Departamentos de confiança do banco - Tudo o que você precisa saber

Quase todas as pequenas cidades da América têm um departamento de confiança bancária, mas parece haver essa idéia de que os fundos fiduciários são apenas para os super-ricos. Nada poderia estar mais longe da verdade. Os fundos fiduciários não são apenas para os Rockefeller. Você pode usar relações de confiança para criar riqueza significativa mesmo se você começar de começos modestos.

O que, exatamente, você pode pagar um departamento de confiança para fazer? Quanto custa isso? Por que esses bancos estão no meio de cidades agrícolas com pequenas populações dedicando recursos a essa atividade a menos que as pessoas as estejam usando?

Todas essas são boas perguntas. Eu quero levar algum tempo para respondê-los e, espero, adicionar uma ferramenta ao seu conjunto de habilidades de investimento que possa ser útil para você em algum momento no futuro.

Uma Breve Visão Geral dos Departamentos de Confiança do Banco

Os departamentos de confiança bancária estão entre as áreas mais antigas e mais estabelecidas do setor bancário tradicional. Os clientes de um departamento de confiança do banco podem incluir um empresário bem-sucedido da pequena empresa na cidade que quer colocar dinheiro para seus netos para ir à faculdade, órfãos que perderam seus pais e agora têm um grande assentamento de seguro de vida ou um adulto incapacitado que era recompensou um assentamento após um acidente. Os departamentos de confiança podem ser responsáveis ​​por garantir que um bloco de ações da Johnson & Johnson comprado pela grande tia Betty há algumas gerações ainda esteja pagando dividendos aos membros mais novos da família, enquanto nunca lhes permite vender a posição ou emprestar contra as ações.

Eles podem trabalhar para garantir que uma segunda esposa tenha permissão para permanecer na casa após a morte de seu marido, mas que a própria casa vai para as crianças de um primeiro casamento quando a segunda esposa morre, mesmo que ela mais tarde se casar novamente ou perca a cabeça.

Normalmente, um banco oferecerá serviços sob dois grandes guarda-chuvas: 1.) Administração de Confiança e 2.) Gestão de Investimentos.

Tomemos um momento para discutir cada um individualmente.

Serviços de administração de confiança

Quando você contrata um departamento de confiança bancária para serviços de administração de confiança, as especificidades do contrato variam de caso para caso. Geralmente, pode incluir:

• Ter o departamento de confiança do banco atua como único administrador ou co-administrador juntamente com um membro da família ou amigo confiável ao determinar as decisões de acordo com os documentos de confiança do governo. Muitas vezes, esta taxa é de vários milhares de dólares por ano, começando em cerca de US $ 2, 500 por registro de confiança.
• Desembolso de cheques e propriedades de acordo com os termos de confiança, certificando-se de que os beneficiários obtêm os bens que o concedente queria quando ele ou ela queria, de uma maneira que ele ou ela teria aprovado. Isso pode incluir o pagamento de contas do domicílio, cortando um cheque para a universidade para mensalidades, comprando uma casa, uma transferência de dinheiro definitiva ou qualquer outra instrução legal.
• Manipulação de custódia de títulos e relatórios, de modo que mesmo os gerentes externos de investimento de terceiros devem entregar os certificados de ações, escrituras de títulos, títulos e outros ativos para o banco para manter a segurança no cofre.
• Arquivando impostos federais e estaduais para a própria confiança, que é tratada como uma entidade autônoma com seu próprio número de identificação fiscal.
• Os serviços especializados, como a administração de seguros para garantir ativos de confiança, são cobertos no caso de perda.

Algumas empresas, como Edward Jones, oferecem serviços de administração de confiança em uma base mais à la carte. Para demonstrar, Edward Jones cobrou US $ 300 por um depósito de declaração de imposto, uma taxa de liquidação e distribuição de fiança única de US $ 12,500 na criação do fundo fiduciário, $ 1 500 por taxa de transferência de títulos no setor imobiliário, US $ 3 750 por vendas imobiliárias taxa, etc.

A administração da confiança pode ter muito sentido para uma pessoa que quer deixar para trás propriedade específica e mantê-la na sua maioria intocada. Considere a cidade de Quincy, na Flórida. O banco local possui cerca de 50% dos ativos fiduciários em ações da The Coca-Cola Company porque a pequena comunidade já teve mais milionários per capita de Coca que em qualquer outro lugar do planeta.

Isso ocorreu porque, nos anos 1920 e 1930, o banqueiro, Pat Munroe, decidiu que ele deveria convencer seus clientes, amigos e conhecidos para comprar ações do gigante das bebidas, já que estava navegando pela Grande Depressão bem. Ele chegou mesmo a subscrever empréstimos bancários para aqueles que sabia que poderia reembolsar o dinheiro, encorajando-os a tomar uma participação de propriedade que passariam nas gerações, assim como um negócio privado.

As famílias, cada vez mais ricas de sua participação nos ganhos e dividendos da Coca-Cola, passaram a equidade pela árvore genealógica, pais para crianças, filhos para netos, netos para bisavós. Para alguns desses fideicomissos, o principal trabalho do administrador de confiança é cobrar os dividendos, garantir que eles sejam pagos aos beneficiários certos e arquivar a declaração de imposto. Há poucas, se houver, decisões de alocação de capital envolvidas, então uma relação de administração é o que é necessário.

Os serviços de administração de confiança também podem ser usados ​​para determinadas propriedades intelectuais. Imagine que você escreva uma novela mais vendida. Devido a mudanças na lei de direitos autorais nos Estados Unidos, a propriedade desse direito autoral é garantida por 70 anos após a data da sua morte. Um acordo de administração de confiança pode envolver o administrador no banco cobrando seus royalties e depois pagá-los com base em seus desejos cuidadosamente escritos. Dessa forma, seus filhos ou netos nunca poderiam vender os direitos autorais, perdê-lo em um jogo de poker de alto risco ou, de outra forma, desperdiçá-lo.

Serviços de Gestão de Investimentos

Às vezes, os serviços de administração de fundos fiduciários não são suficientes. Se você precisa ou quer que o departamento de confiança do banco faça decisões de investimento, colocando os ativos do fundo fiduciário para funcionar, você precisa pagar por serviços de gerenciamento de investimentos em cima dos serviços de administração de confiança.

Quando você contrate um departamento de confiança do banco para fornecer serviços de gerenciamento de investimentos, ele irá lidar com os ativos de confiança, investir e alienar ativos de acordo com os documentos de confiança que explicam os desejos e restrições do concedente. Dependendo das especificidades do acordo, a maioria dos serviços de gerenciamento de carteira custam entre 1% e 2% do patrimônio líquido por ano, muitas vezes tomadas em parcelas trimestrais, com um nível mínimo de taxa ajustado a algum preço que corresponde ao tamanho do cliente que o consultor deseja atrai.

Por exemplo, em 2014, para iniciar uma relação de gerenciamento de investimentos, a Vanguard, que está entre as empresas de confiança de custo mais baixo nos negócios hoje, cobrou uma taxa de 0,7% nos primeiros $ 1 000 000 de ativos, com uma taxa anual mínima de US $ 4, 500 e um valor mínimo de confiança de US $ 500.000. O próximo $ 1, 000, 000 é cobrado apenas 0. 3%, e qualquer montante acima dos primeiros $ 2, 000, 000 é apenas de 0. 20 %. Você também pagaria taxas indiretas em quaisquer fundos de investimento da Vanguard na carteira através do índice de despesas do fundo mútuo.

A maioria dos departamentos de confiança bancária vai manter os investimentos em classes de ativos tradicionais, como ações, títulos, imóveis, dinheiro e empresas privadas. Para voltar para a Vanguard, se você deixasse US $ 500.000 em uma confiança para seus filhos, tudo em dinheiro de uma apólice de seguro de vida, a equipe de gerenciamento de investimentos provavelmente irá construir uma coleção diversificada de participações destinadas a permitir um seguro taxa de retirada; títulos dourados, ações de blue chip, talvez alguns REITs, algumas contas do Tesouro.

Alguns departamentos de confiança bancária se especializam em certos tipos de ativos, com experiência em áreas específicas. Por exemplo, no Texas, pode não ser incomum que uma confiança inclua direitos de gado ou petróleo. Em Iowa, uma fazenda inteira pode ser confiada até que um menor venha a idade com o banco que administra os contratos para os meeiros para obter o melhor retorno produtivo possível. Em Nova York, um rapaz ricos que chegam à idade pode ter um edifício de apartamentos inteiro ou uma coleção de arte rara colocada em confiança. As taxas para esses serviços mais esotéricos podem ser um pouco mais altas, uma vez que envolvem mais interações do dia-a-dia. Você também pode contratar empresas especializadas em gerenciamento de dinheiro para o contrato de gerenciamento de investimentos, como aqueles que se especializam em investimentos de valor.

Os serviços de gerenciamento de investimentos fornecidos pelos departamentos de confiança bancária são muitas vezes muito conservadores em comparação com um arranjo de gerenciamento típico em uma conta de corretagem regular porque os assessores atuam como fiduciários. Portanto, eles devem aderir à chamada "Regra do Homem Prudente", que decorre de um caso judicial de quase 200 anos de idade no Massachusetts, conhecido como Harvard College v. Armory . Essa decisão exige administradores, "observar como os homens de prudência, discrição e inteligência gerem seus próprios assuntos, não em relação à especulação, mas em relação à disposição permanente de seus fundos, considerando a renda provável, bem como a provável segurança do capital a ser investido."Dado a quantidade de critério que um juiz teria se os beneficiários os processassem por perdas, poucos conselheiros corporativos estão dispostos a fazer investimentos de risco que se aproximem da linha ao lidar com ativos mantidos em confiança. É uma responsabilidade demais.

Como Contratar um Departamento de Confiança do Banco

Se você estiver interessado em saber mais sobre o preço de um departamento de confiança bancária específico, você precisa entrar em contato com a instituição e pedir seu horário de taxas. Hoje em dia, a maioria pode ser encontrada online. Usando, você deve conseguir uma idéia aproximada de quanto dinheiro você precisaria em confiança para tornar uma instituição particular com custo efetivo.

Para aqueles de vocês que estão criando um fundo fiduciário e precisam de ajuda para decidir qual empresa de fundos de confiança contratar, leia três perguntas a serem feitas ao escolher um administrador para o seu fundo fiduciário.