7 Formas de maximizar seus planos 401 (K)

Aproximadamente 60% dos funcionários têm acesso a um plano de aposentadoria no trabalho. Para aqueles funcionários capazes de economizar para aposentadoria em uma conta que cresce diferida de imposto até a aposentadoria, pode ser um dos mais valiosos benefícios para funcionários disponíveis.

Alguns funcionários têm acesso a um plano 403 (b) ou 457 em vez de um plano 401 (k) e eles funcionam de forma muito similar.

Aqui estão sete melhores práticas essenciais para garantir que você aproveite ao máximo a participação em um plano de aposentadoria no trabalho:

Economize o máximo possível hoje. Muitas vezes é sábio ir além das taxas de poupança padrão que muitos planos usam automaticamente para registrar novas contratações. A maioria dos planejadores financeiros concorda que você precisa economizar 10-20% da renda total do trabalho por ano ao longo de sua carreira profissional para manter o mesmo estilo de vida durante a aposentadoria. Esta abordagem aumenta a probabilidade de você acumular economias suficientes para substituir metas de renda durante a aposentadoria.

Veja quanto devo economizar para a aposentadoria? para saber como calcular o quanto você precisa para salvar.

Max da partida. Se o seu empregador corresponder às suas contribuições, certifique-se de tirar o máximo proveito deste dinheiro grátis que oferece um bom impulso para sua economia de aposentadoria.

Pense sobre sua taxa de imposto atual e impostos futuros. As contribuições pré-impostos para os planos 401 (k) fornecem um benefício fiscal imediato. O tamanho e o significado desta redução de impostos dependem do seu suporte fiscal marginal.

Você pode estimar o valor das economias de impostos que você verá como resultado de contribuições pré-impostos usando ferramentas como essa calculadora de poupança pré-impostos.

Alguns planos de aposentadoria oferecem uma opção de Roth, o que lhe dá a possibilidade de investir de forma livre de impostos. Um Roth 401 (k) geralmente é uma escolha inteligente se você não precisa dos benefícios fiscais atuais das contribuições antes de impostos ou antecipe estar no mesmo ou maior suporte fiscal quando começar a fazer distribuições.

Faça futuros aumentos em suas economias automáticas. É fácil colocar nossas contribuições de aposentadoria no controle de cruzeiro e esquecer de fazer mudanças importantes com o passar do tempo. A desvantagem deste " configurá-lo e esquecer-se " mentalidade é que nossa situação financeira está em constante mudança. Infelizmente, boas intenções para salvar mais tarde na vida nem sempre são seguidas com consistência. É por isso que os especialistas em finanças comportamentais demonstraram que você pode economizar mais amanhã através de um plano de aposentadoria gradual ao longo do tempo.

Muitos planos de aposentadoria inscrevem automaticamente novos participantes em um programa de escalação de taxa de contribuição. Outros permitem que os funcionários se inscrevam para esse recurso valioso, sem nenhum custo adicional. O que torna os recursos de poupança automáticos 401 (k) ainda mais atraentes é a capacidade de mudar de idéia ou fazer atualizações para o valor da contribuição a qualquer momento.

Aqui está um exemplo de como a escalação da taxa de contribuição funciona:

Vamos assumir que Michelle tem 30 anos e contribui com 5% do salário (US $ 60.000) para o plano 401 (k) com taxa anual de 1% aumento e um limite de 15%. Após 30 anos e com um aumento anual médio de 6%, o saldo 401 (k) seria de aproximadamente US $ 577 000, em comparação com US $ 244, 500 sem os aumentos automáticos.

Não tem tanto tempo ao seu lado? Após 10 anos, a diferença ainda é menos de US $ 34.000, usando o exemplo anterior.

Escolha o mix de investimento certo para sua situação. Para muitos aposentados, a seleção de portfólio de investidores pode ser um desafio. Encontrar um modelo apropriado de alocação de ativos requer combinar seu nível de conforto com o risco como investidor com seu horizonte de tempo de investimento. Muitos planos de aposentadoria agora oferecem fundos de alocação de ativos estáticos ou fundos de data-alvo para ajudar os participantes do plano a diversificar seus investimentos em várias classes de ativos (i. E., Ações, títulos / renda fixa, imóveis, investimentos alternativos).

Evite retiradas antecipadas. Pode ser tentador fazer uma retirada antecipada, mas as consequências a longo prazo muitas vezes não valem a pena. 401 (k) regras de retirada podem ser complicadas e existem certas situações em que as penalidades podem ser evitadas.

No entanto, se você deixar um empregador ou encontrar dificuldades financeiras, é recomendável evitar retiradas antecipadas de um plano 401 (k).

Use apenas 401 (k) empréstimos como último recurso. Alguns recursos positivos do empréstimo 401 (k) não incluem verificações de crédito e taxas de juros competitivas. Eles podem ser uma fonte potencial de fundos, mas muitas vezes é sábio evitar empréstimos contra o seu 401 (k). Há um custo de oportunidade que você pode perder os ganhos do mercado enquanto você está pagando interesse para si mesmo. Mas o maior risco é que você possa acabar devido impostos e penalidades se você deixar o seu trabalho e não pode pagar o saldo do empréstimo pendente dentro de 60 dias após a saída de um empregador.

Veja 9 coisas que você deve saber sobre o empréstimo de seu 401 (k)

Próximas etapas: crie um plano de ação para aposentadoria

Para tirar o máximo proveito do seu plano 401 (k), é importante tenha uma visão clara de por que você está economizando para a aposentadoria em primeiro lugar. Todos nós temos nossa própria definição única do que a palavra "aposentadoria" realmente significa. Se você quiser ter certeza de que está fazendo as escolhas mais inteligentes com o seu 401 (k), leve algum tempo para avaliar seus objetivos e reveja quantas das sete etapas mencionadas acima você já tomou. Esta avaliação ajudará a dar uma breve avaliação de onde você está.