Básicos de empréstimos de taxa variável - Ajustar e flutuar

Quando você empresta dinheiro, os juros podem ser cobrados de duas maneiras: com uma taxa fixa ou com uma taxa variável. Às vezes, você escolhe, mas às vezes o tipo de empréstimo (ou seu credor) determina quais são suas opções. As taxas fixas estão frequentemente disponíveis com empréstimos maiores, como empréstimos para habitação, enquanto as taxas variáveis ​​são comuns com a dívida do consumidor, como cartões de crédito e linhas de crédito de equidade do imóvel (HELOCs). Seja ou não a escolha, é essencial saber como um empréstimo de taxa variável funciona antes de usar um.

Como funcionam

Um empréstimo de taxa variável é (do ponto de vista do seu credor) um empréstimo flexível . A taxa de juros pode mudar (ou "variar "), o que significa que os credores podem aumentar ou diminuir a taxa ao longo do tempo. Se eles querem aumentar seus ganhos, eles podem aumentar a taxa; se eles querem ou precisam manter o empréstimo competitivo, eles podem deixar a taxa cair.

Para cada período de tempo que você empresta (todos os anos ou todos os meses, por exemplo), você pagará juros sobre o saldo de seu empréstimo pendente de acordo com o que sua taxa aconteça. Com empréstimos de taxa fixa, você sabe qual será a taxa - permanecerá o mesmo ao longo da vida do seu empréstimo. Mas as taxas variáveis ​​dificultam as previsões.

Por que isso importa

Sua taxa de juros é importante. Em particular, influencia:

• Quanto você pagará em taxas de juros (quanto maior for a taxa, mais custará emprestar)
• O que seus pagamentos mensais serão

Veja como isso funciona com um empréstimo calculadora, ou saiba mais sobre o cálculo dos pagamentos mensais.

Se a sua taxa aumentar, você pode achar que um empréstimo (ou qualquer coisa que você compra com crédito) é substancialmente mais caro do que você esperava - e possivelmente mais do que você pode pagar. Há também a oportunidade de sua taxa diminuir, tornando as coisas mais acessíveis, mas isso raramente é motivo de preocupação.

Exemplo: você tem um saldo de cartão de crédito de US $ 10 000, e a taxa é atualmente de 10%. Você faz pagamentos mínimos de 2% do saldo do empréstimo (isso já está ficando feio), começando em US $ 200 por mês e diminuindo. Seus custos de juros são aproximadamente $ 83 por mês, então você só reduz o saldo do seu empréstimo em US $ 117 por mês com cada pagamento. Suponha que sua taxa de juros aumenta para 19% após dois anos - 19% não são inéditos. Nesse ponto, você teria um saldo de US $ 7,55 e seus custos de juros mensais iriam para US $ 119 por mês - cada pagamento mensal de US $ 150 dificilmente prejudicaria sua dívida!

Para executar esses números você mesmo, use uma calculadora para pagamentos mínimos de cartão de crédito.

Com grandes empréstimos como hipotecas de taxa ajustável, uma taxa ligeiramente mais alta pode causar problemas graves e imediatos. Seu pagamento mensal exigido pode aumentar várias centenas de dólares por mês ou mais.Esse é o dinheiro que você precisará encontrar imediatamente - não apenas um custo de interesse que você pode ignorar até mais tarde (o que inevitavelmente virá mais cedo do que você gostaria).

Como as taxas variáveis ​​funcionam

Os empréstimos com taxas de juros variáveis ​​geralmente começam com taxas mais baixas do que os empréstimos de taxa fixa, sendo todas as outras coisas iguais. Você está compartilhando algum risco com o credor (o risco de as taxas de juros subir), então eles estão dispostos a dar uma ruptura na frente.

As taxas geralmente são baseadas em um "índice", como a LIBOR ou a taxa preferencial, além de uma margem adicional com base em seu crédito, renda e outros fatores. Por exemplo, se a taxa de índice for 4% e seu credor escolher uma margem de 3%, você pagará juros a uma taxa totalmente indexada de 7%.

As taxas flutuam para cima e para baixo quando o índice subjacente se move. Por exemplo, a LIBOR pode se mover com base nas mudanças na economia, e a taxa de juros do seu empréstimo seguirá e se ajustará.

As taxas variáveis ​​estão disponíveis (mas não sempre a única opção) com cartões de crédito, empréstimos estudantis, empréstimos automotivos, hipotecas, empréstimos pessoais e muito mais.

Qual é melhor: variável ou corrigido?

Você pode se perguntar se é sensato usar uma taxa variável. Se você pode prever o futuro, é uma decisão fácil: use um empréstimo de taxa variável quando as taxas caírem, e use empréstimos de taxa fixa quando as taxas aumentarem.

Infelizmente, o futuro é incerto, então você terá que fazer alguns pressupostos e correr algum risco quando decidir.

A previsão da direção dos movimentos da taxa de juros é extremamente difícil; prever que o tempo e direção desses movimentos seja ainda mais irritante - mesmo os experientes experientes entendem errado.

Pergunte a si mesmo algumas questões importantes sobre o seu empréstimo e sua situação financeira para obter alguma visão:

• Essa compra e empréstimo têm sentido atualmente - se as taxas de juros ou não se movem no futuro e sinto falta Fora?
• Posso pagar mais se as taxas aumentarem? Quanto mais, e quão provável é que meu empréstimo chegará lá?
• Vai realmente ganhar mais dinheiro em alguns anos (a maioria das pessoas assume que sim, mas nem sempre funciona assim)?

As taxas variáveis ​​geralmente são mais arriscadas do que as taxas de juros fixas: sempre existe a possibilidade de que seu pagamento (e o custo do item que você comprou) aumentará. Com taxas fixas, você pode perder se as taxas de juros caírem, mas pelo menos você conhece o pior cenário. Se as taxas caírem, você pode até ter a oportunidade de refinanciar em um empréstimo de menor custo.