Pessoa para empréstimos pessoais: como pedir empréstimo com P2P

Os empréstimos de pessoa a pessoa (ou empréstimos P2P) são empréstimos que não provêm de credores tradicionais, como bancos, cooperativas de crédito e empresas financeiras. Em vez disso, você empresta de outra pessoa ou de várias pessoas.

O que é P2P?

Os empréstimos P2P mudaram o mundo dos empréstimos. No sentido mais amplo, um empréstimo P2P pode acontecer entre duas pessoas, incluindo empréstimos de amigos e familiares. Qualquer duas pessoas podem criar um acordo de empréstimo e reembolso que seja mutuamente benéfico (de preferência com um acordo escrito).

Dito isto, os empréstimos P2P geralmente se referem a um serviço on-line que lida com toda a logística tanto para mutuários quanto para credores. Além de fornecer acordos, processamento de pagamento e avaliação do mutuário, os empréstimos P2P facilitam a conexão das pessoas. Em vez de emprestar apenas de pessoas que conhece ou de sua comunidade, você pode emprestar de pessoas (e organizações) em todo o país.

Numerosos sites tornaram os empréstimos P2P amplamente disponíveis. Prosperar. com foi um dos pioneiros, mas há muitos outros - e novos credores aparecem regularmente.

Por que usar uma pessoa para empréstimos pessoais?

Você pode se perguntar por que você tentaria um credor P2P em vez de um banco ou uma união de crédito tradicional. Os empréstimos P2P podem ajudar com dois dos maiores desafios que os mutuários enfrentam: custo e aprovação.

Custos mais baixos: Os empréstimos P2P são frequentemente menos dispendiosos do que os empréstimos disponíveis dos credores tradicionais, incluindo alguns credores on-line. A aplicação de um empréstimo é geralmente gratuita, e as taxas de originação tendem a ser aproximadamente cinco por cento ou menos na maioria dos empréstimos.

Talvez o mais importante, esses empréstimos geralmente têm taxas de juros mais baixas que os cartões de crédito. Os credores mais populares oferecem taxas de juros fixas para que você tenha um pagamento mensal previsível e mensal. Os credores P2P não têm os mesmos custos indiretos que os maiores bancos com extensas redes de agências, de modo que eles passam algumas dessas economias para os mutuários.

Aprovação mais fácil: Alguns credores só querem trabalhar com pessoas que têm um bom crédito e os melhores índices de dívida para renda. Mas os credores P2P geralmente estão mais dispostos a trabalhar com mutuários que tiveram problemas no passado ou que estão no processo de construção de crédito pela primeira vez em suas vidas.

Com um bom crédito e uma forte receita, os empréstimos são menos dispendiosos - e isso também é verdade com os credores P2P, bem como os credores tradicionais. Mas em muitas comunidades, os credores que estão interessados ​​em trabalhar com mutuários de baixa renda ou pessoas com crédito ruim tendem a cobrar taxas e taxas substancialmente mais altas. Os mutuários então têm apenas algumas opções, como os produtos de empréstimo do dia do pagamento.

Os empréstimos P2P são frequentemente (mas não sempre) empréstimos pessoais não garantidos, portanto você não precisa prometer qualquer tipo de garantia para obter aprovação.

Como funciona

Cada credor P2P é diferente, mas a idéia é que existem muitas pessoas lá fora, com dinheiro para emprestar, e estão procurando mutuários.

Esses indivíduos gostariam de ganhar mais do que podem obter de uma conta de poupança, e eles estão dispostos a fazer empréstimos razoáveis. Os sites P2P servem como mercados para conectar mutuários e credores (o Prosper.com foi modelado após um "eBay para empréstimos").

Qualificação: Para emprestar, você geralmente precisa de crédito decente - mas não perfeito -. Mais uma vez, diferentes serviços têm requisitos diferentes, e os credores também podem estabelecer limites quanto a quanto eles estão dispostos a tomar. Na maioria dos grandes credores P2P, várias categorias de risco estão disponíveis para os investidores escolherem. Se você tiver alta pontuação de crédito e renda, você entrará nas categorias de menor risco. Alguns credores consideram informações "alternativas" como sua educação e histórico de trabalho, o que pode ser útil se você tiver um histórico de crédito limitado.

Aplicando: Com a maioria dos credores, você simplesmente preencher um aplicativo que é semelhante a qualquer outro pedido de empréstimo. Em alguns casos, você fornecerá uma narrativa pessoal ou, de outra forma, informará os credores sobre você e seus planos para o dinheiro. Você pode até mesmo usar redes sociais para ajudá-lo a obter aprovação.

Uma vez que sua candidatura é aceita, o financiamento pode ser mais ou menos instantâneo, ou pode demorar alguns dias para que os investidores decidam financiar seu empréstimo.

Custos: Você pagará juros sobre qualquer empréstimo que você obtenha e seus custos de juros sejam assados ​​em seu pagamento mensal (esses custos geralmente não são cobrados separadamente). Além disso, você provavelmente pagará uma taxa de originação de vários por cento do valor do seu empréstimo (quanto melhor seu perfil de risco, menor será a taxa). Certifique-se de ter em conta esse custo ao definir o valor do seu empréstimo - pode reduzir o valor que você acabou recebendo. Taxas adicionais podem ser cobradas por coisas como pagamentos em atraso, cheques devolvidos e outras transações irregulares.

Reembolso: Se seu empréstimo for aprovado, você geralmente pagará por um período de três a cinco anos, mas geralmente pode pagar antecipadamente sem qualquer penalidade. Os pagamentos saem da sua conta corrente automaticamente (a menos que você configure algo diferente), então o processo é sem esforço.

Relatórios de crédito: Os credores P2P on-line mais populares informam sua atividade em agências de crédito. Como resultado, seus pagamentos no horário ajudarão você a construir e melhorar o seu crédito, tornando mais fácil emprestar em melhores condições no futuro. No entanto, se os pagamentos não forem divulgados ou o seu padrão no empréstimo, seu crédito sofrerá. Faça esses pagamentos uma prioridade e se comunique com seu credor se você cair em tempos difíceis.

credores: Existem vários credores P2P para escolher, e mais abrir loja todos os anos. Duas das mais antigas redes de empréstimos incluem Prosper. Com e Lending Club, e você pode tentar empréstimos pessoais e comerciais desses credores. O Upstart é um concorrente crescente para empréstimos pessoais e o Financiamento do Círculo é um emprestador empresarial crescente.

Os credores P2P originais financiaram seu empréstimo de outras pessoas. Agora, o espaço está evoluindo, e as instituições financeiras financiam cada vez mais empréstimos, direta ou indiretamente, em vez de indivíduos. Se isso importa para você (você pode não se importar - enquanto estiver recebendo um empréstimo de alguém ), pesquise o serviço que está pensando em usar e descubra de onde o financiamento vem.

P2P DIY

Os empréstimos para pessoa física não estão limitados a sites estabelecidos online. Você pode configurar empréstimos de forma informal ou usar métodos crowdfunding em vez de passar por sites convencionais. Para evitar quaisquer problemas, discuta seus planos com um advogado local e conselheiro fiscal. Você pode precisar usar um acordo escrito e seguir certas regras para obter os resultados desejados. Os profissionais locais podem ajudar, e vários serviços on-line fornecem acordos personalizados.