401 (K) Erros que você não sabia que você fazia

Salvar para a aposentadoria é algo que todos sabemos que devemos estar fazendo. A facilidade e conveniência de ter suas contribuições automaticamente deduzidas do seu cheque de pagamento pode ser um grande aprimoramento das suas possibilidades de aposentadoria. Quando você adiciona as economias fiscais do Tio Sam, não é nenhuma surpresa porque 401ks são uma maneira popular de se preparar para a aposentadoria. Apesar de um entendimento generalizado que a maioria de nós precisa economizar para a aposentadoria, apenas cerca de 68% dos funcionários com acesso a um plano de aposentadoria por meio de seu empregador estão realmente participando de um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador.

Se você está economizando para aposentadoria em um 401k, você já deu um passo na direção certa. Mas você não pode deixar sua guarda e tornar-se complacente. Enquanto você pode descansar pensando que você é um dos afortunados que pode salvar para a aposentadoria, é importante perceber que apenas participar pode não ser suficiente. Se você não está prestando atenção, você pode estar cometendo alguns erros importantes no seu plano 401k, que talvez você não esteja ciente.

Aqui estão sete dos maiores erros que os investidores 401k estão fazendo (e como você pode superá-los):

Salvando sem saber o quanto você provavelmente precisará se aposentar confortavelmente.

Prever exatamente quanto dinheiro você precisará para viver confortavelmente não é fácil. Ainda assim, muitos poupadores de aposentadoria cometem o erro de não ter alguns objetivos básicos de economia de aposentadoria no lugar que eles podem se esforçar para alcançar. A falta de consciência sobre o quanto você precisa estar reservando para alcançar uma sensação de liberdade financeira provavelmente resultará em algumas conseqüências ruins.

A boa notícia é que executar uma calculadora de aposentadoria básica pelo menos uma vez por ano pode melhorar suas chances de sucesso. Executar algumas estimativas de estimativas é útil, mesmo que você tenha décadas para ir até a aposentadoria e sua visão da vida depois do trabalho é um pouco difusa. Quanto mais cedo você começar a executar um estimador de aposentadoria, mais tempo você terá do seu lado para fazer os ajustes necessários.

A Solução: Comece criando uma definição simples do que liberdade financeira significa para você. Isso irá ajudá-lo a começar a pensar sobre o estilo de vida que você gostaria durante a aposentadoria - no entanto, você opta por defini-lo. Não existe um "número mágico" que funcione para todos. A sabedoria convencional sugere que a pessoa média precisará substituir cerca de 70 a 90 por cento da renda pré-aposentadoria para manter um estilo de vida confortável. A coisa mais importante que você pode fazer é começar a pensar o quanto você provavelmente precisará com base em seus objetivos de estilo de vida. Se você não tem certeza do seu alcance de renda aceitável, execute algumas calculadoras de aposentadoria para ver se você está no caminho certo para uma aposentadoria segura.

Quanto dinheiro você precisa para se aposentar?

Pouco pouca coisa.

Nos últimos anos, muitos empregadores mudaram para a inscrição automática de novos funcionários em planos de 401k. Isso pode ajudar a aumentar as taxas de participação nos planos de aposentadoria, mas se o montante da inscrição automática não for suficiente para ajudá-lo a alcançar seus objetivos pessoais, você pode ter uma queda no rendimento. Infelizmente, muitos funcionários aceitam cegamente a configuração de quantidade padrão durante os programas de inscrição automática. O valor médio economizado em um plano de 401k é de cerca de 6%.

Mesmo quando você adiciona uma contribuição adicional de 3%, você pode encontrar-se atrasado em seu plano de poupança. Embora não salvar nada para a aposentadoria é um grande problema, não salvar o suficiente é outro grande erro.

Então, exatamente o quanto é suficiente? Embora o valor que você precisa salvar variará de acordo com seus objetivos pessoais, muitos especialistas sugerem salvar um objetivo alvo de 10 a 20 por cento da sua renda. Isso pode ser frustrante para ouvir se você está tentando chegar ao fim e pagar as obrigações financeiras atuais. Se você está pagando uma dívida de juros altos ou ainda está tentando construir suas economias de emergência, geralmente faz sentido contribuir o suficiente para, pelo menos, obter a correspondência da empresa.

A Solução: A resposta óbvia se você não estiver economizando o suficiente é salvar mais. Mas isso pode parecer um pouco assustador se você já está tentando equilibrar as prioridades concorrentes.

Revise seu plano de gastos e veja se você pode fazer ajustes para aumentar sua taxa de contribuição de 401k hoje. Então, evite ser vítima dessas boas intenções para economizar mais amanhã, fazendo um compromisso para automatizar futuros aumentos. Os recursos da escada rolante de taxa de contribuição em planos 401k permitem que você coloque automaticamente suas economias ao longo do tempo. Esta calculadora automática de escalação de taxa irá ajudá-lo a ver o quanto essas pequenas mudanças podem alterar suas perspectivas de aposentadoria.

Falhando em prestar atenção às taxas.

Se você apenas prestar atenção a algumas coisas sobre o investimento, prestar atenção às tarifas sempre deve estar em seu radar "coisas que importam". Enquanto seu saldo da conta 401k no momento em que você se aposentar determinará a quantidade de receita que você receberá, as taxas e as despesas do seu plano irão gradualmente funcionar para reduzir o seu potencial crescimento. Tenha em mente que as taxas e despesas do plano 401k geralmente se dividem em três categorias: taxas de administração do plano, taxas de investimento e taxas de serviço. O setor de serviços financeiros obteve melhores taxas de divulgação, mas ainda pode parecer esmagador para o investidor médio descobrir o quanto você realmente paga em taxas e despesas dentro de planos de 401k.

A Solução: Revise os documentos do seu plano para ver se você pode determinar o quanto você está pagando no seu plano 401k. Planos maiores tendem a ter menores despesas. Outras ferramentas incluem a ferramenta Fund Analyzer fornecida através da FINRA. Se você tem um plano 401k antigo de um empregador anterior, não se esqueça de comparar as taxas com seu plano atual para ajudá-lo a decidir se um rolamento 401k ou IRA faz sentido.

Compreendendo as taxas e despesas do plano 401k

Colocando muito no estoque da sua empresa.

Investir em ações da empresa oferece um potencial de crescimento significativo com risco potencial. Uma das maiores desvantagens de ter ações do empregador em seu plano de aposentadoria é que as participações em ações da grande empresa podem aumentar a volatilidade da carteira de aposentadoria. Menos planos 401k estão usando o estoque da empresa para contribuições correspondentes. Mas ainda há muitos empregadores que dão aos empregados a opção de investir em ações corporativas dentro dos 401k.

A Solução: Avalie quanto risco você está exposto se o seu plano 401k incluir ações da empresa. Tente manter sua exposição global a qualquer estoque individual para não mais de 10 a 15% de sua carteira de aposentadoria total.

Falha em reequilibrar seus investimentos.

Não é segredo que os investimentos aumentam e caem ao longo do tempo. A premissa geral por trás da alocação de ativos é que certas classes de ativos (por exemplo, ações, títulos, ativos reais, caixa) nem sempre aumentam e se acumulam. Como tal, seu plano de jogo original para diversificar em diferentes classes de ativos pode derivar ao longo do tempo.

A Solução: Você pode optar por participar de um programa de reequilíbrio automático se for oferecido no seu plano 401k. Como alternativa, investir em fundos de aposentadoria de data-alvo ou fundos mútuos de alocação de ativos o ajudará a adotar uma abordagem mais vantajosa para reequilibrar seus investimentos de forma consistente.

Parando suas contribuições em ou abaixo da partida da empresa.

As contribuições correspondentes representam dinheiro livre do seu empregador. Se o seu empregador coincide com qualquer porcentagem de suas contribuições de 401k, geralmente faz sentido pelo menos contribuir o suficiente para aproveitar ao máximo a partida. É dinheiro grátis!

O limite de contribuição de 401k é de US $ 18.000 em 2017 (US $ 24.000, se você tem 50 anos ou mais).

A Solução: Revise seu pacote de benefícios para ver exatamente o quanto seu empregador irá combinar em seu 401k (se alguma coisa). Se você não for pelo menos obtendo o jogo, você deve aproveitar esse incentivo. Se você já está contribuindo o suficiente para receber a contribuição completa, considere aumentar suas contribuições acima da partida.

Não usando a opção Roth durante a carreira inicial ou quando em uma faixa de imposto menor.

Roth 401k contribuições são feitas com dólares após impostos. Com as contribuições tradicionais de pré-impostos de 401k, os benefícios tributários chegam à frente, pois reduzem sua receita tributável durante o ano fiscal atual. Quando você começa a tirar dinheiro com suas contas de 401k antes de impostos durante a aposentadoria, as retiradas são tratadas como receita tributável. Em contraste, Roth 401ks permite que seus ganhos cresçam sem impostos. Isso tipicamente beneficia aqueles que não precisam baixar seus rendimentos tributáveis ​​hoje ou anteciparem estar no mesmo ou maior saldo de imposto de renda durante a aposentadoria.

A Solução: Compare as diferenças entre contribuições pré-impostos tradicionais e Roth 401k. Decida se é mais sensato que você receba os benefícios fiscais conhecidos de usar economias pré-impostos hoje contra a incerteza das economias fiscais futuras no Roth 401k.