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Uma das estratégias de orçamento mais populares é o orçamento 50/30/20, que recomenda que as pessoas gastem 50% do seu dinheiro em necessidades, 30% em itens discricionários e 20% em poupança.
Proponho um plano alternativo: o orçamento 80/20. Por quê? É muito mais simples do que o orçamento 50/30/20.
Veja como eles comparam:
Plano 50/30/20
O orçamento 50/30/20 foi proposto pela economista Harvard Elizabeth Warren e sua filha, Amelia Warren Tyagi.
A dupla diz que você deve basear seu orçamento em sua renda "levar para casa" - sua renda após impostos, prémios de seguro de saúde e outras despesas que são retiradas do seu cheque de pagamento.
A metade do seu rendimento para levar para casa deve ir para necessidades como habitação, eletricidade, gasolina, compras e a conta de água, disseram eles.
Outros 30 por cento podem ir a itens discricionários, como restaurantes, comprar um novo celular, beber cerveja ou receber ingressos para um jogo de esportes.
Finalmente, 20 por cento devem ser destinados a poupança ou reembolso da dívida.
Duas preocupações com o orçamento 50/30/20
Agora, acredito que este é um bom conselho. Mas há dois aspectos que me preocupam.
Primeiro, pode ser difícil discernir o que é uma necessidade e o que é necessário.
- Internet em casa é uma necessidade se você realizar negócios a partir de casa, mas um desejo se você não fizer isso.
- A roupa, até certo ponto, é uma necessidade, mas depois disso, mais roupas se tornam uma necessidade.
- O pão e o leite são necessidades, mas o sorvete é uma necessidade.
Até onde você vai levar isso? Você vai classificar sua conta de compras para separar os biscoitos Oreo dos espinafres? Claro que não.
E isso leva à minha segunda preocupação: algumas pessoas não querem classificar e rastrear seus gastos.
Para saber quanto dinheiro gastou em compras, utilidades, concertos e iPads, você precisa rastrear seus gastos.
Isso nem sempre é um disjuntor - algumas pessoas gostam de rastrear suas despesas na Quicken ou usando ferramentas on-line como a Mint. com - mas muitas pessoas não têm vontade de rastrear seu dinheiro. "Orçamentar" parece uma palavra excruciosa.
O plano 80/20
Então, o que o substituto do gerenciamento de dinheiro recomendaria para essas pessoas? Uma alternativa próxima: o orçamento 80/20.
Sob este orçamento, você coloca 20% para economias e gasta os outros 80% em tudo o resto.
A beleza deste plano é que você não precisa fazer nenhum rastreamento de despesas. Você simplesmente tira suas economias do topo e depois passa o resto.
Como funciona este plano na vida real
Como isso funcionaria na vida real? Eu recomendo que você configure uma retirada automática de sua conta corrente para sua conta de poupança. Certifique-se de que essa retirada aconteça a cada dia de pagamento (ou 1-2 dias após o dia de pagamento, no caso de seu salário ser atrasado).
Desta forma, o dinheiro que atinge sua conta corrente é seu para gastar. O resto do dinheiro está escondido na poupança.
Claro, manter o dinheiro na mesma conta de poupança vinculada à sua conta corrente pode ser tentador. É fácil transferir esse dinheiro de volta para sua conta corrente e depois gastá-lo. Recomendo retirar o dinheiro para uma conta poupança que esteja em um banco diferente.
Desta forma, você não verá o saldo quando você fizer login na sua conta. Fora da vista, longe da mente.
(particularmente gosto do SmartyPig, um banco on-line que lhe permite criar diferentes "metas de poupança" e direcionar seu dinheiro para cada um desses objetivos. Você pode ler tudo sobre o SmartyPig aqui. Apenas evite a tentação de usar o dinheiro para comprar cartões de presente, que o SmartyPig tenta empurrá-lo para fazer. Esse é o aspecto mais negativo do SmartyPig, na minha opinião.)
Nem todas as economias têm que entrar em uma conta de poupança tradicional. Você pode redirecionar parte do dinheiro para uma conta de corretagem, como Vanguard ou Schwab, na qual você configurou uma conta poupança de aposentadoria, como um Roth IRA.
Na verdade, se você estiver economizando em uma taxa 80/20, eu recomendaria que a grande maioria de suas economias vá para a aposentadoria. Os especialistas aconselham a economia de entre 10 a 20% de sua renda para aposentadoria, dependendo da idade em que você começa a economizar.
Se você começar a economizar 10% do seu rendimento para a aposentadoria aos 21 anos, investir em uma combinação apropriada de idade de ações e títulos, reequilibrar anualmente e aderir a fazer contribuições regulares de aposentadoria, você pode economizar apenas com economia 10 por cento da sua renda para aposentadoria.
Se você esperar até 30 ou mais, porém, você precisará economizar 15% ou mais para ter o suficiente.
Não pare em 20 por cento
Uma nota final: sugiro 80/20 como o mínimo que você deve salvar. É sempre uma ótima idéia economizar mais. Uma vez que você alcança 80/20, você pode empurrar-se para uma taxa de poupança 70/30? E quanto a 60/40?
Lembre-se: quanto mais você economiza, mais flexibilidade e oportunidade você terá. Você poderá construir um portfólio de aposentadoria maior, se aposentar alguns anos antes, comprar uma propriedade de aluguel, começar uma pequena empresa, assumir um risco de carreira ou desfrutar de férias extra.
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