Como os bancos e os sindicatos de crédito ganham dinheiro

Os bancos oferecem inúmeros serviços "gratuitos", como contas de poupança e verificação gratuita. Na verdade, às vezes eles pagam você por deixar dinheiro no banco, e você pode até aumentar seus ganhos usando certificados de depósito (CD) e contas do mercado monetário.

A menos que você trabalhe com um banco on-line, a maioria dos bancos e cooperativas de crédito também possui locais físicos com funcionários e eles executam call centers com horários prolongados de atendimento ao cliente.

Como eles pagam por tudo isso? Os bancos obtêm receita de investimentos (ou empréstimos e empréstimos), taxas de conta e serviços financeiros adicionais.

Sempre que você dá dinheiro a uma instituição financeira, é essencial entender o modelo comercial da empresa e exatamente o quanto você paga. Mas nem sempre é claro como os bancos são pagos. Na verdade, existem várias maneiras pelas quais os bancos ganham receita, inclusive investindo seu dinheiro e cobrando taxas aos clientes.

The Spread

A maneira tradicional para que os bancos ganhem lucros é emprestando e emprestando. Os bancos recebem depósitos de clientes (essencialmente emprestando o dinheiro dos detentores de contas), e eles emprestam para outros clientes. A mecânica é um pouco mais complicada, mas essa é a idéia geral.

Pague menos, ganhe mais: Os bancos pagam juros a taxas relativamente baixas aos depositantes que mantêm dinheiro em contas de poupança, CDs e contas do mercado monetário. Normalmente, eles não pagam nada nos saldos das contas correntes.

Ao mesmo tempo, o banco cobra relativamente alta taxas de juros a clientes que emprestam (usando empréstimos para habitação, empréstimos automotivos, empréstimos estudantis, empréstimos comerciais e outros tipos de empréstimos ).

A diferença entre a taxa baixa que os bancos pagam e a alta taxa que ganham é conhecida como o spread ou a margem do banco.

Exemplo: Um banco paga taxa percentual anual (APY) de 1 por cento em dinheiro nas contas de poupança. Os clientes que recebem empréstimos de auto pagam pelo menos 4% (ou mais, dependendo de suas pontuações de crédito e outras características do empréstimo). Isso significa que o banco ganha pelo menos 3% nesses fundos - possivelmente muito mais do que isso. Especialmente com cartões de crédito, que podem apresentar taxas de porcentagem anuais (APR) em torno de 20%.

Investimentos: Quando os bancos emprestam seu dinheiro a outros clientes, o banco essencialmente "investe" esses fundos. Mas os bancos não apenas investem fazendo empréstimos à sua base de clientes. Alguns bancos investem extensivamente em diferentes tipos de ativos (alguns desses investimentos são simples e seguros, mas outros são complicados e relativamente arriscados).

Existem regulamentos para limitar a quantidade de bancos que podem apostar com seu dinheiro (especialmente se sua conta for segurada pela FDIC). Ainda assim, os bancos ainda são capazes de aumentar a renda, levando mais riscos com seu dinheiro, e esses regulamentos tendem a mudar ao longo do tempo.

Além de investir dinheiro, os bancos cobram taxas aos clientes.

Taxas de cobranças

Como consumidor, você provavelmente está familiarizado com as taxas que atingem suas contas de cheques, poupança e outras. Essas taxas são cada vez mais fáceis de esquivar, mas as taxas ainda fazem um contributo significativo para os ganhos do banco.

No passado, a verificação gratuita era fácil de encontrar, mas agora as taxas mensais de manutenção da conta são a norma. O truque é retirar essas taxas.

Taxas de Pesky: Os bancos também cobram taxas por certos tipos de ações e "erros" que você faz em sua conta. Se você optou por proteção contra descoberto, custará US $ 35 ou mais toda vez que você superar sua conta (e você ainda pode pagar essas taxas mesmo se você optou por sair). Rejeitar um cheque? Isso também vai custar-lhe. Existe uma longa lista de cobranças que resultam da atividade da conta, incluindo (mas não limitado a):

• taxas de caixa eletrônico (incluindo taxas que seu banco cobra, bem como taxas do banco que possui o caixa eletrônico) > Substituição de cartão perdida ou roubada (e taxas adicionais para entrega urgente)
• Retirada antecipada de um CD
• Taxas de pagamento antecipado em empréstimos
• Taxas de pagamento tardio em empréstimos
• Taxas de inatividade
• Taxas para declarações em papel < Taxas por conversar com um caixa se você tiver uma conta on-line barata
• Parar solicitações de pagamento
• Taxas de serviço
• Além de ganhar receita de empréstimos e empréstimos, os bancos oferecem serviços opcionais.

Você

pode não pagar por nenhum desses, mas muitos clientes do banco (indivíduos, empresas e outras organizações) fazem. As coisas são diferentes em cada banco, mas alguns dos serviços mais comuns estão listados abaixo. Cartões de crédito:

Você já sabe que os bancos cobram juros sobre os saldos de seus empréstimos, e os bancos geralmente cobram taxas anuais aos usuários do cartão. Eles também ganham receita de intercâmbio ou "taxas de deslocamento" toda vez que você usa seu cartão para fazer uma compra (as transações de cartão de débito trazem muito menos receita do que cartões de crédito). É por isso que os comerciantes preferem que você pague com dinheiro ou um cartão de débito, e algumas lojas até passam essas tarifas aos clientes.

Cheques e ordens de pagamento: Bancos imprimem cheques de caixa para transações significativas, e muitos também oferecem ordens de pagamento para itens menores. As taxas para esses instrumentos são geralmente de US $ 5 a US $ 10. Você pode reordenar cheques pessoais e empresariais de seu banco, mas geralmente é mais barato reabastecer online com uma empresa de impressão de cheques.

Gestão da riqueza: Além das contas bancárias padrão, algumas instituições oferecem produtos e serviços através de consultores financeiros. Comissões e taxas (incluindo ativos sob taxas de administração) dessas atividades complementam os lucros do banco.

Processamento de pagamento: Os bancos geralmente lidam com pagamentos para empresas grandes e pequenas que desejam aceitar cartões de crédito e pagamentos ACH de clientes. As taxas mensais e por transação são comuns.

Pagamento positivo: Se o seu negócio está preocupado com os ladrões que imprimem falsos cheques com as informações da sua conta, você pode fazer com que o banco monitore todos os pagamentos de saída antes de serem autorizados.Mas é claro, há uma taxa por isso.

Taxas de empréstimo: Dependendo do seu banco e do tipo de empréstimo, você pode pagar uma taxa de inscrição, uma taxa de originação de 1% ou mais, pontos de desconto ou outras taxas para obter uma hipoteca. Essas taxas são adicionais aos juros que você paga no saldo do seu empréstimo.

O que sobre as uniões de crédito? As cooperativas de crédito são instituições de propriedade do cliente que funcionam mais ou menos como bancos. Eles oferecem produtos e serviços similares, eles tipicamente têm os mesmos tipos de taxas, e eles investem depósitos de forma similar (através de empréstimos ou investimentos nos mercados financeiros).

Dito isto, porque são de propriedade de clientes (ou "membros") em oposição aos investidores que buscam lucros e porque são organizações isentas de impostos, as cooperativas de crédito podem

às vezes

buscar menos lucros. Eles podem pagar mais juros, cobrar menos em empréstimos e investir de forma mais conservadora. No entanto, algumas cooperativas de crédito pagam taxas de juros e taxas similares ao que você encontraria em um banco típico, então a estrutura diferente é apenas um técnico. Para mais informações, veja Como funcionam os sindicatos de crédito.