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Investir o seu dinheiro 401 (k) de uma maneira que é melhor para seus objetivos de longo prazo é mais difícil do que você pensa. Se você não tem certeza do que fazer, isso é perfeitamente normal.
Aqui estão três maneiras infalíveis de alocar sua conta 401 (k) e uma quarta maneira que pode funcionar se as três primeiras opções não estiverem disponíveis.
1. Use Target Date Funds
O termo "data-alvo" significa sua data de aposentadoria específica. Você saberá que o seu 401 (k) oferece um fundo de data limite quando você vê um ano civil em nome do fundo, como T.
Fundo Rowe Price Retirement 2030. Os fundos de data-alvo tornam o investimento de longo prazo fácil. Decida o ano aproximado em que deseja aposentar, depois escolha o fundo com a data mais próxima da data de aposentadoria alvo. Por exemplo, se você pretende aposentar-se com cerca de 60 anos, e isso será em torno do ano 2030, escolha um fundo de data-alvo com o ano "2030" em seu nome.
Um fundo de data alvo expande seu dinheiro 401 (k) em muitas classes de ativos, como ações de grandes empresas, ações de pequenas empresas, títulos, ações de mercados emergentes, ações imobiliárias, etc. Ele automaticamente escolhe a quantidade de classe de ativos que possui. Uma vez que você escolhe o fundo da data-alvo, não há nada mais que você precisa fazer.
À medida que você está perto da data-alvo, o fundo torna-se progressivamente mais conservador, possuindo menos ações e mais títulos. O objetivo é reduzir o risco que você está tomando enquanto você está perto da data onde você precisará começar a retirar do seu dinheiro 401 (k).
2. Use fundos equilibrados
Um fundo equilibrado aloca dinheiro em ações e títulos, geralmente em uma proporção de cerca de 60% de ações, 40% de títulos. Nos momentos em que o mercado de ações está aumentando rapidamente, você pode esperar que um fundo equilibrado não eleve tão rapidamente. Nos momentos em que o mercado de ações está caindo, espera que um fundo equilibrado não caia tão longe.
Se você não sabe quando você pode se aposentar e quer uma abordagem sólida que não seja muito conservadora e não muito agressiva, escolher um fundo que tenha "equilibrado" em seu nome será uma boa escolha. Elesenta os altos e baixos. Você pode colocar seu plano inteiro 401 (k) em um fundo equilibrado, pois é manter o equilíbrio e a diversificação para você. Este tipo de fundo, como um fundo de data-alvo, faz o trabalho para você.
3. Use Portfolios modelo
Muitos provedores 401 (k) oferecem carteiras modelo. Um portfólio modelo é baseado em uma abordagem de alocação de ativos calculada matematicamente. As carteiras têm nomes como Nível I, II, III; ou conservador, moderado, moderadamente agressivo. Essas carteiras são criadas por consultores de investimentos especializados para que cada modelo de portfólio tenha a combinação certa de investimentos para o nível de risco declarado. O risco é medido pelo montante que o portfólio pode cair em um único ano durante um down-turn.
A maioria dos investidores que não estão trabalhando com um consultor financeiro é melhor servido colocando seu dinheiro 401 (k) em um desses modelos, em vez de tentar escolher entre os fundos disponíveis. Muitos dos meus amigos me enviam suas declarações 401 (k) e me perguntam o que devem fazer. Sempre que vejo carteiras modelo disponíveis, recomendo que elas as utilizem.
Isso resulta em uma abordagem melhor, mais equilibrada e mais disciplinada do que a maioria das pessoas pode realizar por conta própria.
Para aqueles que trabalham com um consultor financeiro, em vez de usar um portfólio modelo, é provável que o orientador escolha os fundos para que você use de forma a coordenar seus investimentos em outras contas. Se você é casado e você tem investimentos em diferentes contas, um conselheiro pode ser uma grande ajuda para coordenar suas escolhas em sua casa.
4. Distribuir 401 (k) Money Equally Across Available Options
A maioria dos planos 401 (k) oferecem alguma versão das opções descritas acima. Se não o fizerem, uma quarta maneira de alocar seu dinheiro 401 (k) é espalhá-lo igualmente em todas as escolhas disponíveis. Isso geralmente resultará em um portfólio bem equilibrado. Por exemplo, se o seu 401 (k) oferecer dez opções, coloque 10% do seu dinheiro em cada um.
Ou, escolha um fundo de cada categoria; como um fundo de grande cap, um de boné pequeno, um de títulos, um de internacional e um mercado monetário ou um fundo de valor estável. Nesse cenário, você colocaria 20%, ou 1/5 do seu dinheiro 401 (k) em cada fundo.
Este método funciona se houver um conjunto limitado de opções, mas não funciona bem se houver mais de 15 opções.
Este último método não é tão atemorizante quanto os três primeiros. Quando possível, é sempre recomendável que você complete um questionário de risco on-line ou consulte um profissional de investimento bem informado antes de escolher aleatoriamente investimentos em ações que possam perder dinheiro.
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