Uso pessoal de veículos comerciais

Sua empresa emprega trabalhadores que dirigem no trabalho? Se assim for, você pode fornecer esses trabalhadores um veículo de propriedade da empresa. Você também pode permitir que seus trabalhadores usem esse veículo durante horas não relacionadas ao trabalho. Para muitos funcionários, um veículo "gratuito" é uma vantagem valiosa. No entanto, podem surgir problemas se alguém diferente do empregado "empresta" o veículo da empresa e está envolvido em um acidente. Como o exemplo a seguir demonstra, tais dificuldades podem ocorrer mesmo se você proibiu seus trabalhadores de permitir que outras pessoas dirigissem o veículo.

Exemplo

Steve trabalha como vendedor de Savvy Solutions, um desenvolvedor de software. Steve gasta grande parte do tempo de trabalho na estrada, então seu empregador lhe forneceu um veículo da empresa. Steve dirige o carro de sua empresa, um Toyota Prius, em casa no final de cada dia de trabalho.

Savvy Solutions tem uma política escrita sobre o uso de automóveis da empresa. Os funcionários que recebem uma empresa auto podem usar esses automóveis durante horas não relacionadas ao trabalho, inclusive nos fins de semana. No entanto, os funcionários podem não permitir que mais pessoas (incluindo os membros da família) dirigam os veículos. Todos os veículos da Savvy estão seguros para responsabilidade automóvel comercial e danos físicos sob uma política de auto comercial padrão. Os símbolos de automóveis cobertos na política são o símbolo 1 ( qualquer auto ) para cobertura de responsabilidade e o símbolo 2 (automóveis próprios) para coberturas abrangentes e de colisão.

A esposa de Steve, Marsha, possui uma Honda que está registrada apenas em seu nome. Está segurado sob uma política de auto pessoal que lista Marsha e Steve como segurados nomeados.

O filho do casal, de 17 anos, Jeff, obteve recentemente uma carteira de motorista. Jeff é coberto como um motorista segurado sob a política de sua mãe. Steve informou as restrições de uso de veículo do filho de Savvy Solutions. Ele proibiu Jeff de dirigir o Prius sob quaisquer circunstâncias.

Um sábado de manhã, Jeff pergunta a sua mãe permissão para dirigir a Honda.

Marsha declina, afirmando que ela precisa de seu carro para fazer recados. Jeff está prestes a discutir quando ele vê as chaves do Prius na mesa da cozinha. Ele vai emprestar o carro do seu pai e devolvê-lo antes que alguém perceba que ele se foi. Ele agarra as chaves quando sua mãe não está olhando e dirige a porta.

Uma hora depois, Jeff telefona com timidez ao pai. Ele teve um acidente com o Prius! Ele estava a caminho da praia para conhecer alguns amigos quando perdeu um sinal de parada, acompanhando outro veículo. Ambos os carros estão gravemente danificados. Jeff não está ferido, mas Sarah, o motorista do outro carro, sofreu várias lesões. Steve agradece que seu filho esteja bem, mas ele está preocupado com os ferimentos de Sarah e sua responsabilidade inevitável contra Jeff.Sarah provavelmente buscará indenização por lesões corporais e danos materiais. Será que uma reclamação contra a Jeff será coberta pela política automotiva comercial da Savvy Solutions? Caso contrário, será coberto pela política de Marsha?

Política de Auto Comercial

Para que uma reivindicação de responsabilidade automóvel seja coberta por uma política automóvel comercial, as seguintes condições devem ser satisfeitas:

1. O veículo que causou o acidente deve ser um automóvel coberto.
2. O motorista do veículo deve se qualificar como segurado.
3. O acidente deve ocorrer durante o período de apólice e no território de cobertura.

No cenário acima, a política automática do Savvy Solutions mostra o símbolo 1 (qualquer auto) para cobertura de responsabilidade. Este símbolo inclui automóveis próprios, então o Prius (que é de propriedade da Savvy) é um automóvel coberto. Assumiremos que a condição # 3 foi satisfeita. Mas e a condição # 2? Jeff é segurado sob a apólice de seguro da Savvy? A resposta pode ser não.

A cobertura de responsabilidade automóvel comercial aplica-se ao segurado nomeado (neste caso, Savvy Solutions) para qualquer automóvel coberto. Também se aplica a qualquer pessoa que conduza um veículo que você (o segurado nomeado) possui ou contratar se ele ou ela tiver sua permissão para usar o veículo. Indivíduos que conduzem automóveis com sua permissão são chamados de usuários permissivos.

Jeff tinha permissão para dirigir o Prius? A seguradora automática da Savvy poderia argumentar que não o fez. Jeff estava bem ciente da política de uso de veículos da Savvy's Solutions.

O pai de Jeff explicitamente instruiu-o a não usar o veículo. (Alguns podem argumentar que Steve deu permissão tácita a seu filho para usar o automóvel quando ele deixou as chaves do carro em um local facilmente acessível, mas isso seria discutível.)

Política de Auto Pessoal

Seria uma reclamação contra Jeff por Sarah ser coberto pela política de auto pessoal de Marsha? Mais uma vez, a resposta pode ser não. A maioria das políticas automáticas pessoais excluem a cobertura de qualquer veículo que esteja fornecido ou disponível para o uso regular do segurado nomeado ou do membro da família. O Prius foi fornecido para o uso regular de Steve. Como Steve é ​​um membro da família de Marsha, a exclusão seria aplicável.

Muitas políticas pessoais também excluem o uso de um veículo por um segurado que não tem uma crença razoável de que ele ou ela tinha o direito de usá-lo. Jeff pegou o Prius mesmo que seu pai tivesse proibido de dirigi-lo.

Embora Jeff seja um segurado sob a política de auto pessoal de sua mãe, o veículo que estava dirigindo no momento do acidente não era um automóvel coberto. Se Jeff buscar cobertura para reivindicação de Sarah sob a política automóvel de Marsha, a seguradora pode negar a cobertura.

Para evitar essa lacuna de cobertura, a Marsha poderia pedir a sua seguradora de automóveis que adicionasse o endosso da cobertura de propriedade não estendida à sua política pessoal. Enquanto Jeff estiver listado no endosso, ele deve se qualificar como segurado enquanto dirige o automóvel do pai. Este endosso abrange a responsabilidade automóvel e os pagamentos médicos apenas. Não cobre danos físicos ao veículo não possuído.