Uma Distribuição de Certificados de Depósitos para Investimentos de Aposentadoria

Quando você investe dinheiro, ele tem um trabalho a fazer por você. Se você precisar de uma quantia específica de dinheiro disponível para você em um determinado momento no futuro, e você não quer um risco de investimento, a compra de um certificado de depósito (CD) que amadureça no momento pode ser a escolha de investimento perfeita.

Se você está investindo por algo que está a vários anos de distância, os CDs podem não ser a melhor escolha porque você arrisca a chance de perder dinheiro no longo prazo.

Riscos de perda de dinheiro

Como você pode perder dinheiro em um investimento seguro como CDs? Suponha que você esteja considerando um CD de US $ 10.000 que vença em cinco anos e que pague 3% ao ano em juros. Seu CD paga US $ 300 por ano em juros. Suponha que você paga impostos com uma taxa federal de 25% e uma taxa de 5% no estado. Isso significa que você deve US $ 90 por ano em impostos sobre o interesse do CD por ano. Suponha que a inflação seja de 3% ao ano. No final do ano, com uma taxa de inflação de 3%, leva US $ 309 para comprar US $ 300 de bens e serviços. Após impostos, seu CD entregou US $ 210.

Os impostos e a inflação podem fazer com que você perca dinheiro ao longo do tempo em coisas como CDs que parecem ser bons investimentos.

Certificados de Depósitos para Renda de Aposentadoria

Se você tomar o tempo para projetar um plano de aposentadoria, você deve saber qual taxa mínima de retorno você precisa alcançar seus objetivos de aposentadoria. Se você precisa apenas de uma taxa de retorno de 4% para atingir seus objetivos de aposentadoria, e você pode encontrar um CD que pague 4% ou mais, um CD pode ser o investimento perfeito para você.

Nesse caso, você pode criar uma Ladder de CDs que amadureçam em um momento que seja apropriado para atender às suas futuras necessidades de renda de aposentadoria.

Se os CDs não atingirem a taxa de retorno, você precisa alcançar seus objetivos do que você tem algumas soluções, incluindo aprender sobre outros investimentos de aposentadoria que possam alcançar uma maior taxa de retorno, trabalhar mais tempo ou encontrar uma maneira de reduzir a vida despesas para que você possa atingir seus objetivos nos retornos oferecidos pelos CDs.

Taxas de Certificados de Depósitos

As taxas de CD estão em constante mudança. Quando você procura CDs, aprenda a comprar as melhores taxas de CD. À medida que as taxas de juros mudam e conforme suas metas mudam, certifique-se de reavaliar suas escolhas de investimento.

Certificados de Depósitos de Melhores Candidatos

Em geral, os CDs são um bom investimento se você:

• estiverem em um suporte de baixa taxa.
• Não quer risco de investimento.
• Tenha um objetivo primário de preservação do capital.
• Tenha um uso específico em mente para os fundos em um momento no futuro que coincida com a data de vencimento do CD.
• Pode bloquear uma taxa de retorno maior que a inflação durante o período de tempo que você precisa. Por exemplo, se você estiver em uma faixa de imposto baixa, não precisa dos fundos por dez anos, e você poderia comprar um CD de dez anos pagando 5%, e você espera que a inflação seja de 3%, isso seria um bom investimento.

Se você estiver em um suporte de imposto mais alto, considere uma alternativa de imposto diferido ou isento de impostos para CDs, como iBonds, anuidades fixas, títulos de curto prazo ou fundos de obrigações, ou títulos municipais ou fundos de títulos de curto prazo.

Os CDs são um investimento ruim se você:

• estiverem perdendo dinheiro depois de influenciar os impostos e a inflação.
• Tenha uma meta primária de investimento de crescimento ou renda. (Em um ambiente de taxa de juros mais alta, os CDs podem ser um investimento adequado para um objetivo de renda.)

Certificados de Depósitos Vinculados e Marcados

Se você quiser segurança, investir por segurança. Se você quer crescimento, investir para o crescimento. Com um CD de equidade, você pode ter a segurança do principal (dependendo dos termos do CD), enquanto potencialmente pode participar de retornos mais elevados se o mercado de ações funcionar bem.

A FDIC aconselha-se a ter cautela ao investir em CDs ligados à equidade no artigo Códigos ligados ao mercado: Não deixe a possibilidade de maiores retornos a sua visão dos riscos potenciais.