6 Etapas de Planejamento Financeiro para Casais do Mesmo Sexo

O poder de compra da comunidade LGBT é estimado em US $ 917 bilhões nos EUA e US $ 3. 7 trilhões a nível mundial. O dinheiro estranho era aproximadamente 14 por cento de todo renda disponível nos EUA em 2016.

Esse poder de compra é impulsionado em grande parte pelo aumento do poder de ganho da comunidade LGBT: o casal lésbico médio ganha US $ 7,00, mais 200 do que seus pares diretos, e o casal homossexual médio ganha US $ 8 000 mais.

E não faz mal que quase 80% dos casais do mesmo sexo não criem filhos, uma economia de cerca de US $ 233 000 por criança, mesmo antes da faculdade.

No entanto, tudo o que aumentou a renda disponível não se traduz em economias significativamente maiores. De acordo com a Pesquisa de Experiência Financeira LGBT 2012 da Prudential, as famílias do mesmo sexo tinham uma média de apenas US $ 6 mil em poupança do que famílias diretas.

Isso significa que a comunidade LGBT, da qual eu faz parte, está gastando nosso dinheiro em nosso próprio interesse. E, possivelmente, temos uma maior necessidade de fundos de poupança e emergência: há muito tempo que as pessoas LGBT podem ser demitidas em 28 estados para sua orientação sexual, e apenas 14 desses estados têm proteções para pessoas transgêneros. E enquanto os centros de aposentadoria e as aldeias são cada vez mais comuns, a maioria dos estados ainda não tem proteção para pessoas estranhas em instituições como centros de aposentadoria, vilas e lares de idosos.

Isso significa que podemos ser separados de nossos cônjuges do mesmo sexo ou até forçados de volta ao armário para evitar a discriminação.

"É mais importante do que nunca para os casais do mesmo sexo garantir que eles estejam na mesma página financeiramente e tenham um sólido plano financeiro no local", diz Brian Thompson, um planejador financeiro certificado focado na comunidade LGBT.

Veja o que os casais do mesmo sexo deveriam estar fazendo para proteger seus futuros financeiros.

Talk Money

É uma conversa que devemos ter antes do casamento, mas a maioria das pessoas, direta ou estranha, não. Nós geralmente estamos envolvidos nas emoções do amor para pensar em dinheiro.

Mais cedo do que mais tarde, fale sobre dinheiro com seu futuro ou cônjuge atual. Discuta onde você se mantém financeiramente como indivíduos ou como casal. Saiba quanto dinheiro você tem, onde está localizado e que você está investido adequadamente. Divulgue suas dívidas, incluindo cartões de crédito, empréstimos de carro, contas médicas, empréstimos estudantis e hipotecas.

Saiba quais são seus objetivos individuais e mútuos. Mesmo que seus objetivos não sejam os mesmos, saiba que você pode se apoiar na consecução de seus objetivos individuais. Como o CFP David Rae, de Los Angeles, diz: "Os casais LGBT precisam se tornar reais, sentar-se com o seu outro significativo e estabelecer o bom e o mal. Cubra todos os seus ativos e todas as suas dívidas.Você pode se surpreender quanto mais você pode conseguir quando trabalha em conjunto. "

Tenha uma conta de poupança de emergência

Devido ao emprego onipresente e à discriminação institucional que as pessoas LGBT enfrentam, é mais importante para nós ter uma conta de poupança de emergência. O conselho comum é economizar três a seis meses de despesas de vida.

Como nos enfrentamos com riscos incomuns, devemos economizar entre seis e doze meses de gastos de vida, se possível.

Se você e seu cônjuge vivem em um estado em que você poderia ser acionado quando você retornar de sua lua de mel, é sua conta de poupança de emergência que o ajudará a passar até que você seja empregado novamente. Se um ou ambos precisam de cuidados de longa duração e não desejam correr o risco de ir a uma casa de repouso tradicional, é essa proteção que lhe dará acesso a cuidados domiciliários ou a casas de aposentadoria estranhas.

Abra uma conta de poupança em um banco ou uma união de crédito sem verificação de cheques, pagamento de contas, cartão de débito ou outros recursos extravagantes. Não conecte esta conta a nenhuma outra conta para transferências de fundos eletrônicos de saída (EFT). Este dinheiro deve ser difícil de acessar, embora não seja impossível.

Quanto mais difícil é retirar esse dinheiro para um fim-de-semana, menos inclinado será gastá-lo.

Uma vez aberto, estabeleça um depósito direto recorrente de seu empregador nesta conta. Quanto mais você depositar diretamente nesta crescente conta de poupança de emergência, mais rápido ela crescerá. No entanto, qualquer montante é melhor que nenhum.

Invest

Abra seu plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, como um 401 (k), uma pensão, um SEP ou um IRA simples, se um estiver disponível para você. Em seguida, contribua pelo menos o mínimo necessário para obter a combinação máxima de empregadores se uma partida de empregador estiver disponível para você. Não faz isso deixando dinheiro na mesa.

As contribuições para tais contas são automáticas com dólares pré-impostos. Isso significa que seu empregador deposita automaticamente o valor que você especificou nesta conta antes que o IRS o imponha. Você pagará impostos sobre o dinheiro que você retirar desta conta depois de se aposentar e sua renda é menor, mas você estará em um suporte de imposto de renda mais baixo.

Se você tiver dinheiro disponível para investir depois de maximizar seu plano de aposentadoria patrocinado pela empresa, investir em uma Conta de aposentadoria individual (IRA), como um IRA tradicional ou um Roth IRA. Se você ainda tem dinheiro disponível para investir, investir em uma conta de corretagem tributável. Investir nessas contas também pode ser automatizado. Uma vez que você abre suas contas, configure depósito direto nelas através de seu empregador.

Economize bastante dinheiro para comprar um índice total de mercado de ações. Um fundo total do índice de mercado de ações é um fundo que cobre todo o mercado de ações da U. S. Se você tem dinheiro suficiente ou prefere, investir individualmente em um fundo de índices de grande capitalização, fundo de índices de médio prazo e fundo de índice de pequena capitalização. Os fundos do índice normalmente têm despesas de gerenciamento mais baixas e não custam taxas de comissão ou transação.

Seguro de vida

Muitas vezes, só pensamos em seguros de vida quando começamos as famílias.Muitos casais do mesmo sexo que não planejam ter filhos não pensam muito. Mas o seguro de vida de hoje faz mais do que ajudar parceiros e familiares quando passamos.

Proteger contra credores

As dívidas não desaparecem quando você passa. Dependendo do tipo de dívida que você tem e da sua situação financeira, seus entes queridos podem ter que pagar seus empréstimos. Considere obter o seguro de vida para pagar suas dívidas após você passar.

Deixe uma herança

Se houver uma ou mais pessoas às quais você gostaria de deixar uma herança, o seguro de vida pode ajudar. Você pode deixar uma herança para membros da família, amigos, ex-parceiros e filhos adotivos.

Give to Charity

Você pode deixar doações para instituições de caridade para garantir que suas organizações favoritas continuem.

Cuidados médicos

Os cuidados de saúde podem levar até 30% da poupança de aposentadoria e as pessoas que não economizaram adequadamente precisam de ajuda. O seguro de vida pode incluir provisões, como um jantador de benefícios de morte acelerada, que permitem pagamentos sem impostos para cobrir cuidados médicos em determinadas circunstâncias "críticas".

Seguro de cuidados a longo prazo

Enquanto estamos no tópico de seguro, é importante que as pessoas LGBT considerem a compra de seguro de cuidados de longa duração (LTCI). LTCI é uma das partes mais complexas do atendimento médico porque normalmente requer a ajuda física de outros. A LTCI pode variar desde a ajuda em casa com necessidades básicas, como cozinhar, comer e limpar, a vida assistida, que se concentra no bem-estar físico de uma pessoa no dia-a-dia.

Como muitas pessoas estranhas e casais do mesmo sexo não têm filhos, é fundamental entender nossas expectativas em vários estágios de nossas vidas e saúde. A vida, é claro, pode ter outras ideias. Saiba o que quer, se você vai viver os seus anos restantes nos seus termos.

Com finanças ou seguros insuficientes, as decisões sobre como você é cuidada podem ser deixadas para o estado ou um guardião designado para você. Você quer viver os seus anos restantes em seus termos, e não os de terceiros.

Divirta-se

Crescer o seu ninho é um plano de longo prazo. Ninguém espera que você economize 12 meses de despesas de vida, maximize todas as contas de aposentadoria, pague suas contas e tenha uma vida em um ano. Esta é uma maratona, não um sprint. Crie um plano financeiro para atingir seus objetivos financeiros no tempo. Você pode se concentrar em um objetivo de cada vez ou dividir e conquistar. Estas são decisões que você, ou você e seu parceiro devem fazer juntos.

Através de tudo isso, não se esqueça de se divertir. Poupar e investir dinheiro é agradável, mas inclui uma estratégia para dinheiro divertido. "Reserve dinheiro divertido todos os meses, para que você possa aproveitar as férias de sonho", diz Rae. "Você não pode morrer de fome em um corpo incrível, e você não pode morrer de fome seus gastos em ser rico e feliz. "

Existem muitas ferramentas à nossa disposição para nos proteger, nossos cônjuges e nossas famílias como pessoas estranhas. Pode até sentir que existem muitas ferramentas à nossa disposição. É nosso melhor interesse traçar um plano financeiro para atingir todas as nossas metas e necessidades financeiras.Quanto mais fortes somos como indivíduos e casais, mais fortes somos como uma comunidade. Com essa força vem a paz de espírito, e você não pode colocar um valor sobre isso.