APR - O que isso diz sobre um empréstimo?

Quando você empresta dinheiro, você verá o termo APR, e você pode não ter certeza do que isso significa. APR ajuda você a entender o custo de um empréstimo, mas pode ser enganador. Às vezes, as taxas estão incluídas, e às vezes o empréstimo com o APR mais baixo não é sua melhor escolha.

Para usar APR, você não precisa entender a matemática por trás disso, mas você sempre pode escavar mais fundo e aprender a calcular APR se desejar mais informações.

O que significa APR?

APR representa taxa de porcentagem anual. Ele diz o quanto custa emprestar por um ano, incluindo custos de juros e taxas adicionais relacionadas a um empréstimo. APR é o "preço" de um empréstimo cotado em termos de taxa de juros. Taxas de juros são úteis porque uma taxa pode ser usada com qualquer valor em dólares.

Uma vez que você sabe quanto custa emprestar, você pode comparar empréstimos e cartões de crédito, comparando a APR.

Exemplo: Você empresta US $ 100 a 10% APR. Ao longo de um ano, você pagará US $ 10 no interesse porque US $ 10 é de 10% de US $ 100. Para calcular, multiplique US $ 100 por 0. 10 para chegar em US $ 10 ($ 100 x 10 por $ 10). Observe que a porcentagem é convertida em formato decimal para fazer o cálculo.

Na realidade, você provavelmente pagará mais de US $ 10. O exemplo acima pressupõe que o interesse seja calculado e cobrado apenas uma vez por ano e você não paga nenhuma taxa - o que talvez não seja exato. Os cartões de crédito geralmente cobram pequenas quantidades de juros diariamente ou mensalmente (e adicione essas cobranças ao saldo do seu empréstimo), o que significa que você realmente pagará mais devido à composição.

Com os empréstimos para habitação, você normalmente paga os custos de fechamento, que somam o custo total do seu empréstimo.

APR é uma taxa anualizada . Em outras palavras, ele descreve quanto você pagará se você emprestar por um ano inteiro. No entanto, você pode não emprestar por um ano inteiro, ou o montante que você empresta pode mudar ao longo do ano (como você faz compras e pagamentos em seu cartão de crédito, por exemplo).

Para obter números precisos, talvez seja necessário fazer um pouco de matemática.

No entanto, você geralmente pode assumir que um APR mais baixo é melhor do que um APR maior (sendo que as hipotecas são uma exceção importante).

Com cartões de crédito , você normalmente interrompe seu APR para uma taxa diária , porque os juros são cobrados no seu saldo todos os dias e essas taxas de juros são adicionadas ao seu saldo para que você possa pagar mais interesse no dia seguinte.

Para descobrir a sua taxa diária, pegue a APR e divida-a em 365. Se a APR for 10 por cento, a taxa diária seria 0. 0274 por cento (0. 10 dividido por 365 =. 000274). Note que alguns cartões de crédito dividem-se por 360 dias em vez de 365 dias.

Veja mais no cálculo de pagamentos com cartão de crédito e custos à mão.

O que é 0% APR?

Se você viu ofertas de "oferta" de oferta de s, você pode se perguntar o que significa zero por cento. Porcentagem zero APR sugere que nenhum juro será cobrado sobre o dinheiro que você empresta. A falta de taxas de juros faz (tipo de) como se você estivesse pagando devagar, com seu próprio dinheiro, e às vezes os negócios são anunciados como "o mesmo que o dinheiro. "Mas você ainda está emprestando dinheiro, e as coisas sempre podem ter uma mudança ruim. Pedir empréstimos de graça pode parecer ótimo, mas raramente dura muito; Ofertas de APR de zero por cento são projetadas para levá-lo à porta para que os credores possam eventualmente cobrar seus interesses.

Nenhum almoço grátis: Tenha em mente que ofertas de APR de zero por cento podem ajudá-lo a poupar dinheiro em juros, mas você ainda pode pagar outras taxas para emprestar. Por exemplo, seu cartão de crédito pode cobrar uma taxa de "transferência de saldo" para que você salte os saldos em outros cartões de crédito. A taxa pode ser menor do que você pagaria em juros com o cartão antigo, mas você ainda está pagando alguma coisa. Da mesma forma, você pode pagar uma taxa anual para o emissor do cartão de crédito, e essa taxa não está incluída na APR.

é é possível pagar absolutamente nada e tirar o máximo proveito de uma oferta de APR de zero por cento, mas você deve ser diligente para tirar isso. É essencial pagar 100 por cento do saldo do seu empréstimo antes do final do período promocional e fazer todos os seus pagamentos a tempo - se você não fizer isso, você pode pagar taxas de juros elevados em qualquer saldo remanescente.

O interesse diferido não é o mesmo que o interesse de zero por cento. Esses programas geralmente são anunciados como empréstimos "sem juros", e são especialmente populares em torno das férias de inverno. No entanto, você pagará juros se você não conseguir pagar todo o saldo antes do final do período promocional. Com uma verdadeira oferta de zero por cento, você apenas começará a pagar juros sobre o saldo remanescente após o término do período promocional. Com juros diferidos, você pagará retroactivamente os juros sobre o montante original do empréstimo, como se você não fizesse nenhum pagamento. As ofertas de juros diferidos não podem ser anunciadas como "0% de juros. "

O que significa AVR variável?

Se uma TAEG é variável, então ela pode variar (ou mudar) ao longo do tempo. Com alguns empréstimos, você sabe exatamente quanto você pagará em juros: você sabe o quanto você vai emprestar, quanto tempo você vai demorar a pagar e a taxa de juros utilizada para taxas de juros. Os empréstimos com uma APR variável são diferentes. A taxa de juros pode ser maior ou menor no futuro do que é hoje (menor seria bom, mas maior é mais provável).

Os empréstimos de taxa variável são arriscados porque você pode pensar que você pode dar ao luxo de pedir emprestado dada a taxa de hoje, mas você pode acabar pagando muito mais do que esperava. Por outro lado, normalmente você obterá uma taxa de juros inicial mais baixa se você estiver disposto a assumir os riscos de usar uma APR variável. Em alguns casos, as APR variáveis ​​são a única opção disponível - levá-la ou deixá-la.

O que pode aumentar sua taxa de juros?As APR variáveis ​​geralmente aumentam quando as taxas de juros em geral aumentam. Em outras palavras, eles aumentam em simpatia com as taxas de juros nas contas de poupança e outros tipos de empréstimos. Mas sua taxa de juros também pode aumentar como parte de uma "penalidade" (quer você tenha uma APR variável ou não). Se você não conseguir fazer pagamentos ou atingir um gatilho padrão universal, suas taxas podem saltar dramaticamente. Você pode não ter que pagar taxas mais elevadas em seu saldo de empréstimo existente, mas você perderá a capacidade de emprestar na taxa mais baixa no futuro.

APR múltiplos

Falando em taxas mais elevadas e taxas mais baixas, você pode pagar uma APR diferente, dependendo de como você empresta. Quais são esses vários APRs?

Pense em abrir um novo cartão de crédito: você pode transferir um saldo para esse cartão, fazer algumas compras e obter adiantamentos em dinheiro de um caixa eletrônico. Como esses são diferentes tipos de transações, isso provavelmente significa diferentes APRs. Normalmente, você receberá uma AVR baixa (promocional) para transferências de saldo, uma APR regular para compras e uma TAEG maior para adiantamentos em dinheiro. Além disso, à medida que você efetua pagamentos, o emissor do seu cartão de crédito pode aplicar os pagamentos à categoria de APR mais baixa primeiro - para que eles possam cobrar juros às taxas mais elevadas pelo maior tempo possível.

Não basta assumir que você sabe o que é a APR. Descubra o que acontece se você fizer alguma coisa além de deslizar seu cartão na loja.

APR para comparações hipotecárias

Quando se trata de empréstimos para habitação, APR é complicado. É suposto ser uma maneira de maçãs para maçãs para comparar todos dos custos do seu empréstimo: custos de juros, custos de fechamento, seguro de hipoteca e todas as outras taxas que você pode pagar para obter uma casa empréstimo. Uma vez que diferentes credores cobram taxas diferentes, a APR, idealmente, lhe dará um número a ser observado ao comparar os empréstimos. No entanto, a realidade é que diferentes credores incluem (ou excluem) taxas diferentes do cálculo da APR, então você não pode simplesmente confiar na APR para lhe dizer qual hipoteca é o melhor negócio. Para obter mais detalhes sobre a comparação de cotações de APR, consulte as armadilhas de APR.

O que afeta APR?

Se você paga um APR alto ou um APR baixo depende de vários fatores:

Tipo de empréstimo: alguns empréstimos são mais caros do que outros. Os empréstimos à habitação e os empréstimos para automóveis geralmente vêm com taxas mais baixas porque a casa está disponível como garantia e as pessoas tendem a priorizar esses empréstimos. Os cartões de crédito, por outro lado, são empréstimos não garantidos para que você deva pagar mais como resultado do risco aumentado.

Crédito: o seu histórico de empréstimos é uma parte importante de qualquer decisão de empréstimo. Se você pode mostrar um histórico sólido de reembolso de empréstimos a tempo (e, portanto, você tem excelentes pontuações de crédito), você receberá TAEGs mais baixos em quase todos os tipos de empréstimos.

Razões: novamente, é tudo sobre o risco. Se os credores pensam que podem evitar perder dinheiro, eles oferecerão APRs mais baixos. Para empréstimos para casas e auto, é importante ter um baixo valor de empréstimo a valor (LTV) e bons rácios de dívida em renda. Boas razões mostram que você não está mordendo mais do que você pode mastigar e que o credor pode vender garantias e se afastar em forma decente, se necessário.