Como funciona o cartão de crédito

Durante anos, os pais usaram o cartão de crédito para acompanhar para ajudar seus filhos a dar um salto no seu crédito. O cartão de crédito que acompanha simplesmente se refere a adicionar alguém como usuário autorizado em seu cartão de crédito, geralmente para dar-lhes um aumento de crédito.

Em 2007, o acompanhamento do cartão de crédito passou por um intenso escrutínio em torno do tempo da crise da hipoteca. As empresas de reparação de crédito sombrio e os consumidores sem escrúpulos usaram a prática para aumentar artificialmente a pontuação de crédito ruim para se qualificar para hipotecas que os proprietários realmente não podiam pagar.

Por algum tempo, pareceu que os benefícios do "piggybacking" desapareceriam, mesmo para as pessoas que usaram a prática de forma legítima.

O que é o Cartão de Crédito Piggybacking?

O cartão de crédito é como o jogo de infância de ser carregado nas costas de outra pessoa, mas em vez de uma volta, você é carregado na conta do cartão de crédito de outra pessoa. Um titular de cartão de crédito adiciona outra pessoa como usuário autorizado em sua conta de cartão de crédito. Então, todo o histórico dessa conta de cartão de crédito aparece no relatório de crédito do usuário autorizado e está incluído em sua pontuação de crédito. Nenhum dos outros cartões ou empréstimos do titular do cartão aparecerá no histórico de crédito do usuário autorizado, apenas um cartão.

Ser um usuário autorizado em uma conta de cartão de crédito que tenha um histórico de pagamento positivo aumentaria sua pontuação (o cálculo de pontuação de crédito inclui contas de usuários autorizadas em notas de crédito). Por outro lado, pagamentos em atraso e saldos de cartões de crédito elevados para a conta de usuário autorizada, podem diminuir sua pontuação de acordo com as outras informações em seu relatório de crédito.

Observe que nem todas as empresas de cartão de crédito denunciam contas de usuários autorizadas a agências de crédito, em parte devido ao custo e, em parte, pela forma como a prática foi abusada.

Sobrecarga de abuso

Piggybacking tornou-se uma maneira para pessoas com crédito ruim para falsas pontuações de crédito mais altas. Existem empresas que cobram uma taxa para adicionar você como usuário autorizado à conta de cartão de crédito positiva de um estranho.

Como resultado, você veria um impulso em sua pontuação de crédito. Então, você poderia usar a pontuação mais alta para se qualificar para empréstimos, cartões de crédito e taxas de juros que você não teria conseguido de outra forma. Você nunca obtém acesso a um cartão de crédito físico ou a informações da conta, apenas o benefício do histórico que aparece no seu relatório de crédito.

Quando a crise da hipoteca começou, os credores perceberam que tinham sido defraudados e criticaram a forma como as contas de usuários autorizadas poderiam ser manipuladas para inflar artificialmente as pontuações de crédito. Em resposta, a FICO modificou sua pontuação homónima para permitir que os credores prevenam melhor as contas de usuários autorizadas fraudulentas.A empresa originalmente planejava remover contas de usuários autorizadas, mas, felizmente, para usuários autorizados legítimos, escolheu a rota mais amigável para o consumidor.

É Piggybacking ilegal?

Há desentendimento sobre se o cartão de crédito não é ilegal ou simplesmente enganador. A lei norte-americana diz que alguém que cometeu fraude bancária "executa ou tenta executar com sabedoria, um esquema ou artificio para defraudar uma instituição financeira, ou para obter qualquer um dos fundos, fundos, créditos, ativos, valores mobiliários ou outros bens de propriedade, ou sob a custódia ou o controle de uma instituição financeira, por meio de falsos ou fraudulentos pretextos, representações ou promessas ". O crime é punido com uma multa máxima de US $ 1 milhão ou 30 anos de prisão ou ambos.

Por definição, o cartão de crédito com base em poderia ser considerado fraude bancária, mas, até à data, não houve nenhuma decisão oficial sobre a prática.

O Piggybacking ainda funciona?

Não é tão fácil aumentar artificialmente sua pontuação de crédito porque o setor de crédito fechou na lacuna. Alguns emissores de cartão de crédito não denunciam contas de usuários autorizadas às agências de crédito ou apenas denunciam a conta quando o usuário autorizado possui um cartão de crédito na conta. Os cálculos de pontuação de crédito tornaram-se mais sofisticados, detectando quando uma conta de usuário autorizada é legítima.