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Um CD IRA é uma combinação de duas coisas: um certificado de depósito (CD) e uma conta de aposentadoria individual (IRA). Essas duas coisas podem ser usadas em conjunto, ou você pode usar qualquer uma delas separadamente. Por exemplo, você pode ter um IRA que não usa CDs como um investimento, ou você pode usar CDs em outros tipos de contas sem aposentadoria.
Certificados de depósito
CDs são investimentos extremamente seguros disponíveis de bancos e cooperativas de crédito.
Eles pagam juros sobre seu dinheiro, e eles geralmente pagam mais do que você pode ganhar em uma conta poupança padrão. Para ganhar a taxa mais alta, você precisa deixar o seu dinheiro intocado nessa conta por um certo período de tempo (como 18 meses ou dois anos).
Em troca desse compromisso, seu banco paga mais juros. Mas e se você precisar do seu dinheiro mais cedo? Os CDs geralmente permitem que você retire seus fundos antes que o termo termine, mas você geralmente será cobrado uma penalidade de retirada antecipada. No entanto, alguns CDs são CDs líquidos, permitindo que você tire parte ou a totalidade do seu dinheiro antecipadamente sem qualquer penalidade. Tenha em mente que pode não haver qualquer penalidade do banco, mas você pode ter que pagar impostos ou penalidades ao IRS se você remover fundos de um IRA.
Os CDs são um investimento simples: você escolhe um período de tempo com o qual você se sente confortável e sabe exatamente quanto você ganhará. Você também pode obter mais avançadas e usar estratégias como escadas CD para gerenciar mudanças nas taxas de juros e a necessidade potencial de dinheiro.
Contas individuais de aposentadoria
Os IRAs são um tipo de conta projetada para poupança de aposentadoria. Eles oferecem certos benefícios fiscais (que vêm com tradeoffs, é claro), o que pode ajudá-lo a aumentar mais para a aposentadoria:
- As contribuições podem ser dedutíveis (dependendo da sua renda e do tipo de IRA que você usa)
- Os juros vencidos dentro da conta podem ser protegidos contra impostos atuais (ou isentos de impostos, novamente dependendo de no tipo de IRA que você usa)
Existem dois tipos básicos de IRAs: Tradicional e Roth. Com IRAs tradicionais, você tem a oportunidade de (potencialmente) deduzir sua contribuição - verifique com seu preparador de impostos para descobrir se você pode deduzir. Mais tarde na aposentadoria, você terá que pagar o imposto de renda sobre essas retiradas. Com um Roth IRA, suas contribuições não são dedutíveis. No entanto, você tem a oportunidade de (potencialmente) retirar seu dinheiro sem qualquer responsabilidade fiscal adicional - assumindo que você segue todas as regras do IRS e obtenha aprovação de seu preparador de impostos.
Em troca de oferecer alguns benefícios tributários, também estão vinculados aos IRAs. Em alguns casos, se você retirar os fundos antecipadamente, talvez seja necessário pagar multas adicionais. Certifique-se de entender as regras antes de colocar dinheiro em um IRA.
Para mais detalhes, leia uma comparação de IRAs tradicionais vs. Roth.
Usando CDs dentro de um IRA
Um IRA é um tipo de conta que permite que você use muitos tipos diferentes de investimentos - os CDs são apenas uma opção. Da mesma forma, você pode possuir CDs fora de suas contas de aposentadoria: você pode possuí-los individualmente, ou em conjunto com um cônjuge, por exemplo.
Um CD IRA é uma conta de aposentadoria totalmente investida em CDs. Esta é uma estratégia que você pode usar se você é um investidor conservador que quer ter certeza de que não perca dinheiro nos mercados de ações. Supondo que seu banco (e seus fundos) sejam segurados pela FDIC, você tem uma garantia do governo de que você não perderá dinheiro nessa conta.
Com o seu IRA investido em CDs, você pode esperar ganhar um pouco mais do que você obteria de uma conta de poupança. Esse pouco é útil, mas pode não ser suficiente para ajudá-lo a superar a inflação no longo prazo. Dependendo de suas necessidades e metas, pode valer a pena olhar para outros tipos de investimentos. Fale com um planejador financeiro local e licenciado para descobrir o que é melhor para você.
Usar CDs (ou não) em um IRA não é uma coisa em preto e branco. Você pode possuir CDs e outros tipos de investimentos.
Importante: as leis fiscais são complicadas e as regras mudam de tempos em tempos. Fale com um consultor fiscal local competente antes de tomar quaisquer decisões sobre o que fazer (ou não) com o seu dinheiro.
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