Como escolher um plano de seguro de saúde que é certo para você

A maioria de nós com seguro de saúde está coberta por um plano de grupo oferecido pelo empregador ou pelo empregador da nossa esposa. Outros compram suas próprias políticas individuais ou possuem coberturas COBRA. Alguns não têm nenhuma cobertura. Se você é casado, solteiro, tem filhos, jovens ou idosos, você precisa de algum nível de seguro de saúde para se proteger contra um desastre financeiro em caso de doença ou acidente grave.

Se você escolhe um plano de grupo ou um plano individual, há opções importantes a serem feitas que afetarão não só a qualidade da cobertura de sua assistência médica, mas também a sua carteira. Vamos analisar algumas dessas escolhas para que você possa tomar uma decisão informada que corresponda às suas necessidades específicas e ao seu orçamento.

Tipos de planos de seguro de saúde

Existem alguns termos confusos para a plantação de animais ao considerar os planos de seguro de saúde, e todos eles trazem suas próprias implicações a serem consideradas. Embora seja importante conhecer a diferença entre os planos HMO, PPOs, POS Planes e de indenização, por exemplo, é muito útil começar com os tipos de planos de seguro de saúde mais comuns. Os tipos mais comuns podem ser agrupados em uma das três categorias:

1. Indenização dos planos de tarifa por serviço
2. Organizações de manutenção da saúde (HMOs)
3. Organizações de provedores preferenciais (PPOs)

Vamos mergulhar mais profundamente nessas três categorias, juntamente com suas vantagens e desvantagens básicas.

1. Planos de indenização ou taxa de serviço

Os planos tradicionais que permitem que você dirija a qualquer médico ou especialista que você escolher sem a necessidade de uma referência são chamados planos de indenização, taxa de serviço ou ponto de serviço (POS). Com esses planos, a companhia de seguros pagará por uma parte definida de seus encargos e você pagará o resto.

Estes planos fornecem a maior flexibilidade, uma vez que não estabelecem restrições sobre os provedores que você pode usar e geralmente não exigem que você selecione um médico de cuidados primários (PCP), mas eles estão ficando cada vez mais difíceis de encontrar e geralmente vêm com um preço alto.

Vantagens dos planos de indenização

A principal vantagem de um plano de indenização é que você pode optar por obter seus cuidados médicos em qualquer lugar que desejar e de quem quiser sem obter referências ou aprovações anteriores.

Desvantagens dos Planos de Indenização

Para controlar os custos, as companhias de seguros mudam mais custos para você através de maiores prêmios e franquias, tornando os planos de indenização mais dispendiosos para você do que HMOs e PPOs. Além disso, você pode esperar para pagar seus serviços médicos na frente e, em seguida, enviar uma reclamação para a sua companhia de seguros para o reembolso, que liga seu dinheiro e coloca você em risco de não recuperá-lo.

2. Organizações de Manutenção de Saúde (HMOs)

Uma organização de manutenção de saúde ou HMO é uma associação de profissionais de saúde e instalações médicas que vendem um pacote fixo de serviços de saúde por um preço fixo. Dentro de um plano de seguro de HMO, cada paciente possui um médico de atenção primária, que é freqüentemente designado por gatekeeper porque os serviços prestados por um especialista não são cobertos pelo plano, a menos que o controlador (PCP) determine que o especialista é necessário e emite um - referência de rede.

Como tal, todos os seus cuidados são coordenados através do seu PCP.

Vantagens de HMO

A principal vantagem de um HMO é que seus custos de bolso são geralmente mais baixos e mais previsíveis. Outra vantagem é que os formulários de reivindicação geralmente não são necessários.

Desvantagens de HMO

Os serviços oferecidos por profissionais de saúde fora da rede geralmente não são cobertos, exceto no caso de uma verdadeira emergência. Outra desvantagem para alguns é que os serviços prestados por especialistas requerem uma consulta do seu médico primário, o que pode exigir uma consulta médica adicional. De acordo com um plano de HMO, alguns serviços podem ser limitados aos serviços ambulatoriais de saúde mental. Embora esse risco exista em qualquer plano de seguro, em um HMO, você pode não receber os cuidados médicos que você precisa porque não está coberto ou porque seu PCP não emite a referência necessária.

3. Organizações de provedores preferenciais (PPOs)

Uma organização PPO ou Preferred Provider contém o aspecto de cuidado gerenciado de um HMO, mas com a flexibilidade adicional de poder sair da rede de profissionais de saúde e instalações para qualquer fornecedor de cuidados de saúde de sua escolha quando Você sente que é necessário. Quando você sai da rede, seus benefícios são menores e você paga mais do seu próprio bolso do que você faria se tivesse ficado dentro da rede, mas você ainda recebe alguma cobertura (ao contrário de uma HMO). Se a flexibilidade e a escolha forem importantes para você, um PPO pode ser uma boa opção se estiver disponível para você.

Vantagens de PPOs

A principal vantagem de um PPO é que você tem mais flexibilidade do que você faria em um HMO, mas não como custos elevados associados a um plano de indenização.

Desvantagens de PPOs

A principal desvantagem de um PPO é que pode ser mais difícil prever seus custos de desembolso.

Onde posso obter seguro de saúde?

A maioria das pessoas obtém seu seguro de saúde através de um plano de grupo patrocinado (e muitas vezes pelo menos parcialmente pago) pelo empregador ou pelo empregador de um cônjuge. Mas muitos pequenos empregadores não oferecem seguro de saúde. Se sua empresa for uma delas, você poderá obter seguro de grupo através da adesão a um sindicato, associação profissional, clube ou outra organização que ofereça seguro de saúde aos membros.

Se você não consegue encontrar cobertura de grupo, você pode comprar uma política individual, que no passado era extremamente proibida para muitos. Um dos principais objetivos da Lei de Cuidados Acessíveis (também conhecido como ACA e Obamacare) foi rever o mercado individual de seguros de saúde e tornar os planos individuais acessíveis.Agora você pode pesquisar as trocas de seguro de saúde da ACA (também chamadas de mercado) através da HealthCare. gov onde você pode pesquisar e comparar políticas e ver se você é elegível para quaisquer subsídios. Você ainda pode optar por planos individuais que são oferecidos diretamente de uma operadora de seguros ou um agente ou corretor (referidos como planos fora da bolsa).

Ao escolher um plano de seguro de saúde, é melhor comparar cuidadosamente todas as suas opções, comparando os benefícios e os custos e decidindo quais os benefícios mais importantes para você. Pode ser útil usar um agente de seguros, que deve estar familiarizado com as políticas oferecidas em sua área e os benefícios e custos de cada um.