Cheques desbloqueados - Riscos, fraudes e confusão

Quando você deposita uma verificação e "limpa", isso é uma coisa boa - mas o que isso significa realmente? Pode um cheque saltar ou ser cancelado depois que ele limpa? O processamento de verificações é um processo confuso e os golpistas aproveitam essa confusão. Os resultados podem ser uma lição dispendiosa nos riscos de aceitar um pagamento por cheque.

A coisa mais importante a saber é que um cheque pode saltar depois de depositá-lo - mesmo que seu banco lhe permita retirar dinheiro desse depósito.

Visão geral de comprovantes de compensação

O processo de verificação de compensação envolve mover dinheiro da conta do gravador de cheques para sua conta.

1. Você deposita o cheque em seu banco ou união de crédito.
2. Seu banco solicita dinheiro do banco do verificador de cheques.
3. Esse banco remove fundos da conta do gravador de cheques.
4. O dinheiro passa para o seu banco.

Uma vez que este processo está completo, geralmente é (mas nem sempre) seguro gastar o dinheiro. Para mais detalhes sobre a logística, leia sobre como os cheques são claros.

Realmente ficou claro?

Infelizmente, o termo "claro" às vezes é usado prematuramente. Um item realmente só foi cancelado depois que seu banco recebeu fundos do banco do escritor de cheques. Mas os funcionários do banco podem dizer-lhe que um cheque foi cancelado, e os sistemas informáticos do seu banco podem mostrar que você tem esses fundos disponíveis para retirada. Isso não significa necessariamente que você pode gastar o dinheiro sem risco.

Terminologia mista: Em muitos casos, quando alguém lhe diz um item limpo, eles estão dizendo que você pode usar o dinheiro (em outras palavras, você pode fazê-lo em seu próprio risco).

Você pode gastar esse dinheiro com seu cartão de débito, você pode retirar dinheiro em um caixa eletrônico, ou você pode configurar um pagamento através de pagamento de contas on-line. Na maioria das vezes, esta terminologia informal está bem - o cheque não salta, você pode gastar livremente e os fundos chegam sem problema.

Fundos disponíveis: A maior parte da confusão em torno de cheques vem de políticas bancárias e leis federais que permitem que você gaste dinheiro antes de um cheque realmente limpar.

Os bancos são obrigados a disponibilizar rapidamente uma parte do seu depósito (geralmente os primeiros $ 200, ou US $ 5 000 em determinados cheques oficiais), e talvez eles precisem liberar os fundos restantes após vários dias úteis. Mas isso significa que você tem acesso ao dinheiro - não significa que o cheque tenha sido cancelado (ou que os fundos tenham chegado do banco do verificador de cheques).

Um exemplo comum de como essa confusão pode causar problemas é o golpe de cheque clássico do caixa. Nessa fraude, alguém envia-lhe um cheque por mais do que é necessário, e eles pedem que você devolva o excesso (antes de descobrir que o cheque salta).

E se você gastar o dinheiro?

Se você depositar um cheque, retirar fundos ou gastar o dinheiro - e o cheque salta - você tem problemas. O banco irá reverter o depósito para sua conta. Se você tiver dinheiro na conta, o saldo da sua conta irá diminuir. Caso contrário, você terá um saldo de conta negativo e você começará a saltar outros pagamentos e taxas de acumulação.

Em última análise, você é responsável pelos depósitos que você faz na sua conta, e você é o único em risco. Você está protegido de certos tipos de erros e fraudes, mas essa proteção não cobre cheques ruins que você deposita. Para obter o seu dinheiro de volta, você teria que ir atrás de quem lhe deu o cheque ruim.

Como se proteger

Existem algumas maneiras de evitar ser roubadas (ou ter que pagar o erro honesto de outra pessoa). Primeiro, quanto mais aguardar para gastar o dinheiro, melhores serão suas chances. Em muitos casos, algumas semanas a um mês é muito tempo para esperar - a maioria dos cheques de bancos dentro dos Estados Unidos deve saltar até então, se eles vão saltar.

Mas outros tipos de problemas também podem surgir. Por exemplo, um ladrão poderia pagar com um cheque roubado de uma conta legítima que tem muito dinheiro disponível. Nesse caso, o cheque não irá saltar devido a fundos insuficientes - mas o proprietário da conta não apreciará ter roubado seu dinheiro. O cheque pode realmente ser limpo, mas você pode eventualmente perder esse dinheiro quando descobriu que o pagamento era fraudulento.

Quando alguém lhe paga um cheque ruim, geralmente você precisa processar legalmente contra eles para recuperar seus fundos (ou qualquer valor que você possa ter fornecido à pessoa que o pagou).

Em muitos casos, é difícil ou impossível rastrear aquela pessoa. Se foi um erro honesto, você poderá resolver a situação simplesmente pedindo outro pagamento.

Por causa dos riscos e dificuldades de recuperação de dinheiro, a prevenção de problemas é essencial, e algumas bandeiras vermelhas podem ajudá-lo a evitar problemas.

Bandeiras vermelhas

Tenha sempre cuidado ao aceitar cheques. Se você sabe com quem você está lidando e eles fazem regularmente pagamentos sem problemas, você poderá deixar seu guarda baixo (a menos que eles o treinem para fazer isso, assim como com os golpes de trabalho de transferência de dinheiro). Se você não sabe com quem você está lidando, faça o que quiser para obter o pagamento com segurança:

• Uma transferência bancária para sua conta é mais segura, embora você precise revelar seu número de conta.
• Outras formas de pagamento às vezes podem ser revertidas (esteja ciente dos rejeitos do cartão de crédito, dos problemas de pagamento Venmo e das disputas do PayPal).

Seja especialmente cuidadoso nas seguintes situações:

• Você recebe o cheque de alguém que você não conhece.
• O cheque é escrito para mais do que o valor solicitado.
• O remetente quer que você transfira o excesso de dinheiro de volta (ou para um associado de negócios).
• O cheque é de um banco estrangeiro ou entidade suspeita.
• O cheque veio de alguém que não é local (especialmente de um banco em outro país).

Claro, em algum momento, você só precisa decidir se você confia em alguém ou se sente desconfortável.Os itens acima são apenas alguns dos elementos mais comuns de golpes de cheques.

Em caso de dúvida, chame o banco para o qual o cheque é desenhado para ver se você pode obter qualquer informação sobre a probabilidade de o cheque ser limpo (consulte Como verificar fundos). Não ligue para o número no cheque, pois pode ir para um golpista. Procure o número do banco no site oficial do banco e ligue para esse número.

Se você executar uma empresa que aceita regularmente cheques, use essas regras para reduzir as chances de serem tomadas para um passeio.