A Política de Propriedade Comercial

Uma política de propriedade comercial cobre edifícios e bens pessoais pertencentes ao seu negócio. Algumas seguradoras de propriedade utilizam formulários de políticas desenvolvidos pelo ISO. Outros utilizam formas que desenvolveram. Muitas políticas elaboradas pelas seguradoras são baseadas na política de propriedade ISO padrão. Assim, a maioria das políticas de propriedade segue o mesmo formato geral. Este artigo explica como uma política típica está estruturada.

Coberturas

A primeira seção de uma política geralmente é intitulada "Cobertura". "Ele descreve tanto" propriedade coberta "como" propriedade excluída ". Também inclui algumas extensões adicionais e extensões de cobertura.

Propriedade coberta

As políticas de propriedade cobrem duas categorias básicas de propriedade: Edifícios (também chamados de propriedade real) e Propriedade pessoal de negócios (BPP). Se você possui o prédio em que sua empresa opera, sua política deve abranger tanto o prédio como o BPP que ele contém. Se você alugar ou alugar seu prédio, sua política provavelmente irá abranger apenas o seu BPP.

A cobertura de construção normalmente inclui máquinas e equipamentos que estão permanentemente instalados, como um forno, uma caldeira e equipamentos de ar condicionado. Também estão cobertos os acessórios, ou seja, uma propriedade que está permanentemente anexada ao prédio, como uma estante ou gabinete embutido. Revestimentos para pavimentos, eletrodomésticos (como frigoríficos e máquinas de lavar louça), extintores de incêndio e móveis de exterior também são normalmente considerados propriedade de construção.

Propriedade pessoal de negócios consiste na propriedade que possui que não se qualifica como propriedade de construção e que não está excluída de outra forma. Inclui mobiliário de escritório, máquinas e equipamentos (se não estiverem anexados ao edifício), matérias-primas, mercadorias em processo e produtos acabados. As melhorias e aperfeiçoamentos que você faz para um edifício alugado são cobertos se você pagou por eles e eles não podem ser removidos legalmente.

Dois tipos de propriedade que você não possui também estão cobertos:

• Propriedade que você arrenda que você é obrigado por um contrato para segurar; e
• Propriedade em seu cuidado que está localizada dentro do prédio (ou fora dentro de uma distância especificada)

Propriedade excluída

Os seguintes tipos de propriedade estão excluídos em praticamente todas as políticas de propriedade:

• Dinheiro e valores mobiliários, contas, contas e cupões de alimentos
• Animais que não sejam estoque
• Veículos, aeronaves ou embarcações (com algumas exceções)
• Terrenos, cais, mata, docas
• Culturas, grãos ou feno localizados fora
• O custo de escavações, classificação ou preenchimento

Muitas (mas não todas) as políticas de propriedade também excluem as fundações de construção, superfícies pavimentadas (como passarelas e estradas), dados eletrônicos e o custo para restaurar informações em registros valiosos (tanto eletrônicos quanto impressos versões).

Coberturas adicionais

A maioria das políticas de propriedade inclui automaticamente certas "coberturas adicionais"."Estas cobrem perdas que de outra forma seriam excluídas. As coberturas adicionais são normalmente cobertas sujeitas a uma sublimidade (um limite inferior ao limite da política).

Por exemplo, praticamente todas as políticas adicionam cobertura para Remoção de Detritos, o que significa o custo da remoção de detritos de uma propriedade coberta que foi destruída por um perigo coberto.

No entanto, a seguradora não pode pagar mais do que um montante especificado. Outras coberturas que são comumente incluídas como Coberturas Adicionais são Limpeza de Poluentes, Dados Eletrônicos, Taxa de Serviço do Departamento de Bombeiros e Aumento do custo da construção.

Extensões de cobertura

"Extensão de cobertura" significa uma cobertura que já é fornecida pela política, mas que é estendida de alguma forma. Por exemplo, a maioria das políticas amplia as coberturas de construção e propriedades pessoais para incluir Recém adquirido Propriedade. A cobertura da sua construção é estendida para incluir novos edifícios construídos em sua localização existente, bem como novos edifícios adquiridos em um local diferente. Seu limite BPP é estendido para cobrir novos bens pessoais em novos locais ou no existente. Um sublimito geralmente se aplica a cada uma dessas extensões.

As extensões de cobertura fornecidas podem variar amplamente de uma política para outra.

A maioria das políticas inclui, no mínimo, as extensões fornecidas pelo formulário ISO. Estes incluem efeitos pessoais e propriedade de outros, papéis e registros valiosos, propriedades fora da propriedade, propriedade ao ar livre e reboques separados não de propriedade.

Causas de perda (Perils)

"Causas de perda" ou perigos podem ser abordados da mesma forma que as coberturas ou em uma forma de política separada. A maioria das políticas de propriedade comercial está escrita em formas de todos os riscos. Uma forma de todos os riscos abrange todos os perigos que não são especificamente excluídos. Não cobre o risco a cada . A seção "causas de perda" de uma política de todos os riscos lista os perigos que são excluídos. Uma alternativa a uma política de todos os riscos é uma política de perigos designada. O último cobre apenas os perigos listados na política.

A maioria dos formulários de todos os riscos contém duas categorias principais de exclusões:

• Exclusões sujeitas a "causalidade anticorrente" idioma
• Exclusões não sujeitas a esta linguagem

As exclusões sujeitas a causalidade anti-concomitante O idioma geralmente está listado primeiro. Estes geralmente incluem Água (Inundação), Ordenança ou Lei, e Movimento da Terra. A fraseação "causalidade contracomitante" afirma que essas exclusões se aplicam independentemente de qualquer outra causa ou evento que contribua para a perda ao mesmo tempo ou em qualquer sequência a ela. Ou seja, uma perda causada por qualquer desses perigos é excluída, mesmo que outro perigo (coberto) contribua para a perda.

Limites

Os limites que se aplicam à sua política são explicados na seção Limites. Os limites estão listados nas declarações. Um único limite de manta pode ser aplicado a todos os edifícios e a BPP combinados. Alternativamente, podem ser aplicados limites separados aos edifícios e ao BPP. Limites menores (sublimits) podem ser aplicados às coberturas listadas como Coberturas Adicionais ou Extensões de Cobertura.

Dedutíveis

A seção Dedutíveis explica as franquias que se aplicam ao abrigo da sua política. Qualquer perda coberta pela cobertura do edifício ou BPP geralmente está sujeita a uma franquia que se aplica a cada ocorrência. Podem aplicar-se franquias adicionais a coberturas específicas, como Cobertura de Renda de Negócios (Interrupção).

Condições

Sua política de propriedade provavelmente conterá dois conjuntos de condições. O primeiro consiste em Condições de Perda. Essas condições explicam como suas perdas são calculadas e pagas. Outras condições podem abordar questões como o co-seguro, os direitos dos credores hipotecários e a não renovação da sua política.

Cobertura opcional

Se a cobertura do custo de substituição não estiver incluída na sua política automaticamente, ela poderá estar disponível como cobertura opcional. Se o custo de substituição for coberto automaticamente, a cobertura do Valor real do caixa poderá ser oferecida como uma opção de cobertura. Outras opções de cobertura que podem ser incluídas nesta seção são as coberturas de proteção inflacionária e de valor acordado.

Definições

Sua política também contém definições. A seção Definições descreve os significados de termos definidos. As Definições podem aparecer da mesma forma que as coberturas ou em um formulário separado.