Início 401 (k) Retiradas: o que você precisa saber

À medida que a sua conta 401 (k) cresce em valor, pode ser tentador obter as suas mãos em suas economias suficidas. Muitas pessoas acham difícil ver suas economias de aposentadoria como sendo fora de limites, particularmente quando surgirem necessidades e desejos mais imediatos.

Mas se você precisa de um adiantamento para uma nova casa, uma propina da faculdade para seus filhos, ou mesmo dinheiro para uma emergência financeira inesperada, é importante prosseguir com muito cuidado quando você está considerando uma retirada 401 (k).

Cada retirada de 401 (k) significa sacrificar os benefícios importantes de suas contribuições do plano anterior mal ganhas. Eles podem até levar a maiores impostos sobre o rendimento e penalidades adicionais.

401 (k) Regras de Retirada de Conta e Penalidades

Um dos benefícios mais úteis de um plano 401 (k) é que cada contribuição traz benefícios fiscais. Não só a sua contribuição fiscal é dedutível hoje, mas suas contribuições para a sua conta também estão crescendo de forma diferida. Mas esses benefícios fiscais só são aplicáveis ​​quando você cumpre as regras do plano, e essas regras limitam tudo de quanto você pode contribuir com o plano anualmente quando você pode retirar fundos do plano sem penalidades.

- Poucas exceções, todas as retiradas 401 (k) tradicionais são tributáveis ​​como renda ordinária, embora os ativos Roth 401k sejam tratados de maneira diferente. Em uma situação ideal, você não retiraria fundos do seu 401 (k) até depois de se aposentar.

Você pagará o imposto de renda sobre essas retiradas, assim como você fez com cada cheque de pagamento que você ganhou quando estava empregado. Mas muitas pessoas acham que estão em uma faixa de imposto menor na aposentadoria do que eram durante seus anos de trabalho, e isso pode se somar a algumas economias fiscais relativas.

Mas se você retirar fundos do seu 401 (k) antes de atingir pelo menos idade de 59½, você não deve pagar apenas o imposto de renda sobre o valor que você retirar, mas esses fundos também estão sujeitos a um Taxa de penalidade de distribuição antecipada adicional de 10%.

É aqui que as coisas ficam rápidas. Para algumas pessoas, isso pode significar reduzir o total que você retirou quase pela metade depois de pagar impostos e penalidades! Não só "perder" esse dinheiro para os impostos hoje feridos, mas também vai custar a sua aposentada.

Exceções para 401 (k) Penalidades de retirada

Dito isto, existem várias exceções à penalidade de distribuição inicial de 10% que se destina a aliviar parte da perda financeira em determinadas situações. Sob as seguintes circunstâncias, as retiradas 401 (k) feitas antes de atingir a idade de 59 ½ estão isentas da penalidade adicional:

Você morre e a conta é paga ao seu beneficiário

• Você se tornou desativado
• Você encerra o emprego e são pelo menos 55 anos de idade
• Você retira um montante inferior ao permitido como uma dedução de despesa médica
• Você começa pagamentos periódicos substancialmente iguais (ver Regra 72 (t))
• Sua retirada está relacionada a uma Ordem de relações domésticas qualificadas
• As retiradas em cada um desses cenários só estarão sujeitas a impostos de renda ordinários, não a penalidade adicional de 10%, mas as retiradas devem ser feitas de acordo com as regras do plano e com a documentação apropriada.Certifique-se de educar-se sobre os requisitos do seu plano antes de tomar tal retirada.

Considerações adicionais de retirada antecipada 401 (k)

Além das penalidades e impostos devidos após uma retirada antecipada 401 (k), você perderá o potencial crescimento do investimento futuro desse dinheiro do plano de aposentadoria. Existem limites anuais para o valor que você pode contribuir para um plano 401K, portanto, você não pode compensar uma retirada anterior mais tarde. Para não mencionar, seria muito mais difícil economizar o suficiente para "recuperar o atraso" nos ganhos perdidos e no interesse composto.

Embora os empréstimos 401 (k) tenham suas próprias desvantagens significativas, você pode querer considerar esse empréstimo se você estiver em uma pitada financeira e sua única opção parece ser seu dinheiro de aposentadoria. Mesmo com as suas desvantagens, um empréstimo 401 (k) geralmente é preferível a uma retirada definitiva de 401K, embora nem seja o ideal.

Atrasar seus 401 (k) Retiradas e RMDs

No outro extremo do espectro, a maioria das pessoas pode demorar a receber distribuições de seus planos 401 (k) e, assim, maximizar os benefícios de seu crescimento diferido de imposto até 1 de abril do ano seguinte ao ano em que atingiram 70 ½ anos.

Após esse ponto, você deve retirar pelo menos sua distribuição mínima requerida (RMD) anualmente.

Seu RMD é calculado como o saldo da sua conta a partir do início do ano em questão dividido pela sua expectativa de vida, conforme determinado pelo IRS em sua tabela Uniform Life Expectancy. Existe uma exceção se seu cônjuge é seu único beneficiário e ela é mais de 10 anos mais nova do que você. Como uma retirada antecipada, não tomar seu RMD anual vem com uma penalidade íngreme. A penalidade por não retirar seu RMD é de 50% da diferença entre o que deveria ter sido distribuído e o que realmente foi retirado.