Programas de consolidação da dívida: como funcionam

Quando você tem mais empréstimos do que você pode acompanhar - e você está tendo dificuldade em fazer pagamentos - um programa de consolidação da dívida pode oferecer alívio. Antes de se inscrever, saiba como eles funcionam e avaliam se você realmente precisa usar um.

O que é um Programa de consolidação da dívida?

Um programa de consolidação da dívida é um serviço que envolve a combinação de múltiplos empréstimos em um único pagamento. Na maioria dos casos, um "programa" é um serviço oferecido por uma empresa ou organização de aconselhamento de crédito: você faz um único pagamento à empresa e encaminha seus pagamentos para credores.

Os termos podem ficar confusos. A consolidação da dívida empréstimo (em oposição a um programa) é um novo empréstimo que se acostuma para pagar outros empréstimos.

Ambas as abordagens têm resultados semelhantes, embora funcionem de forma muito diferente:

• Você faz um único pagamento em vez de múltiplos pagamentos
• Você provavelmente tem um pagamento mensal mais baixo do que antes de
• Você pode < acabar demorando mais para pagar sua dívida Você espero obter uma taxa de juros mais baixa, embora você ainda possa gastar mais com juros em geral

Novamente, a principal diferença entre um empréstimo de consolidação da dívida versus um programa de consolidação da dívida é que um

empréstimo resulta em mudar sua dívida para um novo empréstimo. Um programa , que explicamos abaixo, é um serviço para ajudar a pagar suas dívidas onde estão. Se você tem um bom crédito e uma renda suficiente, um empréstimo de consolidação da dívida pode ser sua melhor opção. Compare as taxas que você pagará por um empréstimo ou um programa e decidirá o que é melhor.

Como funcionam os programas de consolidação da dívida

Um programa de consolidação da dívida é um serviço que o ajuda a gerenciar sua dívida.

Com a ajuda de uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos ou uma empresa com fins lucrativos, você criará um plano e um sistema para eliminar a dívida dentro de três a cinco anos.

Comece com o aconselhamento:

o primeiro passo de um programa de consolidação da dívida é o aconselhamento. Você falará com a equipe do provedor de serviços para determinar se eles podem ou não ajudar e elaborar um plano. Esta é uma boa oportunidade para aprender sobre sua dívida - e para perguntar sobre taxas e como a organização funciona. Se você tiver uma sensação ruim, experimente uma empresa diferente.

Você pagará taxas:

mesmo que algumas organizações sejam sem fins lucrativos, esperam pagar uma taxa de instalação e taxas mensais. Compare as taxas entre as organizações antes de escolher uma. Quando você está lutando financeiramente, esses dólares são importantes. Apenas empréstimos não garantidos:

programas de consolidação de dívidas são apenas para empréstimos não garantidos . Em outras palavras, o empréstimo não pode ser garantido por garantias (por exemplo, empréstimos para habitação e auto empréstimos não funcionariam). As dívidas não garantidas incluem empréstimos como cartões de crédito, empréstimos pessoais e alguns empréstimos estudantis. Você manterá suas contas:

com um programa de consolidação de dívidas, seus empréstimos continuarão a existir onde estão agora - você não está recebendo um novo empréstimo ou movendo a dívida ao redor. Você realizará um pagamento mensal ao seu provedor de serviços, e os fundos serão distribuídos aos seus vários credores. Seu provedor de serviços se comunica com seus credores durante o processo de instalação e, à medida que o programa avança. Nenhuma nova dívida:

o objetivo é eliminar a dívida, então a adição de dívida não funcionará. Você precisará fechar a maioria dos seus cartões de crédito e concordar em não assumir novos empréstimos enquanto estiver pagando os antigos empréstimos. Pagamentos mais baixos?

Idealmente, você pagará menos a cada mês, mas mais desse dinheiro será para a redução da dívida. Suas taxas de juros também podem ser cortadas para ajudar com o pagamento, e você pode até ver taxas de penalidades revertidas. Parece bom demais para ser verdade? Há uma compensação, é claro (sem mencionar as taxas que você paga ao seu provedor de serviços). Efeito no crédito:

usando um programa de gerenciamento de débito pode prejudicar seu crédito. Seu provedor de serviços negociará com os credores, e você provavelmente irá pagar menos do que deveria pagar a cada mês. Como resultado, suas pontuações de crédito podem cair. Se você tivesse crédito perfeito antes de um programa de consolidação, você certamente notará o sucesso. Se você estivesse faltando pagamentos e pagando atrasado de qualquer maneira, o efeito pode ser modesto. Escolhendo um programa de consolidação da dívida

Existem inúmeras empresas por aí ansiosas para ajudá-lo a gerenciar a dívida.

Como você sabe qual é o melhor?

Pergunte ao redor, leia avaliações e provedores de serviços de pesquisa. Comece com organizações que têm uma forte reputação. A National Foundation for Credit Counseling (NFCC) certifica conselheiros e estabelece certos requisitos para as organizações membros, e esse é um bom lugar para começar.

Lembre-se de que você não pode nem

precisar de um programa de consolidação da dívida: você pode fazer isso sozinho. Em vez de pagar uma taxa, você gastará tempo e energia - mas você pode ter mais tempo e energia do que o dinheiro. Fale com os credores para ver se algum alívio está disponível. Se você não está tendo muita sorte, ou se quiser alistar um ajudante experiente, fale com um conselheiro de crédito.