Opção de valor acordada para evitar cotação de risco

Muitas políticas de propriedade comercial incluem uma cobertura opcional chamada valor acordado . Esta cobertura suspende a cláusula de co-seguro em sua política. Ou seja, se você comprar uma cobertura de valor acordado, sua seguradora não considerará o co-seguro ao calcular seu pagamento por uma perda. Observe que a cobertura do valor acordado irá protegê-lo de uma penalidade de co-seguro apenas se você cumpriu determinados requisitos.

O que é Coinsurance?

A cláusula de co-seguro aparece na seção de condições de uma política de propriedade comercial. Seu objetivo é encorajar os proprietários a comprar uma quantidade adequada de seguro. Se ocorrer uma perda, a cláusula penaliza os segurados que tenham subsumido seus bens, forçando-os a se tornarem "comerciantes". Isso significa que os segurados devem pagar uma parte da perda em si.

Se o co-seguro se aplica a sua propriedade, uma porcentagem de co-seguro, como 80 por cento ou 90 por cento, deve aparecer nas declarações de propriedade. A porcentagem representa a quantidade de seguro que você deve manter. Esse valor é expresso como uma porcentagem do valor de sua propriedade segurada.

Por exemplo, suponha que você acabou de comprar uma política de propriedade comercial que inclua uma porcentagem de coesão de 90%. A política cobre o seu edifício e propriedade pessoal, avaliado em US $ 2 milhões e US $ 500.000, respectivamente.

Para satisfazer a condição de co-seguro, você deve assegurar seu prédio por pelo menos US $ 1. 8 milhões (90 por cento de US $ 2 milhões). Da mesma forma, você deve garantir sua propriedade pessoal por pelo menos US $ 450.000 (90 por cento de US $ 500.000).

Timing of the Penalty

Um problema primário com a cláusula de co-seguro é o momento da penalidade.

Sua seguradora avalia seus limites de política na perda de tempo ocorre uma perda . No exemplo anterior, você satisfez os requisitos de co-seguro em sua política quando você comprou a cobertura. No entanto, sua propriedade pode aumentar de valor durante o período da política. Se ocorrer uma perda e você não conseguiu comprar uma cobertura adicional, seus limites podem ficar aquém do valor exigido pela cláusula de co-seguro. Se seus limites forem insuficientes, você estará sujeito a uma penalidade de co-seguro.

Há uma série de razões pelas quais sua propriedade pode aumentar de valor. Talvez você tenha adquirido novas propriedades, como móveis ou equipamentos de informática, que você não possuía quando sua política foi emitida. Os edifícios podem aumentar em valor durante o período da política devido à inflação, ao aumento dos custos de construção ou a um mercado imobiliário de alta qualidade. Você pode não estar ciente de que o valor de sua propriedade aumentou até ocorrer uma perda.

Opção de valor acordado

Como o nome sugere, um valor acordado é um valor de propriedade que você e sua seguradora concordam no início do período de sua política.Para obter cobertura com base em um valor acordado, você deve enviar uma declaração de valores para sua seguradora antes de sua política começar ou renovar. Uma declaração de valores é uma lista de sua propriedade segurada (edifícios e propriedades pessoais) que inclui o valor de cada item.

Os valores de propriedade devem ser expressos em termos de custo de reposição ou valor real de caixa, o que ocorrer de acordo com sua política.

Uma declaração de valores é normalmente preparada em um formulário ISO padrão ou em um formulário similar fornecido pela sua seguradora. Pergunte ao seu agente ou corretor para assistência se precisar de ajuda para preencher o formulário.

Uma vez que você forneceu uma declaração de valores para sua seguradora, a cláusula de coseguros em sua política será suspensa por um ano (o prazo da sua política). Se ocorrer uma perda, sua propriedade será avaliada com base no valor acordado, desde que você tenha segurado sua propriedade por esse valor. Para continuar a cobertura do valor acordado no ano seguinte, você deve enviar uma nova declaração de valores antes de sua política atual expirar. Se você não fornecer um, sua cobertura de valor acordado caducará e a cláusula de coseguro será reativada.

Limites devem ter igual valor acordado

Para obter proteção contra co-seguro sob a cláusula de valor acordado, você deve manter limites iguais aos valores acordados. Ou seja, se sua declaração de valores indicar que o custo para substituir o seu prédio é de US $ 2 milhões, você deve manter um limite de construção de pelo menos US $ 2 milhões. Se ocorrer uma perda e você não conseguiu manter os limites mostrados em sua declaração de valores, você pode estar preso pagando uma parcela da perda.

Sob a cláusula de valor acordado, a maioria da sua seguradora pagará por uma perda de propriedade danificada é a proporção que o limite para essa propriedade atende ao valor acordado dessa propriedade mostrado na declaração de valores. Por exemplo, suponha que você possua um edifício que você tenha segurado com base no custo de reposição. Você segurou seu prédio no limite de US $ 1. 5 milhões. No entanto, sua declaração de valores indica que o custo de substituição do seu prédio é de US $ 2 milhões. Sua política inclui uma franquia de US $ 1000.

Uma tempestade de granizo causa danos de US $ 100 000 ao telhado do seu prédio. Sua seguradora irá comparar o valor acordado do seu prédio com o limite da sua política. Por ter subatendido o seu prédio por US $ 500.000, sua seguradora não pagará sua perda na íntegra. Em vez disso, pagará apenas US $ 74.000. Aqui está o cálculo:

$ 1. 5 milhões (seu limite de construção) divididos em US $ 2 milhões (o valor acordado) =. 75

. 75 vezes 100 000 (quantidade de perda) = US $ 75 000

$ 75 000 menos a franquia de US $ 1 000 = $ 74,000

Cobertura de renda de negócios

Uma opção para cobertura de valor acordado também está disponível sob seguro de renda comercial. Quando esta cobertura é comprada, a cláusula de co-seguro encontrada no formulário de renda comercial não se aplica.

Se você deseja iniciar a cobertura do valor acordado, você deve notificar sua seguradora. Você também deve enviar uma folha de trabalho de renda comercial descrevendo suas receitas projetadas e despesas operacionais para cada um dos seguintes:

1. O período de doze meses antes da data na planilha
2. O período de doze meses que segue o início do seu Cobertura de valor acordado (geralmente a data de início da sua política)

Para continuar a opção de valor acordado a cada ano, você deve enviar uma nova planilha de renda de negócios antes de sua política se renovar.Se você selecionou esta opção no seguro de renda comercial, o valor acordado deve ser listado na seção de declarações de sua política de propriedades. Esse valor deve ser igual ao percentual de co-seguro mostrado nas declarações multiplicadas pelo seu lucro líquido estimado e despesas (item 2 acima).

Por exemplo, suponha que a cobertura de renda do seu negócio esteja sujeita a 50% de co-seguro. Sua receita e despesas líquidas estimadas para os próximos 12 meses é de US $ 1 milhão. Seu limite de renda comercial deve ser de pelo menos US $ 500.000 (50 por cento de US $ 1 milhão). Se você sustentar uma perda de renda de US $ 100.000 e o limite de renda de sua empresa é de pelo menos US $ 500.000, nenhum co-seguro será aplicado. Sua perda de US $ 100.000 deve ser paga na íntegra (se não houver dedução).

No exemplo anterior, suponha que seu limite de renda comercial seja de apenas US $ 400. Você não conseguiu comprar o limite de seguro exigido. O máximo que sua seguradora pagará é de US $ 80.000, calculado da seguinte forma:

limite de US $ 400, 000 dividido por valor de US $ 500, 000 =. 80

$ 100 000 vezes de perda. 80 = $ 800, 000