Agentes versus corretores: como ganham dinheiro

Como a maioria dos proprietários de pequenas empresas, você provavelmente compra suas apólices de seguro através de um agente de seguros ou corretor. As funções desempenhadas pelos agentes de seguros são semelhantes, mas não idênticas, às realizadas pelos corretores. Este artigo irá explicar como eles diferem. Também explicará como agentes e corretores ganham dinheiro com os prêmios que você paga suas seguradoras. Exceto onde indicado, a seguinte discussão se aplica aos agentes e corretores que vendem o seguro de propriedade / acidente.

Agente versus agente

Os agentes e corretores atuam como intermediários entre você (o comprador do seguro) e suas seguradoras. Cada um tem o dever legal de ajudá-lo a obter uma cobertura adequada a um preço razoável. Cada um deve ter uma licença para distribuir o tipo de seguro que ele ou ela está vendendo. Um agente ou corretor também deve aderir aos regulamentos vigentes pelo departamento de seguros do estado.

A principal diferença entre um corretor e um agente tem que ver com quem representam. Um agente representa uma ou mais companhias de seguros. Ele ou ela atua como uma extensão da seguradora. Um corretor, por outro lado, representa o comprador do seguro.

Agentes

Os agentes são cativos ou independentes . Um agente cativo representa uma única seguradora. Os agentes que representam Allstate ou State Farm são agentes cativos. Um agente independente representa seguradoras múltiplas.

Para vender produtos de seguros em nome de uma determinada seguradora, uma agência deve ter uma consulta com essa seguradora.

Um compromisso é um acordo contratual que descreve os produtos específicos que a agência pode vender. Também especifica as comissões que a seguradora pagará por cada produto. O contrato geralmente descreve a autoridade vinculativa da agência, o que significa que é autoridade para iniciar uma política em nome da seguradora.

O agente pode ter permissão para vincular alguns tipos de cobertura, mas não outros.

Os corretores não são nomeados pelas seguradoras. Eles solicitam cotações de seguros e / ou políticas de seguradoras enviando pedidos completos em nome de compradores. Os corretores não têm autoridade para vincular a cobertura. Para iniciar uma política, um corretor deve obter uma pasta da seguradora. Uma pasta é um documento legal que serve como uma apólice de seguro temporária. Ele geralmente se aplica por um curto período, como 30 ou 60 dias. Uma pasta não é válida, a menos que tenha sido assinada por um representante da seguradora. Uma pasta é substituída por uma política.

Os corretores podem ser varejistas ou grossistas. Um corretor de varejo interage diretamente com compradores de seguros. Se você visitou um corretor, que então obteve coberturas de seguro em seu nome, ele ou ela é um corretor de varejo. Em alguns casos, seu agente ou corretor pode não conseguir obter cobertura de seguro em seu nome de uma seguradora padrão.Nesse caso, ele ou ela pode entrar em contato com um corretor por atacado. Os corretores de atacado são especializados em certos tipos de cobertura. Muitos corretores de linhas excedentes, que organizam coberturas para riscos que são incomuns ou perigosos. Exemplos são o seguro de responsabilidade do produto para um fabricante de motocicletas e a cobertura de responsabilidade automóvel para um caminhoneiro de longa distância.

Comissões

Enquanto alguns agentes cativos são assalariados, a maioria dos agentes e corretores conta com comissões de renda. As comissões são pagas com os valores cobrados aos segurados pelas seguradoras. Estes podem incluir comissões de base e comissões de contingentes.

Comissão básica é a comissão "normal" obtida em apólices de seguro. A comissão básica é expressa em termos de porcentagem do prêmio e varia de acordo com o tipo de cobertura. Por exemplo, um agente pode ganhar, uma comissão de 10% sobre políticas de remuneração dos trabalhadores e 15% nas políticas de responsabilidade geral. Suponha que você compre uma política de responsabilidade da Elite Insurance Company através da Jones Agency, um agente independente. Jones ganha uma comissão de 15% em políticas de responsabilidade geral. Se o seu prémio de responsabilidade anual for de US $ 2 000, a Jones cobra US $ 2 000 de você e mantém US $ 300 em comissão.

Jones envia os restantes $ 1, 700 para a seguradora.

Para incentivar os agentes a escrever novos negócios, algumas seguradoras pagam uma comissão mais alta por novas políticas do que por renovações. Por exemplo, uma seguradora que paga 10 por cento por uma nova política de compensação de trabalhadores pode pagar apenas 9 por cento quando a política for renovada.

Contingentes ou comissões de incentivos recompensam agentes e corretores para atingir os objetivos de volume, lucratividade, crescimento ou retenção estabelecidos pela seguradora. Por exemplo, a Elite Insurance promete pagar à Jones Agency uma comissão extra de 3% se Jones escrever $ 10 milhões em novas políticas de propriedade dentro de um determinado período de tempo. Se Jones renovar 90 por cento dessas políticas quando expirarem, a Elite pagará a Jones uma comissão de 2 por cento.

As comissões contingentes são controversas. Por um lado, os corretores representam compradores de seguros. Algumas pessoas afirmam que os corretores não devem aceitar comissões contingentes. Além disso, alguns corretores coletaram comissões contingentes sem o conhecimento de seus clientes. Outro problema é que as comissões contingentes podem dar aos corretores (e agentes) um incentivo para orientar os compradores de seguros em políticas particularmente lucrativas para o corretor. Se agentes e corretores aceitam comissões contingentes, eles devem divulgar esse fato aos segurados. Alguns corretores agora recusam essas comissões.

Seu agente ou corretor deve fornecer uma declaração de divulgação de compensação que descreva os tipos de comissões que a agência ou a corretora recebem de suas seguradoras. Este documento deve indicar se a agência ou a corretora recebem comissões básicas apenas, ou se ela também recebe comissões contingentes.

Direct Writers

Algumas seguradoras vendem políticas diretamente para compradores de seguros sem usar agentes ou intermediários como intermediários.Essas seguradoras são chamadas de escritores diretos . Muitos escritores diretos se concentram em coberturas pessoais como os proprietários e as políticas automáticas pessoais. No entanto, alguns também oferecem coberturas comerciais para pequenas empresas

Seguro de vida

Os agentes e corretores que vendem seguros de vida também ganham comissões. No entanto, um agente da vida ganha a maior parte da comissão que ele faz durante o primeiro ano da política. A comissão pode ser 70 por cento a 120 por cento do prémio no primeiro ano, mas 4 por cento a 6 por cento do prémio para uma renovação.