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Para pior ou pior, as contas de poupança para aposentadoria e outras opções de investimento não vêm "one-size-fits-all" e a "localização" de ativos é uma consideração importante. É por isso que uma conta diferida de imposto é um dispositivo incrivelmente valioso para economias de aposentadoria efetivas.
Aqui estão algumas coisas importantes para entender sobre várias opções de poupança e investimento de impostos diferidos:
O que significa se algo for diferido?
Uma conta é diferida de impostos se não houver imposto devido sobre o rendimento auferido na conta.
A capacidade de adiar impostos sobre os retornos de um investimento beneficia as pessoas de duas formas diferentes. O principal benefício vem sob a forma de crescimento livre de impostos. Como alternativa ao pagamento de impostos sobre os retornos atuais de um investimento, os impostos são pagos somente em uma data futura, permitindo que o investimento cresça sem as implicações fiscais atuais. O benefício secundário dos investimentos diferidos é que ocorrem frequentemente durante os anos de trabalho quando os ganhos e os impostos são geralmente mais altos que os ganhos e os impostos durante a aposentadoria. O uso de uma conta de investimento diferido é, na maioria das vezes, uma decisão sábia quando você está em um suporte de imposto mais alto agora em comparação com o suporte de imposto de renda que você antecipa ser tributado no futuro quando você retirar-se-á.
O que são exemplos de contas diferidas de imposto?
Um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador (como um plano 401 (k), 457 ou 403 (b)) é um exemplo de um veículo de poupança de aposentadoria diferido que permite aos empregados participantes contribuir com uma porcentagem de seu salário pré-imposto e dirija-o a uma ou mais contas de investimento.
Um IRA regular (também conhecido como tradicional) IRA também é diferido por impostos. Uma anuidade e o valor de resgate em dinheiro de uma apólice de seguro de vida inteira também operam como contas diferidas de impostos. Um Roth IRA não é apenas diferido por impostos; é uma conta isenta de impostos.
Como uma conta diferida de imposto é diferente de uma conta isenta de impostos?
Os indivíduos não podem estabelecer contas isentas de impostos.
No entanto, eles podem investir em títulos que pagam juros isentos de impostos. Normalmente, esses juros estão isentos de impostos federais. No entanto, se o vínculo representar a dívida de um estado diferente da residência do indivíduo, esses juros serão tributáveis em sua declaração de imposto de renda do estado.
Como funciona se uma conta é não imposto diferido?
Todos os investimentos têm o potencial de pagar renda, aumento de valor ou ambos. A renda vem de duas fontes primárias: juros e dividendos. Se um investimento é mantido em uma conta tributável, a renda é adicionada ao lucro tributável do proprietário no ano e resulta em um imposto maior. Qualquer venda de ativos detidos em uma conta tributável que seja vendida por mais do que foi investido também resultará no aumento do imposto de renda e renda.Nenhum imposto seria devido se os mesmos investimentos fossem detidos em uma conta diferida por impostos - uma vantagem significativa para a realização de investimentos em tal conta diferida de impostos.
Até quando o imposto é diferido?
Um dia, você pagará o imposto. No entanto, a responsabilidade fiscal é desencadeada não pelo desempenho do investimento. Em vez disso, você deve impostos com base na quantidade de dinheiro que você distribui para você, normalmente para pagar as coisas que você deseja ou precisa. Como tal, em uma situação ideal, a renda não é tributada até a aposentadoria, quando você pode estar em uma faixa de imposto menor.
Mesmo que sua faixa de imposto não diminua na aposentadoria, ainda é provável que se beneficie de uma conta diferida de impostos, uma vez que é muito melhor pagar impostos no futuro do que em todos os anos, entre agora e quando você de outra forma os pagaria.
Recebo uma dedução fiscal?
Observe que algumas contas diferidas de impostos, como uma IRA 401 (k) ou dedutível, prevêem uma dedução fiscal no ano em que você fizer a contribuição. No entanto, nem todas as contas diferidas de impostos criam tal dedução. Em ambos os casos, a conta diferida fiscal prevê o diferimento do imposto durante cada ano subseqüente.
Atualizado por Scott Spann
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