Multiplique por 25 e 4 por cento Regras de aposentadoria

Quanto dinheiro você precisará na aposentadoria? Duas regras populares descrevem a resposta.

A regra "Multiplicar por 25" ea regra de "4 por cento" são muitas vezes confundidas uma com a outra, mas elas contêm uma diferença crítica: um guia o quanto você deve economizar, enquanto a outra estima o quanto você pode retirar com segurança.

Vamos dar uma olhada em profundidade em cada um desses, então você está claro em ambos.

Multiplicar por 25 Regra

A regra Multiplicar por 25 calcula quanto dinheiro você precisará na aposentadoria, multiplicando sua renda anual desejada em 25.

Por exemplo: Se você deseja retirar US $ 40.000 por ano da carteira de aposentadoria, você precisa de US $ 1 milhão de dólares em sua carteira de aposentadoria. (US $ 40 000 x 25 equivale a US $ 1 milhão). Se você deseja retirar US $ 50 000 por ano, você precisa de US $ 1. 25 milhões. Para retirar US $ 60 000 por ano, você precisa de US $ 1. 5 milhões.

Esta regra de ouro estima o valor que você pode retirar de sua carteira. Não é fator para outras fontes de renda de aposentadoria, como quaisquer pensões, propriedades de aluguel, Segurança Social ou outros rendimentos.

Por que tanto? Esta regra de ouro assume que você poderá gerar um retorno real anualizado de 4% ao ano. Assume que os estoques, a longo prazo (15-20 anos ou mais), produzirão retornos anualizados de aproximadamente 7 por cento. A legenda de investimentos Warren Buffet prevê que o mercado de ações da U. S. experimentará 7 por cento de retornos anualizados de longo prazo nas próximas décadas.

Enquanto isso, a inflação tende a diminuir o valor do dólar em cerca de 3% ao ano.

Significa que seu "retorno real" - após a inflação - será de cerca de 4%.

Regra de 4 por cento

A regra de 4 porções é muitas vezes confundida com a regra Multiplicar por 25, por razões óbvias - a regra de 4 por cento, como o próprio nome indica, também assume um retorno de 4 por cento.

A regra de 4 porções, no entanto, orienta o quanto você deve retirar anualmente quando estiver aposentado.

Como o nome indica, esta regra de ouro diz que você deve retirar 4% da carteira de aposentadoria no primeiro ano.

Por exemplo, você se aposenta com US $ 700.000 em sua carteira. No seu primeiro ano de aposentadoria, você retira US $ 28.000. ($ 700, 000 x 0. 04 é igual a $ 28, 000.)

No ano seguinte, você retira o mesmo valor, ajustado pela inflação. Supondo uma inflação de 3 por cento, você deve retirar US $ 28.840. ($ 28, 000 x 1. 03 é igual a $ 28, 840.)

O valor de US $ 28.840 pode ser mais de 4% do seu portfólio restante, dependendo de como os mercados flutuou durante o seu primeiro ano de aposentadoria. Não se preocupe com isso - você só precisa calcular 4% uma vez. A diretriz diz que você deve retirar 4% durante seu primeiro ano de aposentadoria e continuar retirando o mesmo valor, ajustado pela inflação, cada ano depois disso.

Qual a diferença?

A regra Multiply by 25 estima o quanto você precisa em sua carteira de aposentadoria. A regra de 4 porções calcula o quanto você deve se retirar de sua carteira depois de ser aposentado.

Essas regras são precisas?

Alguns especialistas criticam essas regras por serem muito arriscadas. Não é realista esperar retornos anualizados a longo prazo de 7%, dizem eles, para os aposentados que mantêm a maior parte de sua carteira em títulos e em dinheiro.

Pessoas que querem uma abordagem mais conservadora optam por uma Multiplica pela regra 33 e pela regra de 3 por cento.

A multiplicação por 33 supõe que você terá um retorno "real" - após a inflação - de 3%. Isso representa um ganho anualizado de 6% a longo prazo, menos 3% de inflação.

A Regra de 3 por cento defende retirar 3% do seu portfólio durante seu primeiro ano de aposentadoria. Uma pessoa com uma carteira de US $ 700.000 retiraria US $ 21.000 durante o primeiro ano de aposentadoria, ajustando a inflação para US $ 21, 630 no segundo ano.

Alguns descartam essa abordagem como muito conservadora, mas outros argumentam que é apropriado para os aposentados de hoje que vivem mais e querem níveis gerenciáveis ​​de risco em seu portfólio.

Você deve se ajustar à inflação?

Aqui está uma questão de acompanhamento importante: você precisa ajustar esses números para a inflação, especialmente se você está várias décadas longe da aposentadoria?

Sim. Leia este artigo, que explica como ajustar a inflação em grande detalhe.

Se você não quiser ler o artigo completo, aqui está um "resumo rápido":

• Se você tiver 10 anos de aposentadoria, multiplique por 1. 48.
• Se você tem 15 anos de aposentadoria, multiplique em 1. 8.
• Se você tem 20 anos de aposentadoria, multiplique por 2. 19.
• Se você tem 25 anos de aposentadoria, multiplique por 2. 67.

Vamos assumir que você quer retirar US $ 80.000 por ano da sua carteira de aposentadoria e você está a 25 anos da aposentadoria. Multiplique $ 80, 000 x 2. 67 = $ 213, 600. É seu alvo ajustado pela inflação.