O Caso para a retirada de carteira de aposentadoria de 3 por cento

Quanto dinheiro você pode retirar com segurança de sua carteira de aposentadoria?

Até recentemente, a norma comummente aceita dizia retirar 4 por cento ao ano.

No entanto, agora os especialistas afirmam que 3% podem ser melhores.

Então, qual é?

Por que a regra de 4 por cento é tão popular?

Retorna a um estudo de 1994 do assessor financeiro Bill Bengen. Este estudo mostrou que o principal investimento de aposentados que retiraram 4% de sua carteira a cada ano permaneceu principalmente intacto.

Eles conseguiram isso mantendo um portfólio conservador que produziu rendimentos anuales suficientes para acompanhar a inflação.

Sim, o principal irá diminuir ao longo do tempo. No entanto, acontecerá a um ritmo tão lento que o aposentado é estatisticamente susceptível de manter seu portfólio ao longo de sua vida.

Durante décadas, 4 por cento foi o protocolo padrão para determinar o quanto você precisa salvar para aposentadoria.

Uma carteira de aposentadoria de US $ 1 milhão irá depositar-lhe uma renda de aposentadoria de US $ 40.000 por ano ($ 1, 000, 000 vezes 0. 04 é igual a US $ 40.000).

Uma carteira de US $ 700.000 colocará você uma renda de aposentadoria de US $ 28.000 por ano (US $ 700, 000 vezes 0. 04 é igual a $ 28.000).

No entanto, os retornos do mercado de 2012 estão fazendo os investidores questionarem a regra de 4 por cento. Alguns consultores financeiros preocupam-se de que 4 por cento são muito agressivos de uma taxa de retirada. Eles mudaram sua recomendação para uma taxa de retirada de 3%.

Por quê? Dois motivos: inflação e valores de portfólio mais baixos.

O que a inflação tem a ver com isso?

Quando Bengen realizou o estudo de referência de 4 por cento em 1994, o retorno que você obteve de investimentos conservadores como obrigações, CD's e letras do Tesouro foi decente. Então, em abril de 2012, o retorno desses investimentos conservadores foi próximo a nada.

Ao mesmo tempo, a inflação também era quase nada.

É apropriado que os "retornos seguros" estejam alinhados com a inflação. Em outras palavras, os retornos em relação à inflação são semelhantes, embora os números em bruto tenham mudado.

Mas 2012 não era normal, e os últimos anos continuaram com essa tendência. No entanto, as taxas de juros não podem ficar tão baixas para sempre. Há uma chance - não uma garantia - de que a inflação poderia aumentar nos próximos anos como resultado de taxas de juros tão baixas.

Se isso acontecer, também há uma chance de os retornos sobre investimentos seguros / conservadores não acompanharem a inflação. Neste caso, 4 por cento podem ser muito agressivos de uma taxa de retirada.

O que sobre menores valores do portfólio?

O valor do seu portfólio é volátil. Depende de quão bem o mercado esteja fazendo. Se você aderir à regra de 4 por cento, você ajustará seu estilo de vida com base na volatilidade do mercado.

Por exemplo, durante uma corrida de touros, sua carteira pode representar US $ 1 milhão de dólares. Isso significa que você viverá em US $ 40.000 por ano. Durante uma queda do mercado, seu portfólio pode afundar para US $ 850, 000. Se você aderir à regra de 4 por cento, você só terá US $ 34.000 para viver naquele ano.

O que acontece se você não pode viver com menos? Se você precisar de US $ 40.000 para pagar suas contas, você acabará vendendo mais do seu portfólio quando o mercado estiver desativado.

Esse é o pior momento para vender.

Isso é em parte porque os consultores financeiros de hoje estão dizendo às pessoas que planejam uma taxa de retirada de 3%. Este conselho segue a idéia de "esperar o melhor, planejar o pior". Planeje suas despesas necessárias em 3%. Se os estoques caírem e você for forçado a retirar 4 por cento para cobrir suas contas, você ainda estará seguro.

O que isso significa?

Isso significa que a mesma carteira de US $ 1 milhão irá gerar uma receita de US $ 30.000 por ano em vez de US $ 40.000.

Não entre em pânico se você estiver se aproximando da aposentadoria e sua carteira não for próxima de um milhão ou mais. Isto é apenas para fins de planejamento. Outros fatores, como sua pensão, segurança social, royalties e propriedades de aluguel, mudarão seus cálculos.

Suas despesas em aposentadoria também podem ser menores do que você pensa. Uma vez que sua hipoteca é paga e seus filhos estão ganhando dinheiro, suas contas serão muito menores.

Sua taxa de imposto durante a aposentadoria também pode diminuir.

A linha inferior? Priorize a economia para aposentadoria. Salve agressivamente através de planos 401 (k), Roth IRA e outros investimentos de longo prazo, como possuir propriedades de aluguel. Você vai se agradecer quando for mais velho, pois você poderá aproveitar a aposentadoria com mais paz de espírito.