Escolhendo a seguradora direita

Centenas de seguradoras de propriedade / acidentes da U. S. fornecem cobertura para pequenas empresas. Como muitos empresários, você provavelmente se perguntou como selecionar uma seguradora. Aqui estão seis fatores que você deve considerar ao comparar uma seguradora com outra.

Estabilidade financeira

As seguradoras são reguladas pelos estados. Cada estado mantém um departamento de seguros que monitora a saúde financeira das seguradoras licenciadas para fazer negócios nesse estado.

Um dos objetivos da regulamentação é prevenir insolvências de seguradoras. No entanto, as companhias de seguros ocasionalmente falham. Assim, antes de comprar uma política, os compradores de seguros precisam fazer sua própria avaliação da força financeira de uma seguradora.

Felizmente, avaliar a saúde financeira de uma seguradora não requer nenhum número de crunching da sua parte. Empresas de classificação fizeram o trabalho para você. Essas empresas incluem A. M. Best, Standard e Poor's, Moody's e Fitch. Cada agência desenvolve avaliações de seguradoras usando diferentes critérios. Conseqüentemente, uma seguradora pode ser classificada altamente por uma agência, mas não tão altamente por outra. Por este motivo, é importante considerar avaliações múltiplas ao avaliar uma seguradora.

Licença do Estado

A menos que você esteja comprando uma política de uma seguradora não admitida, sua seguradora deve ser licenciada em seu estado para emitir o tipo de política que você está comprando. Em muitos estados, você pode acessar informações de licenciamento de seguradoras no site do departamento de seguros.

Uma fonte alternativa desta informação é um site mantido pela Associação Nacional de Comissários de Seguros (NAIC).

Uma seguradora que oferece vários tipos de cobertura pode precisar de uma licença separada para cada um. Por exemplo, suponha que a Elite Insurance Company ofereça seguro de vida e de proprietário no estado X.

A Elite possui duas licenças, uma para seguro de vida e outra para seguro de propriedade e acidente. Quando uma seguradora tem várias licenças, cada licença pode ser detida por uma subsidiária separada. Por exemplo, a licença de seguro de vida da Elite é detida pela Elite Life Insurance Company. A licença de propriedade e acidente da Elite é detida pela Elite Property and Casualty Company.

Serviço

Serviço refere-se à velocidade, precisão e cortesia que uma seguradora exibe quando responde aos seus pedidos. O exemplo a seguir demonstra por que o serviço é importante.

Suponha que você tenha sido contratado pela XYZ Inc. para trabalhar em um projeto. Seu contrato exige que você assegure a XYZ Inc. como segurado adicional de acordo com sua política de responsabilidade geral. XYZ não permitirá que você comece a trabalhar no projeto até receber uma cópia do endosso segurado adicional. Você solicitou o endosso, mas sua seguradora não o emite até três meses depois. Nesse ponto, você já perdeu o emprego.

Algumas seguradoras oferecem melhor serviço do que outras. Se você recrutou um agente independente para obter cotações em seu nome de várias seguradoras, seu agente deve saber qual seguradora fornece o melhor serviço. Você também pode pedir aos outros empresários recomendações.

Associações comerciais, organizações profissionais e grupos empresariais também podem oferecer recomendações de seguradoras.

Tratamento de reclamações

Como segurado, você espera que sua seguradora pague prontamente qualquer reclamação válida que você arquive. No entanto, algumas seguradoras têm uma reputação melhor do que outras quando se tratam de reclamações. Se um agente independente está obtendo cotações em seu nome, pergunte-lhe sobre as práticas de manipulação de reivindicações das seguradoras. Você também deve verificar o site do departamento de seguros para reclamações e ações de execução arquivadas contra a seguradora. Muitas queixas de tomadores de seguros e ações de execução envolvem alegações de práticas de reivindicações injustas.

Cobranças

As coberturas que você precisa dependem do tipo e tamanho do negócio que você opera. Algumas seguradoras fornecem coberturas básicas de "baunilha" que a maioria das empresas precisa, como seguro comercial e seguro de responsabilidade civil geral.

Outras seguradoras oferecem coberturas projetadas para certos tipos de negócios, como restaurantes ou empreiteiros. Se sua empresa é altamente especializada, você precisará de uma seguradora que entenda sua indústria. Por exemplo, se sua empresa fabrica produtos de diagnóstico médico, você precisará de uma seguradora conhecedora em biotecnologia.

As seguradoras representadas por agentes variam de uma agência para outra. Se você não está satisfeito com a seleção de seguradoras de um agente, mude para outra agência. Como seguradoras, alguns agentes e corretores se concentram em certas indústrias ou tipos de cobertura. Se você acha que seu agente atual não entende seu negócio, procure um agente especializado em sua indústria.

Custo

O custo de uma apólice de seguro pode variar amplamente de uma seguradora para outra. Há uma série de fatores que afetam o prêmio da política. Estas incluem as taxas cobradas, os limites fornecidos, o escopo da cobertura incluída e os descontos fornecidos pela seguradora. Ao avaliar cotações, certifique-se de que você está comparando "maçãs com maçãs". A Política X pode ser significativamente mais ampla e, portanto, custar mais do que a Política Y. No entanto, se a cobertura extra oferecida pela Política X não for importante para você, talvez seja melhor comprar a política mais barata.