O que determina as taxas de CD do banco?

Os certificados de depósito (CDs) são lugares seguros para manter dinheiro e ganhar interesse. Mas o que impulsiona as taxas de CD do banco - por que eles vão para cima e para baixo e por que alguns bancos oferecem mais do que outros?

Dois principais fatores

Existem dois fatores principais que afetam as taxas de CD do banco. Eles são:

• O período de tempo até o CD amadurecer e
• O ambiente de taxa de juros atual

Comprimento do tempo: quanto mais você tiver seu dinheiro amarrado, maior será sua taxa estar.

Verifique ao redor, você verá que as taxas aumentam à medida que o tempo aumenta (por exemplo, um CD de 18 meses pagará mais de um CD de 6 meses). Isso ocorre porque quanto mais você se comprometer a deixar seu dinheiro em depósito, mais flexibilidade o banco tem com seu dinheiro. Eles estão dispostos a pagar uma taxa melhor porque eles podem usar o dinheiro para uma variedade maior de propósitos (e presumivelmente eles podem ganhar mais também). Claro, há excepções surpreendentes para esta regra em tempos incertos.

Taxas na economia: as taxas de juros atuais também são um fator importante. Ou seja, se as taxas em geral são elevadas (ou aumentando), as taxas de CD do banco também serão altas (ou aumentando). As altas taxas não se aplicam apenas aos CDs - eles também se aplicam aos empréstimos que o banco está fazendo com seu dinheiro. Eles vão cobrar aos mutuários uma taxa mais alta, e eles podem dar ao luxo de passar mais para você.

Bancos sabem que você tem muitas opções.

Se as taxas em geral forem altas, alguém estará disposto a pagar uma taxa decente nos depósitos de CD (porque eles podem ganhar mais do que isso investindo ou emprestando o dinheiro) . Como resultado, você pode esperar para ver as taxas de CD se moverem mais ou menos com outras taxas de juros.

Outros fatores

Outros fatores podem influenciar as taxas de CD do banco.

Por exemplo, você pode achar que um banco está tentando ganhar algum negócio de curto prazo, oferecendo taxas ligeiramente mais altas. Eles sabem que há pessoas lá fora comprando excelentes taxas de CD, e esperam que, uma vez que eles tenham um cliente na porta, o cliente vai ficar (e trazer recursos adicionais).

Outro fator é a rentabilidade desejada. Você pode achar que as cooperativas de crédito têm taxas que são ligeiramente superiores às taxas de CD do banco. Como as cooperativas de crédito são sem fins lucrativos, elas podem dar ao luxo de oferecer um pouco mais aos membros em detrimento de maiores margens (os bancos podem compartilhar seus lucros com os investidores ou pagar impostos sobre eles).

Obtendo as melhores taxas de CD do Banco

Aqui estão algumas sugestões que devem ajudá-lo a obter as melhores taxas de CD do banco disponíveis: primeiro, comprar. Comece por verificar o seu jornal, e-mail e bandeiras em instituições locais. Verifique as contas de depósito. com para ofertas locais, e veja nosso quadro de avaliação de taxa de juros do CD para obter informações sobre o que as instituições competitivas estão fazendo.

Outra idéia é verificar qualquer cooperativa de crédito com a qual você possa ter uma relação. Pergunte sobre qualquer "especial". Muitas vezes você encontrará um ótimo negócio.

Use os dois principais fatores mencionados acima para sua vantagem; Se você realmente não vai precisar do dinheiro por um tempo, trancá-lo por um longo prazo (dentro do prazo - uma taxa de CD do banco pode ou não ser a melhor opção se seu horizonte de tempo for maior que 5 anos ou mais).

Além disso, veja quais taxas de juros estão fazendo. Se você acha que eles estão indo para cima, você pode se beneficiar usando um prazo mais curto porque as taxas de CD do banco serão mais atraentes no futuro. Claro, é muito difícil de prever as taxas de juros e os mercados - então, não se venha a tentar acabar com o tempo certo.

• Para obter detalhes sobre como configurar as coisas, consulte CD Investing Strategies

Finalmente, compre em massa. Se você quiser obter as melhores taxas, às vezes você deve cumprir certos mínimos. Se você tiver seus ativos espalhados em várias instituições, você pode estar perdendo as taxas de "clientes preferenciais". Descubra se há alguma vantagem para consolidar seus ativos em uma determinada instituição.

Para ler mais sobre como encontrar as melhores taxas de CD, confira a página básica do CD.