Política de seguro de saúde de longo prazo híbrida

No passado, os consumidores tinham poucas escolhas quando se tratava de um seguro de saúde de longo prazo. As políticas tradicionais, que proporcionavam uma certa quantidade de cobertura selecionada, eram a norma. As políticas poderiam ser projetadas para cobrir despesas de cuidados por alguns meses, ou muito mais tempo, mesmo proporcionando benefícios para a vida útil do segurado. Por exemplo, os consumidores podem comprar uma cobertura que ofereça US $ 100 por dia em benefícios por um período de três anos.

Quando calculado, o benefício diário de $ 100 multiplicado por 365 dias em um ano por 3 anos criaria $ 109, 500 "pool de dinheiro" disponíveis para cuidados. Este conjunto de dinheiro pagaria por cuidados em uma casa de repouso, instalações de vida assistida, creches para adultos ou na residência pessoal do segurado uma vez determinados critérios foram cumpridos.

O que acontece quando o dinheiro é gasto?

Quando o pool de dinheiro estava esgotado, a política tradicional de cuidados de longo prazo não proporcionaria mais benefícios. No entanto, se a apólice de seguro de saúde a longo prazo nunca foi usada, o proprietário perderia o investimento de seus pagamentos premium. Assim, alguns idosos optaram por não comprar essas políticas, decidindo, em vez disso, confiar em suas famílias ou economias atuais no caso de o cuidado se tornar necessário.

O que sobre pagar por isso fora do bolso?

Com o custo dos cuidados de saúde aumentando rapidamente, e um único dia em uma casa de repouso que custa US $ 175 ou mais nas principais cidades, o auto-seguro é uma proposta arriscada.

Confiar na família é uma alternativa, mas não necessariamente viável. Infelizmente, a maioria das famílias não tem o tempo, os recursos ou a capacidade de providenciar cuidados de volta a um ente querido.

O piloto "Return of Premium"

O setor de seguros percebeu que as necessidades dos consumidores nem sempre estavam sendo atendidas com políticas de seguro de cuidados de longa duração.

Enquanto as políticas tradicionais de seguro de saúde de longo prazo eram satisfatórias para alguns, muitos outros queriam mais garantias no caso de sua política de cuidados de longo prazo nunca ser usada. Assim, essas políticas tradicionais adicionaram um piloto de "retorno de prémio". Se a política não foi usada durante um período de tempo definido, digamos 10 anos, a companhia de seguros devolveria uma parte dos prêmios ao proprietário da política ou a um membro da família. Isso, como qualquer outro piloto, ocorreu com uma despesa adicional para o comprador.

A Política de seguro de seguro de longo prazo híbrida ou vinculada

Em resposta à demanda de clientes e agentes, as companhias de seguros criaram o que pode ser melhor descrito como políticas híbridas ou vinculadas. Essas políticas combinam os benefícios de um contrato de anuidade ou seguro de vida com um contrato tradicional de cuidados de longo prazo. Com políticas híbridas, o consumidor tem a garantia de benefícios de cuidados de longo prazo ou, se não for necessário, a promessa de benefícios de seguro para si e para os seus beneficiários.

Como funcionam as políticas híbridas de seguro de longo prazo?

As políticas híbridas funcionam de várias maneiras. Uma política vincula o cuidado de longo prazo a uma apólice de seguro de vida. Com este plano, o segurado deposita um prêmio fixo em uma política. Dependendo da idade, gênero e saúde do cliente, um pool imediato de dinheiro é criado para cuidados prolongados.

Ao mesmo tempo, um benefício imediato à morte é criado no seguro de vida. Tomemos, por exemplo, uma mulher saudável de não-fumantes de 65 anos com US $ 175 mil em ativos líquidos. Se ela depositar US $ 50.000 nesta conta, aproximadamente $ 87.000 em benefícios de cuidados de longo prazo seriam criados imediatamente. Também haveria um benefício de morte para seus beneficiários de aproximadamente US $ 87.000, criado a partir do componente de seguro de vida desta conta. Por um custo adicional, ela pode selecionar um jantador de benefícios que proporcionaria aproximadamente US $ 260 mil em benefícios de cuidados de longo prazo, em oposição aos US $ 87,000 originais. Neste exemplo, ela recebe garantias em seu investimento, bem como proteção contra o alto custos associados a uma residência de enfermagem. Além disso, ela ainda teria US $ 125.000 em ativos à sua disposição.

Seguro de cuidados de longo prazo vinculado a uma anuidade

Outro exemplo dessas combinações de apólices de seguro de saúde de cuidados de longa duração vincula benefícios de cuidados de longo prazo a uma única anuidade de diferimento de prémio.

Este produto começa como uma anuidade com um depósito de montante fixo ou depósitos estruturados feitos ao longo do tempo. Se não for necessário cuidados, a anuidade ganha juros funcionando como qualquer outra anuidade fixa. Mas se o proprietário / anuário necessitar de cuidados em uma casa de repouso ou em outro lugar, uma fórmula será usada para determinar o valor do benefício mensal disponível para o cliente. Tomando o exemplo anteriormente, uma mulher saudável de 65 anos de idade, que depositou US $ 150.000 nesta conta, teria as vantagens do imposto diferido, o crescimento seguro da anuidade e aproximadamente $ 4, 700 por mês de benefícios de cuidados de longo prazo para 36 meses. Por um custo adicional, um piloto de benefícios adicionado a esta política forneceria o benefício mensal de US $ 4,7 mil por sua vida. Nestes tipos de políticas, o jantador de benefícios adicionais geralmente é uma compra sábia para obter as garantias máximas.

O último em cuidados de longo prazo Políticas de seguro híbridas

A mais recente adição ao mercado híbrido é a anuidade de cuidados de longo prazo. Este produto também funciona exatamente como uma anuidade fixa, mas tem um multiplicador de cuidados de longo prazo incorporado na política. Não há um piloto premium associado a esta política de anuidade medicamente subscrita. Em vez disso, uma parte do retorno interno do contrato é usada para pagar o benefício de cuidados de longo prazo. A cobertura de cuidados de longo prazo é calculada com base na quantidade de cobertura selecionada quando a política é comprada. A companhia de seguros oferece um pagamento de 200% ou 300% do valor da política agregada ao longo de dois ou três anos após o valor da conta de anuidade ser esgotado. Por exemplo, um tomador de seguro com uma anuidade de US $ 100.000 que tinha selecionado e agregado limite de benefício de 300% e um fator de benefício de dois anos teria US $ 200.000 adicionais disponíveis para despesas de cuidados de longo prazo após o valor inicial da política de US $ 100.000 foi esgotado.O proprietário da política gastaria o valor da anuidade de US $ 100.000 durante um período de dois anos e, em seguida, receberia US $ 200.000 adicionais ao longo de um período de quatro anos ou mais. Neste exemplo, o contrato paga US $ 50.000 por ano por um período mínimo de seis anos, mas o cuidado vai durar mais se menos benefícios forem necessários. Novamente, se o atendimento de longo prazo nunca for necessário, o valor da renda seria pago a uma quantia fixa para qualquer beneficiário nomeado.

Será que uma política híbrida funcionará para você?

Estes cenários são apenas exemplos básicos de como as políticas híbridas funcionam. Ou seja, a cobertura será diferente de pessoa para pessoa, dependendo da idade, saúde, gênero, prémios e benefícios solicitados. Para obter uma proposta precisa, seria necessária uma ilustração da companhia de seguros. Esses produtos inovadores podem atender às demandas dos consumidores e oferecer mais garantias ao combinar o seguro tradicional de cuidados de longa duração com as vantagens das políticas de seguro de vida ou anuidade. Assim, os consumidores que utilizam políticas híbridas podem evitar o auto-seguro contra despesas catastróficas relacionadas ao cuidado de longo prazo e ter a paz mental associada a um plano abrangente.

A. M. Hyers possui e opera o Ohio Insurance Plan.