra fonte de fluxo de caixa para sua casa.

Eu escrevi no meu blog pessoal no passado sobre como minha família definiu uma dessas para a minha irmã mais nova, que, em alguns anos depois de se formar na faculdade, deveria ter mais US $ 15.000 em mais Estoque Coca-Cola graças ao DRIP. Se ela nunca economiza mais um centavo, mas esquece-se de suas ações inteiramente, no momento em que ela alcance o fim de sua expectativa de vida, ela estaria sentada em aproximadamente US $ 3, 774 e 566 no estoque de Coca assumindo taxas médias de retorno (que, no caso da Coca-Cola, é talvez conservador, uma vez que trará o mercado mais amplo em 3% a 4% durante quase um século, devido ao negócio subjacente que possui altos retornos sobre o capital).Sua base de custo seria de US $ 9.000 ou mais, todos talentosos. Seus filhos e netos o herdariam sem pagar nenhum imposto. Em absoluto. Qualquer lugar. É assim que a composição incrível é deixada sozinha por longos períodos. Saber como funciona o código tributário pode dar-lhe uma grande vantagem patrimonial.

É importante entender que as pessoas reais no mundo real fazem isso o tempo todo. Esta não é apenas uma abstração teórica. Muitos homens e mulheres criam fortunas desta forma. Acabei de escrever sobre um outro milionário secreto, desta vez um zelador do salário mínimo, que tinha acumulado um cachimoto escondido de US $ 8 000 em mais comprados por esses tipos de planos gratuitos ou de baixo custo. Ele adquiriu algo como 95 negócios diferentes - empresas que você conhece como Colgate-Palmolive, Coca-Cola, McCormick, Johnson & Johnson - enviando diligentemente suas economias modestas sempre que ele podia, muitas vezes comprando estoque sem um corretor. Ele então tirou a receita passiva dos cheques de dividendos e reinvestir esses dividendos. A parte mais legal? Ele não começou a investir até aos 30 anos. Este não foi um bloomer cedo que fez tudo certo. Ele ficou preso a isso, através de tudo; mercados de touro, mercados de urso, guerras, choques de petróleo, falhas instantâneas, ataques terroristas, mudanças nas leis tributárias, administrações presidenciais.

Por que mais pessoas falam sobre esses planos? Eles não são sexy. As pessoas querem enriquecer rapidamente. Estes podem ajudá-lo a se enriquecer, mas vai levar décadas de média de dólares pacientes em média. Eu acho que você vai envelhecer de qualquer maneira (se você tiver sorte), então por que não plantar o equivalente de carvalhos financeiros? Você conseguirá desfrutar da sombra, mas as pessoas que você mais perdeu terão uma grande vantagem na vida, graças à sua sabedoria e disciplina.