Investimentos que você deve evitar quando salvar para a faculdade

Com tantas excelentes opções de poupança da faculdade que estão sendo introduzidas nos últimos anos, é difícil imaginar que tantas pessoas ainda façam escolhas de investimento catastróficas. No entanto, com tantas idéias fora da parede como você vê jogadas nas salas de bate-papo da internet, é claro que as pessoas ainda estão sendo erradas.

O planejamento mais pobre parece surgir do desejo das pessoas de superar as escolhas de investimento mais confiáveis ​​ou tentar encontrar uma "coisa certa". Essas duas idéias, embora nobres, geralmente acabam fazendo exatamente o oposto do que se destinava.

Os pais que colocam seus ovos nessas "cestas" não convencionais muitas vezes se acham curtos em fundos quando chega a hora de ganhar dinheiro e começar a pagar a taxa de matrícula.

Mesmo que as promessas de segurança e retorno possam ser excelentes, você deve pensar com cuidado antes de colocar o fundo da faculdade de seu filho em qualquer um dos seguintes investimentos.

Seguro de vida ou anuidades

Um dos erros mais comuns na criação de um fundo de faculdade é o uso de um contrato de seguro de vida como o investimento subjacente. Especificamente, vida inteira e seguro de vida variável, bem como anuidades, muitas vezes são misseleccionados como veículos apropriados.

Muitas vezes, os agentes de seguros irão encorajá-lo a aproveitar o fato de que o seguro de vida ou anuidades permitem acumulação de impostos diferidos. Sua teoria é que se você comprou os mesmos fundos mútuos em uma conta tributável regular, você pagaria impostos todos os anos no crescimento. Assim, o contrato de seguro ou anuidade protege seu crescente fundo da faculdade do Tio Sam.

Enquanto isso é parcialmente correto, as pessoas que incentivam o uso do seguro de vida não mencionam que você ainda terá que pagar o imposto de renda sobre seus ganhos quando você retirar o dinheiro, bem como um potencial de 10 penalidade percentual se você tiver menos de 59 1/2.

Eles também não mencionam que você pode obter benefícios fiscais ainda melhores em uma conta da Seção 529 ou Coverdell ESA (Educação IRA), com uma economia de custo anual de 1-2 por cento em relação a um contrato de seguro ou anuidade.

Colecionáveis ​​e obras de arte

Enquanto a apreciação em valor associado com obras de arte e colecionáveis ​​pode ser significativa, assim pode ser a desvantagem. Ao contrário dos investimentos em ações ou títulos, que representam uma reivindicação tangível sobre ativos financeiros reais, o valor da arte e colecionáveis ​​baseia-se unicamente nas opiniões das pessoas.

O valor das obras de arte e colecionáveis ​​pode mudar drasticamente durante a noite, apenas porque não há mais compradores para um determinado tipo de item. Assim, eles são extremamente suscetíveis a coisas como modas, tendências e recessões.

Embora possa ser divertido misturar sua apreciação das coisas mais refinadas com o crescimento do seu patrimônio líquido, isso deve representar apenas uma pequena parcela do seu portfólio geral e nenhuma das suas economias da faculdade.

Ouro e outros metais preciosos

Para muitas pessoas, o ouro representa o auge da segurança e da segurança. É real, tangível e tem sido exigido desde que a humanidade se lembre.

No entanto, essa mesma natureza tangível é exatamente o que pode tornar os metais preciosos uma escolha de investimento pobre. O custo de aquisição e armazenamento de ouro, especialmente em quantidades relativamente pequenas, pode rapidamente eliminar qualquer valorização. Além disso, manter o ouro em sua posse, mesmo em um cofre, potencialmente faz você um alvo por roubo.

Considerando o fato de que o ouro só ganhou 6-7 por cento ao ano nos últimos vinte anos, parece fazer esse tipo de investimento muito mais trabalho do que vale a pena. Se você realmente sente que precisa de alguma exposição a metais preciosos, considere comprar um fundo mútuo que investe em empresas de mineração de ouro estabelecidas.

Investimentos no mercado de ações de alto risco / retorno elevado

Embora a promessa de uma grande recompensa seja tentadora, considere orientar os investimentos e estratégias de alto risco, como opções, pequenas empresas e mercados internacionais. A principal razão para isso é que você terá muito pouco tempo para compensar os erros de investimento, já que o início da faculdade se aproxima.

Em particular, você deve evitar qualquer tipo de investimento onde sua "desvantagem" é o potencial para uma perda total. Este é o caso de muitos tipos de opções, como colocações e chamadas descobertas, bem como investimentos em pequenas empresas em economias instáveis ​​do terceiro mundo.

Seu 401k

Embora o seu 401k seja um ótimo veículo de investimento para aposentadoria, e até mesmo inclua opções de investimento dignas de seu fundo de faculdade, você deve evitar vê-lo como fonte de ativos da faculdade. Mesmo que os investimentos subjacentes possam ser aceitáveis, o custo e o tempo de acesso ao dinheiro podem ser desastrosos para sua imagem financeira mais ampla.

Para a maioria das pessoas, seus filhos irão para a faculdade dentro dos 10-20 anos de sua aposentadoria esperada. Tomar uma distribuição significativa do que é o principal activo de aposentadoria da maioria das pessoas pode colocá-los de volta no quadrado com pouco tempo para recuperar o atraso. Mesmo assumir um empréstimo contra o valor do seu 401k geralmente congela o crescimento dos ativos subjacentes até o empréstimo ser liquidado.

Mesmo pior do que um empréstimo, é a idéia de tirar uma distribuição real do seu 401k para pagar as despesas da faculdade. Ao fazê-lo, você pagará impostos de renda federais e estaduais sobre a retirada, bem como uma penalidade de 10% se você estiver abaixo de 59 1/2. Isso poderia facilmente reduzir uma distribuição de US $ 10.000 para menos de US $ 5, 000 ou menos.

Resumo

Nos últimos anos, o governo incentivou os pais a economizar para a faculdade com a criação de algumas contas de investimentos muito atraentes, como planos da Seção 529 e Coverdell ESA's. Além dos benefícios fiscais atraentes associados a essas contas, você pode escolher entre uma ampla gama de investimentos, desde CDs garantidos até crescimento agressivo. Antes de procurar em outro lugar, dê uma boa olhada nessas opções. Eles devem ser mais do que suficientes para atender os futuros custos da faculdade quando combinados com uma economia regular.