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As seguradoras de responsabilidade comercial oferecem dois tipos de políticas: reivindicação e ocorrência. Este artigo irá explicar as diferenças entre os dois e por que eles são importantes.
Disparador de cobertura
Em uma política de ocorrência, a cobertura é desencadeada (iniciada) por uma lesão ocorrida durante o período da política. Enquanto a lesão deve ocorrer durante o prazo da política, uma reivindicação de que os resultados podem ser arquivados durante ou após o período da política.
Sob uma política feita por reivindicações, o evento desencadeante é uma reclamação feita contra um segurado durante o período da política. A lesão que leva à reclamação pode ocorrer antes ou durante o período da política, mas a reivindicação deve ser feita enquanto a política está em vigor. O exemplo a seguir demonstra a diferença entre os dois tipos de políticas.
Tracy possui Tasty Treats, uma cafeteria. Um dia, um cliente chamado Bill escorregou e caiu no café de Tracy. Quando uma garçonete tentou ajudar, Bill disse que estava bem e deixou o restaurante. Nove meses depois, a Tasty Treats foi atendida com um processo judicial. Bill processou o negócio por lesões corporais.
O acidente de Bill ocorreu em 5 de novembro de 2016. No momento do acidente, a Tasty Treats estava segurada sob uma política de responsabilidade geral que decorreu de 1 de janeiro de 2016 a 1º de janeiro de 2017. Quando sua política expirou, Tracy substituiu-a por outra política de um ano que começou em 1º de janeiro de 2017.
Tracy recebeu o processo de Bill em 15 de agosto de 2017. Qual política será aplicada?
Se Tasty Treats estava segurado em políticas de ocorrência, a reivindicação seria coberta pela política que estava em vigor quando a lesão ocorreu. A lesão de Bill ocorreu durante o período da primeira política (1 de janeiro de 2016 até 1º de janeiro de 2017), de modo que a política respondesse ao pedido.
No entanto, a resposta seria diferente se as políticas fossem feitas por reivindicações. A primeira política não se aplicará porque a Tracy recebeu o pedido depois que essa política expirou. O pedido foi feito durante o prazo da segunda política, de modo que a política seria aplicável.
Cobertura de ocorrência
A maioria das políticas de responsabilidade geral são escritas em formulários de ocorrência. Eles cobrem reclamações ou ações que procuram danos por danos corporais ou materiais causados por uma ocorrência ou por danos pessoais e publicitários causados por uma ofensa. As reclamações ou os processos são cobertos apenas se as lesões corporais, danos materiais ou danos pessoais e publicitários ocorrerem durante o período da política. O pedido pode ser apresentado durante o período de apólice ou após a política ter expirado.
A responsabilidade geral não é a única cobertura de acidentes comerciais que está escrita nos formulários de ocorrência. Outros incluem responsabilidade por guarda-chuva, responsabilidade automóvel e coberturas de responsabilidade patronal.Alguns tipos de seguro, tais como responsabilidade de licor e negligência médica, podem ser escritos em formas de ocorrência ou formuladas por reivindicações. Sob a ocorrência de políticas de negligência médica, a cobertura normalmente é fornecida para lesões resultantes do tratamento médico fornecido durante o período da política. Se o tratamento ocorreu antes ou depois do período da política, a lesão não é coberta.
A principal vantagem das políticas de ocorrência é que eles cobrem reivindicações de "cauda longa", o que significa reivindicações que surgem muitos anos depois que a política expirou. Enquanto o evento desencadeante (lesão, danos, tratamento, etc.) ocorreu durante o período da política, uma reclamação resultante desse evento deve ser coberta. O tempo da reivindicação não importa.
Cobertura Reclamada
Como o próprio nome sugere, uma política de reclamações abrange reclamações feitas contra um segurado durante o período da política. A lesão que leva ao pedido pode ocorrer antes ou durante o período da política.
As políticas credenciadas fornecem pouca ou nenhuma cobertura para reclamações feitas após a vigência da política. Isso apresenta um problema para os proprietários de empresas que passam de uma política de reivindicação para uma política de ocorrência ou que param de comprar a cobertura por completo. Felizmente, a cobertura para créditos futuros está disponível em um período de relatório prolongado (também chamado de "cobertura de cauda").
Um ERP abrange reclamações que resultam de eventos desencadeantes (como lesões corporais) que ocorrem antes ou durante o período da política. Não abrange reclamações decorrentes de eventos ocorridos depois que a política expirou. Um período de relatório prolongado pode ser caro.
Algumas políticas elaboradas por reivindicações limitam a cobertura de reclamações decorrentes de lesões ocorridas em ou após uma data especificada, chamada de data retroativa. As reivindicações resultantes de ferimentos ocorridos antes da data retroativa não são cobertas. Se você mudar de uma seguradora para outra, sua nova seguradora não deve alterar sua data retroativa. Você deve resistir a qualquer tentativa de sua nova seguradora de avançar (mover para cima) a data retroativa. Caso contrário, você perderá cobertura para reclamações decorrentes de eventos que ocorrem entre o seu antigo retroativo e o novo.
Coisas a considerar
Aqui estão algumas coisas a serem consideradas ao escolher entre uma política de ocorrência e uma política baseada em sinistros:
- Custo As políticas elaboradas por reivindicações são consideravelmente mais baratas do que as políticas de ocorrência.
- Limite Devido à inflação, o limite de uma política de ocorrência pode ser muito baixo para cobrir reclamações arquivadas muitos anos após a expiração da política. O limite de uma política baseada em sinistros é mais provável de ser adequado, uma vez que a política cobre os pedidos apresentados durante o período da política atual.
- Armadilhas As políticas credenciadas podem incluir restrições ou exclusões que não são fáceis de detectar. Por exemplo, algumas políticas de reivindicação incluem requisitos rigorosos de relatórios de reivindicações.
- Switching Insurers O processo de mudança de uma seguradora para outra é mais fácil se você estiver segurado sob uma política de ocorrência.
- Disponibilidade Algumas coberturas podem estar indisponíveis ou proibitivamente caras sob formas de ocorrência.Um exemplo é o seguro de responsabilidade de diretores e diretores, que está disponível somente em formulários feitos por reivindicações.
Artigo editado por Marianne Bonner
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Uma política de responsabilidade geral cobre lesões corporais ou danos materiais causados por uma "ocorrência". Este artigo explica o significado do termo.