ACH Reversões e outras correcções: regras e sugestões

Os pagamentos ACH são usados para tudo, desde o depósito direto do seu cheque de pagamento até o pagamento de contas mensais eletrônicas. A maioria dos pagamentos é livre de problemas, mas ocasionalmente há um problema e uma transferência precisa ser revertida. Para evitar surpresas, você quer saber quando e como isso é possível (e quando não é).

Tenha em mente que, se uma inversão não for possível, pode haver outras maneiras de resolver um problema.

Regras de ACH

As regras da Associação Nacional de Câmaras de Compensação Automatizada (NACHA) cobrem se e quando uma reversão simples é permitida, e há apenas três situações que se qualificam.

Valor errado do dólar: se o valor errado foi transferido (por exemplo, $ 200 em vez de $ 150)
Número de conta errado: se uma transferência tivesse o número de conta errado eo remetente ou destinatário não fosse a conta certa. É por isso que "erros bancários em seu favor" são tão difíceis.
Transação duplicada: se uma transferência passar mais de uma vez, as duplicatas obviamente seriam revertidas

Nas situações acima, a reversão deve ocorrer dentro de 5 dias, e o proprietário da conta bancária afetada deve ser notificado de que sua conta foi debitada.

Essas três situações são bastante limitadas, então, e se você precisar fazer outros tipos de alterações para um pagamento ACH?

Pagamento de contas on-line

Se você paga as contas pela ACH, pode haver momentos em que você deseja ajustar, alterar ou atrasar um pagamento que de outra forma passaria.

Nesses casos, entre em contato com quem inicia o pagamento:

Seu cobrador, (como sua empresa de serviços públicos) se os fundos forem automaticamente puxados de seu conta cada mês
Seu banco, se o pagamento foi configurado através do sistema de pagamento de contas on-line do seu banco

Certifique-se de solicitar quaisquer alterações o mais rápido possível.

Pode demorar um ou dois dias para que suas instruções sejam atualizadas, embora você possa cancelar a maioria dos pagamentos 24 horas antes de serem agendados. Se você não está confiante de que seu cobrador irá honrar seu pedido (como é o caso de alguns inescrupulosos cobradores), você também pode pedir ao seu banco que o ajude.

Parar um pagamento ACH

Se você já autorizou pagamentos ACH e você não pode reverter os pagamentos de outra forma, pode ser possível parar o pagamento como você faria com um cheque. Para evitar que seu banco permita que os fundos deixem sua conta, avise seu banco pelo menos três dias antes do pagamento estar agendado. Espere pagar uma taxa modesta e esteja ciente de que os pagamentos futuros ainda podem atingir sua conta. Se o problema persistir, talvez seja necessário mudar para uma nova conta bancária.

Fraude e Erros

Consumidores (mas não empresas) geralmente são protegidos contra erros e transferências eletrônicas fraudulentas de acordo com a lei federal.No entanto, dependendo das circunstâncias, você pode precisar agir rapidamente para proteção total (as coisas podem ficar complicadas se você usou um serviço ou aplicativo de pagamento on-line, por exemplo). Notificar seu banco o mais rápido possível depois de descobrir que algo está errado - dentro de 2 dias é ideal.

Se você esperar mais de 60 dias após o seu banco gerar uma declaração, você pode ser responsável por quaisquer perdas - em vez de ter revertido o pagamento, você terá que recuperar fundos de outra forma.

As empresas precisam ter especial cuidado com as transferências da ACH fora das contas porque as leis federais de proteção ao consumidor não cobrem as contas comerciais. Para evitar problemas, pergunte ao seu banco sobre soluções que bloqueiam transferências não autorizadas (como os serviços de filtro ACH Block e ACH Filter).

Alterações de depósito direto

Se você receber um pagamento de depósito direto a cada mês e precisar do pagamento para entrar em outra conta, entre em contato com a empresa que inicia o depósito o mais rápido possível. Dê-lhes os novos detalhes da sua conta bancária, incluindo o número de roteamento bancário, e peça-lhes para excluir as informações da sua conta antiga. Um switch bancário deste tipo pode levar de duas semanas até um mês para ser completo, então não feche todas as contas até que o processo seja concluído.

Para obter instruções detalhadas, consulte Como alterar bancos.

Transferências por fio

As transferências por fio são diferentes dos pagamentos da ACH e geralmente não podem ser revertidas. As transferências por fio ocorrem mais ou menos imediatamente, com os fundos deixando sua conta e chegando ao destino no mesmo dia. Eles geralmente estão disponíveis para retirada imediatamente, o que torna ainda mais difícil recuperar fundos.

Nota: este artigo foi atualizado a partir do original por Justin Pritchard.