Escolhendo a Conta de poupança da direita para uma criança

Como pai, escolher a conta de poupança da faculdade certa pode se sentir avassaladora. Existem várias opções, todas com conjuntos exclusivos de regras complexas. Pode ser difícil saber mesmo por onde começar, mas fazer a escolha certa quando seu filho é jovem irá poupar-lhe muita angústia na estrada quando se trata de solicitar ajuda financeira e procurar bolsas de estudo. O tipo certo de conta de poupança da faculdade geralmente pode ser revelado fazendo algumas perguntas simples:

Pergunta nº 1: O que você prefere - uma taxa de retorno segura mas menor, ou algo que pode crescer mais rápido, mas poderia incluir perdas potenciais?

Se a segurança é a sua principal preocupação, descubra se o seu estado oferece um Plano de matrícula pré-pago da Seção 529. Esses planos permitem que você compre a taxa de matrícula nos dólares de hoje e é garantido pelo estado emissor para lhe dar uma quantidade equivalente de matrícula em algum momento no futuro. É improvável que esses planos superem o mercado de ações, mas você pode encontrar conforto ao saber que seu dinheiro está seguro.

Se você está procurando uma taxa de retorno mais alta, então você precisa determinar se seu estado oferece um Plano de Matrícula de Investimento da Seção 529. Esses planos fornecem opções de empresas de investimento respeitáveis. Se o mercado subir, o seu investimento aumentará em conformidade, mas também pode diminuir se o mercado sofrer uma desaceleração.

Os títulos da Série EE e da Série I historicamente ganharam 3-6%, o que os deixa atrasados ​​nos Planos de Matrícula Pré-paga da Seção 529.

Comprar títulos individuais em uma conta UGMA / UTMA pode aproximá-lo do retorno do plano de propinas pré-pago, mas estará sujeito a tributação de qualquer interesse ganho acima de um determinado valor. O uso de fundos mútuos de títulos em qualquer um dos outros planos de poupança pode oferecer uma taxa de retorno histórica igual, mas também estará sujeito a volatilidade e perdas potenciais.

Uma vez que os planos da maioria dos estados abrangem principalmente colégios e universidades públicas, você pode querer considerar o Plano Independente da Seção 529 se você acha que seu filho irá participar de uma escola particular.

Pergunta nº 2: Onde você mora?

Muitos estados oferecem incentivos financeiros substanciais para usar seu Plano de poupança da seção 529 no estado. Considerando que alguns estados, essencialmente, colocam dinheiro de volta no seu bolso para usar seu plano, parece insensato não aproveitar isso. Você pode ser elegível para receber uma dedução ou crédito na sua declaração de imposto de renda do estado, ou seu estado pode realmente corresponder suas contribuições para o plano, até certos limites, se você for residente.

Uma vez que muitos estados oferecem pelo menos uma ou duas boas opções de mercado de ações de longo prazo em seus planos de poupança, provavelmente é sábio tomar o "dinheiro livre"."Mesmo que você não tenha acesso ao seu fundo mútuo favorito, esse impulso inicial elevará seus retornos ao longo do tempo.

Pergunta nº 3: Você pode economizar mais ou menos $ 2 000 por criança por ano?

Se você pode economizar mais de US $ 2000 por ano, um Plano de poupança da Seção 529 pode ser sua melhor escolha. Os únicos limites colocados nas contribuições para os planos de poupança da Seção 529 são totais "de vida" para cada criança. Com máximos de vida que variam de os mais baixos de US $ 100.000 para mais de US $ 300.000, a maioria dos pais pode contribuir com o conteúdo de seus corações.

Ainda melhor, esses montantes aumentam o diferimento de impostos e podem ser potencialmente retirados de impostos. O melhor de tudo, as contas da Seção 529 permitem os recursos para permanecer sob o controle de um dos pais ou do doador para sempre. Eles são até autorizados a recuperar os ativos para uso pessoal.

Se você não pode economizar US $ 2000 por ano, por outro lado, um Coverdell ESA pode ser bom para você. Um Coverdell ESA oferece liberdade na seleção de seus investimentos, bem como padrões muito mais flexíveis sobre como t o dinheiro é gasto (incluindo a taxa de matrícula para as notas K-12). O caso para um Coverdell fica ainda mais forte se você tiver vários filhos. Isso vem do fato de que você pode transferir fundos não utilizados para outra conta Coverdell, ou usar os fundos para criar um novo para outros membros da família, incluindo netos.

Questão # 4: O que sobre UGMAs, UTMAs, Roth IRAs e trusts?

Embora esses veículos ofereçam algumas oportunidades de planejamento únicas, eles não servirão a maioria das famílias, bem como os planos da Seção 529 ou as ESA Coverdell. As contas de custódia UGMA e UTMA contam quase quatro vezes mais fortemente contra a ajuda financeira e exigem que os bens sejam entregues a uma criança até a idade de vinte e um anos. Um Coverdell ESA ou uma conta da Seção 529 oferece praticamente os mesmos benefícios fiscais que um Roth IRA, sem perder uma valiosa oportunidade para salvar sua aposentadoria. Os trusts podem parecer impressionantes, mas são extremamente caros de configurar e executar. Não considere um, a menos que você queira exceder o limite máximo de contribuição do Plano da Seção 529.